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案例：

妻子甲年齡22，收入一般，老公乙年齡70，是高級(jí)金領(lǐng)，月收入在10萬以上，鑒于夫妻年齡差距較大，妻子甲在婚內(nèi)為老公悄悄投保了一份保險(xiǎn)金額為300萬元的高額終身人壽保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)31100元，想以此來保護(hù)自己將來老的時(shí)候有一個(gè)依靠，并且甲自己作為投保人和受益人，老公乙作為這個(gè)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，在簽署合同時(shí)，甲代替老公乙在保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人一欄的位置上簽下了名字，3年后夫妻想離婚，雙方無法協(xié)商解決，就“變更投保人、以前所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的歸屬、今后保險(xiǎn)費(fèi)的繼續(xù)繳納”等事宜做一個(gè)約定，也無法達(dá)成書面協(xié)議，按照保險(xiǎn)公司的操作程序，去辦理相關(guān)變更手續(xù)，而此時(shí)妻子又不愿撤銷合同，那么：1、老公即被保人是否有權(quán)要求保險(xiǎn)公司解除合同？ 2、如果被保人無權(quán)要求保險(xiǎn)公司解除合同，投保人也不愿意撤銷合同，而是等著被保人身故而獲得巨額保險(xiǎn)金（鑒于老公年歲已高或身體狀況不好），如果對(duì)簿公堂，是否有現(xiàn)成的法律可以依據(jù)呢？

律師解答：

首先我們需要確認(rèn)本案中的人壽保險(xiǎn)合同是否有效，

民事法律行為必須遵循安全與效率的原則，團(tuán)體險(xiǎn)可以電話、傳真通知保險(xiǎn)公司做投保、做變更，圖的是效率原則，個(gè)人壽險(xiǎn)投保時(shí)必須由被保險(xiǎn)人親筆簽字，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。追求的是安全原則，法律之所以這樣規(guī)定，是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，即投保人，受益人為索賠保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)詐騙行為，鑒于保險(xiǎn)詐騙罪有極強(qiáng)的社會(huì)危害性和隱蔽性，所以世界各國(guó)均對(duì)被保險(xiǎn)人書面認(rèn)可保險(xiǎn)金額與合同作了強(qiáng)制性規(guī)定。在當(dāng)代發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)詐騙罪數(shù)量是僅次于毒品犯罪的，特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，這類社會(huì)危害性、隱蔽性極強(qiáng)的犯罪更是直線上升，有鑒于此，無論是大陸法系還是英美判例法系國(guó)家，對(duì)此類“被保險(xiǎn)人沒有簽字”的人壽保險(xiǎn)合同，一律認(rèn)定合同無效，這是一個(gè)原則性的規(guī)定，因此，本案中妻子甲在婚內(nèi)為老公悄悄投保了高額終身人壽保險(xiǎn)，并代替老公乙在保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人一欄的位置上簽下了名字，這樣的人壽保險(xiǎn)合同是無效的，當(dāng)然不能理賠。因?yàn)椋和侗r(shí)被保險(xiǎn)人沒有親筆簽字。

假設(shè)：本案中妻子甲在婚內(nèi)經(jīng)老公同意，為其投保了高額終身人壽保險(xiǎn)，并且老公乙在保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人一欄的位置上親自簽下了名字，這樣，此人壽保險(xiǎn)合同是有效的，在此種情況下，如果夫妻離婚，雙方無法協(xié)商解決，就“變更投保人、以前所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的歸屬、今后保險(xiǎn)費(fèi)的繼續(xù)繳納”等事宜做一個(gè)約定，也無法達(dá)成書面協(xié)議，按照保險(xiǎn)公司的操作程序，去辦理相關(guān)變更手續(xù)，而此時(shí)妻子又不愿撤銷合同，那么老公乙作為被保人是否有權(quán)要求保險(xiǎn)公司解除本案中的人壽保險(xiǎn)合同呢？

答案是不可以的。因?yàn)椋罕景钢?，投保人是妻子甲，被保險(xiǎn)人是老公乙，則這個(gè)保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人是保險(xiǎn)公司和妻子甲，依照《保險(xiǎn)法》第10條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！?第十二條規(guī)定：“ 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?

