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案例分析：

原告甲女士2007年4月投保了A保險公司的一款終身壽險產(chǎn)品，保險金額為25萬元。保險合同規(guī)定，被保險人經(jīng)醫(yī)院確診于保險單生效之日起一年后初次患有重大疾病，保險公司按一次為限雙倍給付“重大疾病保險金”。

2008年9月，經(jīng)診斷，原告甲女士患有慢性粒細(xì)胞白血病。該疾病屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的疾病，但保險公司以患者投保前曾做過骨髓穿刺且并未將“骨髓增生活躍，大致無異?！钡慕Y(jié)果告知保險公司為由，拒絕支付保險金。因此原告將保險公司告上了法庭，要求A保險公司賠付50萬元重大疾病保險金。

審判中，A保險公司辯稱，原告在接受健康狀況檢查詢問時，沒有如實履行告知義務(wù)。原告在2006年曾因為發(fā)熱做過骨髓穿刺，檢驗結(jié)果顯示骨髓增生活躍，醫(yī)生要求定期復(fù)查，表明原告購買保險前曾做過骨髓穿刺且結(jié)果異常，但沒有如實告知。因此，公司根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，決定解除與原告的保險合同，退還保險合同的現(xiàn)金價值27082.7元。

原告指出，保險公司的營銷員在她投保時并未要求填寫其他內(nèi)容，只要求原告在空白投保書上簽字，即使健康告知事項有不實之處，也不應(yīng)該由投保人承擔(dān)責(zé)任。

一審法院認(rèn)為，根據(jù)《保險法》第16條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。

原告在2006年接受骨髓穿刺的結(jié)果“骨髓增生活躍，大致無異?！保m然在醫(yī)學(xué)上存在某些不同于常人之處，但原告作為不具備醫(yī)學(xué)專業(yè)知識的人，沒有親自到醫(yī)院領(lǐng)取穿刺報告（該報告中記載患者未到）的情況下，沒有理由理解為檢驗結(jié)果有異常。因此，原告投保書中記載的“過去三年活檢結(jié)果無異?！?，不構(gòu)成原告未履行如實告知義務(wù)的行為。

判決A保險公司10日內(nèi)給付原告重大疾病保險金50萬元。A保險公司不服一審判決進(jìn)行了上訴。

A保險公司認(rèn)為，雖然被保險人2006年接受骨髓穿刺后沒有親自到現(xiàn)場領(lǐng)取結(jié)果，但“患者未到”的結(jié)論不能代表患者不知道骨穿結(jié)果。此外，骨髓穿刺屬于具有創(chuàng)傷性的檢查項目，因此在臨床上比較慎用。被保險人投保前已進(jìn)行過骨髓穿刺，證明醫(yī)生已經(jīng)確定患者病情嚴(yán)重，但被保險人并未如實告知本次檢查相關(guān)事項。

二審法院經(jīng)過再次審理認(rèn)為，保險公司在對原告進(jìn)行投保問詢時，投保人所答復(fù)的事項為“您在過去3年是否有下列檢查項目的異常結(jié)果？……活檢及其他檢查？”，回答是“否”。但根據(jù)保險公司提供的病例記錄，其中并沒有記載不具備醫(yī)學(xué)常識的人所知曉的異常結(jié)論，保險公司反駁的證據(jù)不足以反駁投保人的訴訟請求，投保人不構(gòu)成為履行如實告知義務(wù)，因此維持一審判決結(jié)果。

我對一、二審法院的判決不能認(rèn)同，此案應(yīng)拒賠，理由如下：

一、本案的核心爭議問題。

本案的核心爭議問題是投保人是因故意還是因過失未履行如實告知義務(wù)，是否“足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的”，而不是：“被保險人對該體檢結(jié)果的陳述并不能表明自己已經(jīng)知道患有某種疾病?！奔赐侗Ｈ宋绰男腥鐚嵏嬷x務(wù)，至于到底是故意，還是過失，是否“足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的”，需要根據(jù)證據(jù)做進(jìn)一步的判斷，以便判決時是否退還保險費(fèi)。

