亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在被保險(xiǎn)人侵犯他人合法民事權(quán)利的情況下，將由保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任時(shí)按照保險(xiǎn)合同約定履行賠償義務(wù)。

責(zé)任保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人過(guò)失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，常見(jiàn)的險(xiǎn)種有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)等。其中，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)還在2006年成為我國(guó)第一個(gè)以國(guó)家立法形式強(qiáng)制實(shí)施的險(xiǎn)種。

此次銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）作為中國(guó)首個(gè)責(zé)任險(xiǎn)監(jiān)管辦法，從承保邊界、經(jīng)營(yíng)行為、保險(xiǎn)服務(wù)、內(nèi)控管理等方面進(jìn)行規(guī)范，將為責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的持續(xù)健康發(fā)展筑牢后盾。

1 規(guī)范責(zé)任保險(xiǎn)承保邊界

由于此前責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)只需要報(bào)備而無(wú)需報(bào)批，因此出現(xiàn)了部分保險(xiǎn)公司以責(zé)任險(xiǎn)形式開(kāi)展其他險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為；保險(xiǎn)公司擴(kuò)展承保并非由被保險(xiǎn)人造成的第三者損失，也有違《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)的“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害”前提。

針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)邊界不斷擴(kuò)大的問(wèn)題，《辦法》一方面要求保險(xiǎn)公司厘清責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)責(zé)任險(xiǎn)姓“責(zé)”；另一方面明確保險(xiǎn)公司不得通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)承保故意行為、罰金罰款、履約信用風(fēng)險(xiǎn)、確定損失、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)或損失，避免其他風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任。

其中，《辦法》在承保負(fù)面清單里將征求意見(jiàn)稿中的履約義務(wù)和信用風(fēng)險(xiǎn)合并為履約信用風(fēng)險(xiǎn)，與此前《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》明確的“信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，是指以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”相對(duì)應(yīng)，劃清了責(zé)任險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的界限。另外針對(duì)實(shí)踐中保險(xiǎn)公司以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)以外的責(zé)任保險(xiǎn)主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任的違規(guī)行為，《辦法》也嚴(yán)格劃清了責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)的邊界，明確機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)歸屬機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)需遵守機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

2 規(guī)范市場(chǎng)不當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為

針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為，《辦法》禁止了未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的條款和費(fèi)率、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)承諾等七種經(jīng)營(yíng)行為。

其中，為防范融資性信用風(fēng)險(xiǎn)拖累經(jīng)營(yíng)，《辦法》將此前征求意見(jiàn)稿禁止保險(xiǎn)公司“以擔(dān)保責(zé)任等形式實(shí)質(zhì)承保融資性信用風(fēng)險(xiǎn)”修改為“不得以承保擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任等形式實(shí)質(zhì)性承保融資性信用風(fēng)險(xiǎn)”，通過(guò)更利于解釋和實(shí)際操作的表達(dá)，從而堵住保險(xiǎn)公司為P2P平臺(tái)承保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等責(zé)任險(xiǎn)的路徑。

同樣圍繞擔(dān)保，《辦法》在征求意見(jiàn)稿“保險(xiǎn)公司對(duì)同一承保主體的同一保險(xiǎn)責(zé)任，不得出具與保險(xiǎn)合同的法律效力類(lèi)似且具有擔(dān)保性質(zhì)的函件”中增加了“除法律、行政法規(guī)、司法解釋另有規(guī)定外”的條件。這為訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)等依法需出具擔(dān)保書(shū)的險(xiǎn)種留出了活動(dòng)空間。

3 規(guī)范保險(xiǎn)服務(wù)

責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍廣、影響大特征，決定了被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)的較大需求。如在《安全生產(chǎn)法》要求高危生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)當(dāng)投保的安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)中，各地推行政策普遍要求保險(xiǎn)公司為投保企業(yè)提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)。

針對(duì)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的性質(zhì)和形式存在標(biāo)準(zhǔn)空白的問(wèn)題，《辦法》要求保險(xiǎn)公司在提供與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范、應(yīng)急處置、糾紛調(diào)處等相關(guān)服務(wù)時(shí)，一方面以降低賠付風(fēng)險(xiǎn)為主要目的確定服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容，另一方面通過(guò)浮動(dòng)費(fèi)率促進(jìn)被保險(xiǎn)人主動(dòng)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

值得注意的是，《辦法》刪除了征求意見(jiàn)稿中的“責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù)的，其分?jǐn)偟某杀静坏贸^(guò)簽單保費(fèi)的20%”規(guī)定，這將給保險(xiǎn)公司更大的服務(wù)空間，有助于其積極發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)參與事故預(yù)防、理賠糾紛調(diào)解等功能作用。

為確保數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確，《辦法》也要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)處理。如依據(jù)財(cái)政部近日修訂發(fā)布的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第25號(hào)——保險(xiǎn)合同》，企業(yè)為保險(xiǎn)事項(xiàng)提供的保險(xiǎn)保障服務(wù)即保險(xiǎn)合同服務(wù)，需遵循保險(xiǎn)服務(wù)收入確認(rèn)原則進(jìn)行計(jì)量。

4 強(qiáng)化內(nèi)控管理

去年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)密集出臺(tái)了關(guān)于信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法。細(xì)化險(xiǎn)種監(jiān)管、引導(dǎo)保險(xiǎn)公司針對(duì)不同險(xiǎn)種制定專(zhuān)業(yè)化的內(nèi)部控制制度成為明顯趨勢(shì)。

圍繞內(nèi)控，《辦法》從業(yè)務(wù)管理、授權(quán)體系、隊(duì)伍建設(shè)、業(yè)務(wù)核算、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面對(duì)保險(xiǎn)公司提出了管理要求，以促進(jìn)保險(xiǎn)公司合規(guī)、穩(wěn)健、有效經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

其中，為引導(dǎo)保險(xiǎn)公司“量力而行”，《辦法》要求保險(xiǎn)公司根據(jù)公司業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)情況確定高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)部授權(quán)機(jī)制，在承保高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)充分評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、確定風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)、制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，并通過(guò)再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)等方式分散和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)還應(yīng)由總公司集中管理或在總公司授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展。

我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)起步于二十世紀(jì)八十年代。發(fā)展至今，與發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)中責(zé)任險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30%左右相比，責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)仍有巨大的發(fā)展空間。此次《辦法》通過(guò)厘清險(xiǎn)種內(nèi)涵、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、豐富保險(xiǎn)服務(wù)、強(qiáng)化內(nèi)控管理，為責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，也必將推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局。