因此，從合同的效力角度，特別是從可保利益的角度來看，合同是有效的，因?yàn)樵诤炇鸷贤瑫r(shí)，經(jīng)老公同意了，在為其投保了高額的終身人壽保險(xiǎn)，并且老公乙在保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人一欄的位置上親自簽下了名字，何況在人壽保險(xiǎn)合同中，只要求在開始訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，要求投保人與被保險(xiǎn)人之間具有可保利益，而不管在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)是否具有可保利益。本案中，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，老公乙對(duì)妻子甲有可保利益，妻子甲可以作為投保人為老公乙投保，這是無可厚非的。

但是一旦離婚，老公乙如果去保險(xiǎn)公司辦理退保事宜的話，按照目前保險(xiǎn)公司普遍的操作程序來看，他不是投保人，因此無法辦理退保手續(xù)，除非他持有妻子甲的身份證、戶口本、授權(quán)委托書等文件，這在實(shí)際操作中是無法進(jìn)行的，妻子甲可以持有保險(xiǎn)單去保險(xiǎn)公司辦理退保事宜，并把退還的保單現(xiàn)金價(jià)值具為己有，老公乙只能在離婚后一年內(nèi)起訴原妻子甲，主張其中的一半保單現(xiàn)金價(jià)值。

因?yàn)殡m然這31100元保費(fèi)是妻子甲自己繳納的，在沒有書面協(xié)議約定的情況下，性質(zhì)上屬于夫妻共同所有財(cái)產(chǎn)，根據(jù)２００１年４月２８日頒布的新《中華人民共和國(guó)婚姻法》中的規(guī)定，第十三條：夫妻在家庭中地位平等。 第十七條 ：夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

（一）工資、獎(jiǎng)金；

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益；

（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；

（四）繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；

（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

第十八條： 有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：

（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；

（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；

（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；

（四）一方專用的生活用品；

（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。

第十九條： 夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有約定或約定不明確的，適用本法第十七條、第十八條的規(guī)定。

現(xiàn)在仍然有很多人在問：一方所有的婚前財(cái)產(chǎn)經(jīng)過婚姻關(guān)系存續(xù)一定的期間，是不是就自動(dòng)轉(zhuǎn)化成夫妻的共同財(cái)產(chǎn)呢？1993年11月3日，最高人民法院曾經(jīng)頒布過《關(guān)于人民法院審理離婚案件處理財(cái)產(chǎn)分割問題的若干具體意見》，其中第6條規(guī)定：一方婚前個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)，婚后由雙方共同使用、經(jīng)營(yíng)、管理的，房屋和其他價(jià)值較大的生產(chǎn)資料經(jīng)過8年，貴重的生活資料經(jīng)過4年，可視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

但是依照新《婚姻法》以及最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》若干問題的解釋（二）的規(guī)定，“婚姻法第十八條規(guī)定為夫妻一方所有的財(cái)產(chǎn)，不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而轉(zhuǎn)化為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。但當(dāng)事人另有約定的除外?！边@可以說已經(jīng)完全否定了原來的做法。

所以說，這些年所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)無論是夫妻中的哪一方來繳納的，哪一方繳納了多少，在沒有書面協(xié)議約定的情況下，性質(zhì)上屬于夫妻共同所有財(cái)產(chǎn)，按照現(xiàn)行法律中關(guān)于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的規(guī)定進(jìn)行處理。不過由于雙方無法協(xié)商解決，就“變更投保人、以前所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的歸屬、今后保險(xiǎn)費(fèi)的繼續(xù)繳納”等事宜做一個(gè)約定，也無法達(dá)成書面協(xié)議，按照保險(xiǎn)公司的操作程序，去辦理相關(guān)變更手續(xù)，而此時(shí)妻子又不愿撤銷合同，離婚時(shí)雙方未就保單有關(guān)權(quán)益達(dá)成協(xié)議，只能在人民法院提起訴訟來解決了。否則就只能等著被保人老公乙身故，而妻子甲獲得巨額保險(xiǎn)金來結(jié)束這起糾紛了。