從被保險人的角度看，該體檢結(jié)果的陳述并不能表明自己已經(jīng)知道患有某種疾病。不錯，本案中的甲女士和眾多投保人一樣，不是醫(yī)生，并不知道自己體檢結(jié)果的后果是患有某種疾病，但她隱瞞“自己在2006年曾因為發(fā)熱做過骨髓穿刺”這一事實，直接的后果是：導(dǎo)致保險人喪失了對保險合同標(biāo)的物的危險進(jìn)行細(xì)致、進(jìn)一步的評估，在訂立一份保險合同之前，保險公司要對投保風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險選擇，對風(fēng)險加以篩選、分類、以決定是否接受投保、承保條件如何以及采用何種費(fèi)率來與投保人訂立這份終身壽險保險合同。

假設(shè)甲女士沒有隱瞞“自己在2006年曾因為發(fā)熱做過骨髓穿刺”這一事實，而是將這一事實告知了A保險公司，則：

1、假設(shè)骨髓穿刺且結(jié)果無異常，保險人將視情況到醫(yī)院調(diào)查其病歷及相關(guān)檢驗結(jié)果，以決定是否接受投保、承保條件如何以及采用何種費(fèi)率來與投保人訂立這份終身壽險保險合同。

2、假設(shè)骨髓穿刺且結(jié)果異常，保險人必然要到醫(yī)院調(diào)查其病歷及相關(guān)檢驗結(jié)果，以決定是否接受投保、承保條件如何以及采用何種費(fèi)率來與投保人訂立這份終身壽險保險合同。實際操作中，保險人可能根本就不到醫(yī)院調(diào)查其病歷及相關(guān)檢驗結(jié)果，對此類投保請求一律不接受。

3、無論骨髓穿刺的結(jié)果是否異常，甲女士均沒有隱瞞這一事實，而是如實告知了保險公司，但保險人沒有到醫(yī)院調(diào)查其病歷及相關(guān)檢驗結(jié)果，就輕易接受投保，其后果將構(gòu)成棄權(quán)與禁止反言。

二、如何判斷投保人未履行如實告知義務(wù)，到底是故意，還是過失呢？怎樣通過事實、證據(jù)來判斷人的心理活動？

一般情況下，人們是要體檢的，無論是每年的例行單位組織的體檢，自己到專業(yè)體檢機(jī)構(gòu)進(jìn)行的體檢；還是感覺到自身有不舒服、異樣的時候到醫(yī)院的病理檢查；或者自己每天的自檢，如測量體溫等，我們不妨逐一分析。

通常在專業(yè)體檢機(jī)構(gòu)的體檢一般有抽血、B超、心電圖掃描、MRI等，如果發(fā)現(xiàn)有異樣，而這些異樣情況醫(yī)務(wù)人員覺得如果不做進(jìn)一步深入的檢測，將檢查不出其是否患有疾病、疾病的嚴(yán)重程度，導(dǎo)致其惡化，延誤病情，耽誤治療，當(dāng)需要詳細(xì)檢查分析其病理特征、病理數(shù)據(jù)而常規(guī)檢測手段不能提供時，體檢醫(yī)務(wù)人員會建議其做進(jìn)一步的深入的檢查，往往會借助更加精密的儀器設(shè)備，或特殊的檢查方法，例如，彩超、從人身體中采集細(xì)胞做細(xì)胞切片的病理分析、胃鏡、骨髓穿刺等等。

一般情況下，人們忘記檢查的結(jié)果，或者其中幾項具體的數(shù)據(jù)是正常的，即便是抽血也是如此，但是當(dāng)做進(jìn)一步深入的檢測時，人的心理是不一樣的，因為后面的這些深入的檢查方法不是每個人每年都要適用的，第一，表明他/她隨著年齡的加大身體狀況每況愈下，或者，他/她此時身體有異樣情況，他/她對此檢查的結(jié)果，或者其中幾項具體的數(shù)據(jù)是非常關(guān)心的，往往會與醫(yī)務(wù)人員溝通，詳細(xì)詢問這些進(jìn)一步深入的檢測結(jié)果，或者拿出以前的檢測結(jié)果與之對比；第二，這些進(jìn)一步的深入的檢查，或特殊的檢查方法不同于抽血、B超、心電圖掃描，會對人的身體有很強(qiáng)的痛苦感，一般情況下，醫(yī)務(wù)人員還要對其說明，予以鼓勵和配合，讓其在心理上、精神上做好準(zhǔn)備，例如，當(dāng)需要做胃鏡檢查時，引起人的恐懼、反感、拒絕是很強(qiáng)烈的。很多時候，還需要其家屬的簽字確認(rèn)。不論這些進(jìn)一步的深入的檢查，或特殊的檢查方法的結(jié)果如何，對人的記憶是深刻的。

