亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

近日研讀了《美國(guó)保險(xiǎn)法精解》，該書(shū)介紹了保險(xiǎn)法的起源、保險(xiǎn)理賠的基本原則、合同的訂立、生效、各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，每個(gè)論述都有各州、上訴法院的相關(guān)判例佐以詳細(xì)的分析，給人以直觀、深刻的理解，英美法系的判例法與大陸法系的成文法對(duì)于案件的分析、法理的解讀都有很大的不同，個(gè)人認(rèn)為，最能體現(xiàn)英美法系判例法對(duì)于人性的剖析、立法技術(shù)精湛與魅力的領(lǐng)域，莫過(guò)于《保險(xiǎn)法》。

該書(shū)闡述的合同訂立、生效的相關(guān)問(wèn)題、暫保單、保單送達(dá)、因果關(guān)系（近因）、棄權(quán)與禁止反言所引起的常見(jiàn)爭(zhēng)議、寬限期的相關(guān)問(wèn)題雖與我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定、判例、理論有所不同，但差異不大，該書(shū)闡述的“索賠中的虛假誓言”是我國(guó)保險(xiǎn)法中沒(méi)有規(guī)定，所引發(fā)的法律責(zé)任也與我國(guó)保險(xiǎn)法立法本意差異較大。

美國(guó)很多保單都規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人故意隱瞞與損失有關(guān)的重大事實(shí)，或者沒(méi)有如實(shí)披露重大事實(shí)，保單自始無(wú)效。提交虛假的宣誓證明材料可以作為保險(xiǎn)人拒賠的理由。（以上引用書(shū)中）宣誓證明材料是指投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人、法院及陪審團(tuán)承諾、保證對(duì)自己所提供的用于索賠的證明材料的真實(shí)性、有效性承擔(dān)法律責(zé)任，美國(guó)某上訴法院認(rèn)為：“在理賠調(diào)查階段，虛假陳述的重要性并不是看事實(shí)真相日后所產(chǎn)生的結(jié)果如何，要求被保險(xiǎn)人提交宣誓證言的目的是要讓保險(xiǎn)公司獲取相關(guān)的知識(shí)或信息，以便可以深入調(diào)查，這些知識(shí)或信息也可能有助于公司判斷自己的承保責(zé)任，以及決定應(yīng)當(dāng)如何處理索賠要求，因此，只要虛假陳述關(guān)乎保險(xiǎn)人的調(diào)查進(jìn)展，就可以認(rèn)定它具有重要意義。”（以上引用書(shū)中）從時(shí)間段上理解，“索賠中的虛假誓言”與投保時(shí)的不如實(shí)告知是不一樣的，可以理解為理賠階段的不如實(shí)告知，當(dāng)然，故意提交虛假的宣誓證明材料構(gòu)成欺詐，而無(wú)意或由于當(dāng)事人自身認(rèn)識(shí)水平原因提供的，則屬于過(guò)失，為了避免故意作假與過(guò)失，美國(guó)某些州頒布了《防止技術(shù)拒賠法》，規(guī)定：“只有當(dāng)庭審過(guò)程能夠證明被保險(xiǎn)人造假是為了欺詐，保險(xiǎn)人則才算是受到了誤導(dǎo)?！保ㄒ陨弦脮?shū)中）

保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，如實(shí)告知應(yīng)貫穿于投保、出險(xiǎn)、理賠整個(gè)過(guò)程中，目前我國(guó)保險(xiǎn)法僅對(duì)投保時(shí)的不如實(shí)告知規(guī)定相對(duì)比較詳細(xì)，對(duì)理賠階段的不如實(shí)告知所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任似乎重視不足。

美國(guó)保險(xiǎn)公司以及法院判例關(guān)于“索賠中的虛假誓言”的做法、規(guī)定對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)法有重要的借鑒作用。

首先，我國(guó)保險(xiǎn)法并沒(méi)有規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)如實(shí)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”的規(guī)定，僅在第22條做了原則性的規(guī)定，沒(méi)有提及“如實(shí)”這兩個(gè)字，“如實(shí)”這兩個(gè)字所代表的含義就是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在理賠階段要承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，沒(méi)有這兩個(gè)字就等于沒(méi)有為投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人設(shè)定義務(wù)。

其次，我國(guó)保險(xiǎn)法并沒(méi)有規(guī)定“在理賠調(diào)查階段，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人申請(qǐng)理賠的，在提交證明材料、索賠申請(qǐng)書(shū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提交書(shū)面的聲明書(shū)，承諾、保證對(duì)自己所提供的用于索賠的證明材料的真實(shí)的、有效的，并愿意為此承擔(dān)法律責(zé)任”的規(guī)定。雖然目前某些公司采取過(guò)類(lèi)似的做法，但即便出險(xiǎn)后投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人采取欺詐行為的，保險(xiǎn)公司能夠采取的反制措施極其有限。

再次，也沒(méi)有規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意提交虛假的宣誓證明材料構(gòu)成欺詐，保單自始無(wú)效。”僅在第27條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償?！?

后果是：

1、如果投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意提交虛假的宣誓證明材料構(gòu)成欺詐，如果保險(xiǎn)人查詢(xún)出、知道、鑒定檢測(cè)出，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償，對(duì)其根本違背最大誠(chéng)信原則的行為不加制止，合同繼續(xù)有效（無(wú)論是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，部分賠付給付完畢后或尚有余下保額的）；

2、如果投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意提交虛假的宣誓證明材料構(gòu)成欺詐，如果一開(kāi)始的時(shí)候保險(xiǎn)人沒(méi)有查詢(xún)出、知道、鑒定檢測(cè)出，保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用，事后保險(xiǎn)人才查詢(xún)出、知道、鑒定檢測(cè)出，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人也僅僅是退回保險(xiǎn)金、費(fèi)用或者賠償，對(duì)其根本違背最大誠(chéng)信原則的行為不加制止，合同繼續(xù)有效。

這是保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定理賠階段不如實(shí)告知造成的瑕疵，也沒(méi)有完整的體現(xiàn)保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同的特征。

我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)積極借鑒美國(guó)保險(xiǎn)公司以及法院判例關(guān)于“索賠中的虛假誓言”的做法、規(guī)定，對(duì)于理賠階段“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意提交虛假的宣誓證明材料的”， 應(yīng)規(guī)定：“構(gòu)成欺詐，保單自始無(wú)效”。