因此，從常理上可以推測出：投保人未履行購買保險前曾做過骨髓穿刺且結(jié)果異常這一如實告知義務(wù)，是故意的，而不是過失的。

三、我國《保險法》雖然采用書面詢問主義，但并沒有“保險人通過書面形式明確詢問的危險事實，即視為重要事實”的規(guī)定。

我國《保險法》在對待履行如實告知義務(wù)上，不是參考英美法系國家普遍采納的最大誠信原則，而是采納了大陸法系國家普遍適用“危險估計說”、“因果關(guān)系說”、“重要事實”的理論主張。即：如果投保人未如實履行告知義務(wù)的事項和保險事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系，保險人才可以解除保險合同，才可以不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！兜聡ｋU契約法》第21條、《日本商法典》第645條都作了上述的規(guī)定，正如我國《保險法》第16條“足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的”規(guī)定。

那么本案中，“原告投保書中記載的過去三年活檢結(jié)果無異常”，保險人的此項詢問是否是“重要事實”呢？投保人未履行購買保險前曾做過骨髓穿刺且結(jié)果異常這一如實告知義務(wù)，是否足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率呢？

大陸法系國家對于“重要事實”是如下規(guī)定的：

德國1908年《保險合同法》第16條第1款規(guī)定：“經(jīng)保險人以書面詢問的事項，若有疑義時，視為重要事項”。瑞士1908年《保險合同法》第4條第1款亦規(guī)定：“保險人通過書面形式明確而且無疑義地詢問了的危險事實，可以推定為重要事實?！薄俄n國商法》第651條之2（書面質(zhì)詢的效力）規(guī)定：“保險人書面質(zhì)詢的事項，應(yīng)推定為重要的事項。”《澳門商法典》第973條第2款規(guī)定：“如保險人向投保人交付問卷以便投保人填寫，則推定調(diào)查表所載情況對風(fēng)險評估有影響?！蔽覈_灣地區(qū)“保險法”第64條則將應(yīng)該告知的事項限制為“書面詢問及重要的事項”。

依照上述國家“保險法”的規(guī)定，經(jīng)保險人以書面詢問的事項，視為重要事項，隱瞞即視為不履行如實告知義務(wù)的。但我國《保險法》并沒有“保險人通過書面形式明確詢問的危險事實，即視為重要事實?！钡囊?guī)定，因為如果有上述規(guī)定的話，本案保險人即可拒賠。那么，只有通過證據(jù)來做進(jìn)一步的判斷了。

四、本案的證據(jù)和舉證責(zé)任的分配。

我認(rèn)為：本案處理的關(guān)鍵在于證據(jù)，即在證據(jù)確鑿的基礎(chǔ)上事實的認(rèn)定。

本案保險人如想拒賠需要保險公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任：

1、找出原告甲女士本次看病的病歷、診斷證明、以前的體檢結(jié)果，結(jié)合其簽署的投保單，可以得知原告甲女士未履行如實告知義務(wù)的主觀狀態(tài)，是故意還是過失。

2、詳細(xì)詢問本次為其看病、出具診斷證明的主治醫(yī)師，證明本次生病與以前體檢結(jié)果之間的因果關(guān)系，證明其本次生病與以前體檢結(jié)果有密不可分的，重大的關(guān)聯(lián)，而不是潛在的，間接的關(guān)系。

3、專家證據(jù)。

聘請治療、研究這種病方面的權(quán)威的專家教授出庭，證明其本次生病與以前體檢結(jié)果有密不可分的，重大的關(guān)聯(lián)，而不是潛在的，間接的關(guān)系。

4、投保單中是否原告甲女士親筆簽名，而不是業(yè)務(wù)員代簽，當(dāng)然，在告知書的詢問表中也不能有業(yè)務(wù)員的字跡。例如：需要親筆書寫的身高、體重、吸煙的數(shù)量、以前住院治療的醫(yī)院名稱、曾經(jīng)服用/現(xiàn)在服用的藥物名稱等等。

如果保險公司承擔(dān)了相應(yīng)的舉證責(zé)任，根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)得出原告甲女士，即投保人因故意未履行如實告知義務(wù)，“足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的”，法院應(yīng)判決保險人拒賠。