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自2019年銀保監(jiān)會對人身險領(lǐng)域進行大清查以來，監(jiān)管已多次披露人身險公司在產(chǎn)品方面的問題，例如產(chǎn)品報送、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品條款表述等。但問題源源不斷地出現(xiàn)，也要求監(jiān)管力度還要進一步加強。

從2020年1月起，銀保監(jiān)會便開始對人身險“下手”。從普通型人身險的精算規(guī)定，到產(chǎn)品組合銷售的合規(guī)性核查整改，再至近期監(jiān)管對人身險給付與退保風(fēng)險的排查，一環(huán)扣一環(huán)的節(jié)奏，讓市場看到了監(jiān)管整頓人身險市場的決心。

人身險領(lǐng)域的問題，非一日所能解決。繼2020年1月、7月監(jiān)管兩次通報關(guān)于人身保險產(chǎn)品問題后，2020年12月31日，銀保監(jiān)會再一次就人身險產(chǎn)品及監(jiān)管報告報送有關(guān)問題，對涉及險企進行批評。

九大產(chǎn)品問題需警惕

17家險企涉獵

說到對產(chǎn)品問題的檢查，當(dāng)保險產(chǎn)品由審批制轉(zhuǎn)為備案制時，看似監(jiān)管“放松”實則透露著一種更加嚴(yán)格的監(jiān)管。產(chǎn)品從開發(fā)到銷售，雖然省略了審批這一過程，但保險公司也不能肆意妄為，沖破監(jiān)管線。

在此次通報的問題中，銀保監(jiān)會從產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費率厘定等方面列出了人身險存在的九大問題。

產(chǎn)品設(shè)計

涉及險企

復(fù)星保德信人壽、同方全球人壽、華泰人壽、陽光人壽、中華人壽

問題一：長險短做問題。

如，復(fù)星保德信人壽、同方全球人壽和華泰人壽報送的某終身壽險，產(chǎn)品可靈活減保，且無比例限制，存在長險短做風(fēng)險。陽光人壽報送的某終身壽險，產(chǎn)品前五年退保率過高、存在長險短做風(fēng)險。

問題二：萬能險問題。

如，中華人壽報送的某萬能型終身壽險，其萬能賬戶以日為單位進行結(jié)算，但備案材料中并未說明其具備萬能險按日結(jié)算的賬戶管理方式和管理能力，存在噱頭營銷風(fēng)險。

產(chǎn)品條款表述

涉及險企

中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽、中郵人壽、太平人壽、交銀康聯(lián)人壽、中華人壽、愛心人壽

問題三：續(xù)保約定不合理。

如，中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報送的某醫(yī)療保險，條款約定保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同申請續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)。太平人壽報送的某意外傷害保險，續(xù)保流程不合理，存在誤導(dǎo)風(fēng)險。

問題四：續(xù)保約定不完整。

如，交銀康聯(lián)人壽和中華人壽報送的某醫(yī)療保險，續(xù)保申請方式等內(nèi)容缺失。

問題五：醫(yī)療處方審核約定不合理。

如，愛心人壽報送的某醫(yī)療保險，保險條款中約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險機構(gòu)，未明確列明保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任。

產(chǎn)品費率厘定

涉及險企

信泰人壽、恒大人壽、橫琴人壽

問題六：產(chǎn)品費率厘定存在較大利率風(fēng)險。

如，信泰人壽和恒大人壽報送的2款兩全保險，利潤測試投資收益率過高，與公司投資能力和市場利率趨勢不符。

問題七：健康保險產(chǎn)品基于基因檢測結(jié)果進行區(qū)別定價。

橫琴人壽報送的某疾病保險，條款約定可根據(jù)指定機構(gòu)基因檢測結(jié)果調(diào)節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

材料報送及責(zé)任人資質(zhì)

涉及險企

大家養(yǎng)老、工銀安盛人壽

問題八：產(chǎn)品報送材料不規(guī)范。

如，大家養(yǎng)老報送的某醫(yī)療保險，精算報告未經(jīng)總精算師簽字。

問題九：法律責(zé)任人任職資質(zhì)不合規(guī)。

如，工銀安盛人壽未嚴(yán)格按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人。

其實，無論是產(chǎn)品報送、產(chǎn)品設(shè)計，還是產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品條款表述，在此前的通報批評中，早已多次提出并批評。作為最貼近消費者生命財產(chǎn)保障的人身險產(chǎn)品，因其特殊性與長期性等特征，保險產(chǎn)品條款較財險產(chǎn)品復(fù)雜、多樣。對于消費者而言，更是難懂。

尤其是銷售誤導(dǎo)等行業(yè)性常規(guī)問題的出現(xiàn)，也是因產(chǎn)品條款的復(fù)雜與難懂，令許多銷售者有機可乘，而消費者卻一無所知。如此惡性循環(huán)的結(jié)果便是：銷售誤導(dǎo)難根治，保險投訴居高不下。

2020年，作為保險監(jiān)管完善“建章立制”的一年，對于人身險領(lǐng)域的違規(guī)，并不手軟。保險公司在人身險產(chǎn)品方面的把關(guān)還要加強“自身修煉”。

2021年業(yè)務(wù)規(guī)劃“不健全”

17家險企被列為重點觀察

銀保監(jiān)會表示，根據(jù)《關(guān)于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》要求，各公司結(jié)合經(jīng)營情況，向人身險部報送了2021年度業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。但在審核過程中，銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)了三大問題。

問題一：未按期提交報告

涉及險企

人保壽險、富德生命人壽

問題二：缺少具體費用率水平等詳細(xì)內(nèi)容

涉及險企

中國人壽、太平洋人壽、新華人壽、太平人壽、泰康人壽

問題三：缺少產(chǎn)品是否為單獨銷售或組合銷售等信息

涉及險企

前海人壽、建信人壽、農(nóng)銀人壽、英大人壽、百年人壽、中郵人壽、中信保誠人壽、友邦人壽、同方全球人壽、中融人壽

計劃，是為了更好地發(fā)展。保險公司向監(jiān)管報備下一步發(fā)展規(guī)劃，已成為常規(guī)之事。但部分險企依舊存在糊弄的心態(tài)，“缺斤少兩”的信息不僅觸犯了監(jiān)管，也會使未來的經(jīng)營產(chǎn)生潛藏的違規(guī)或侵害消費者權(quán)益的風(fēng)險。

為此，從源頭抓問題，銀保監(jiān)會要將這些險企列為重點觀察者。

重疾新舊規(guī)范磨合

監(jiān)管給人身險公司打“預(yù)防針”

人身險，保險業(yè)的第一大險種，占據(jù)著中國保險市場70%以上的市場。2020年的人身險市場也經(jīng)歷了一場“新生”。無論是2月份的人身險精算新規(guī)，還是重疾新規(guī)定義，都開啟了一輪讓利消費者的動作。

尤其是重疾險，其是當(dāng)代消費群體最青睞的一款人身險產(chǎn)品，隨著近年來重疾發(fā)病率的提升，被人們高度重視。而為了進一步保障消費者的利益，讓利消費者，近期，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡稱“2020版定義”）。

這是人身險領(lǐng)域一大險種的重要性“改革”，不僅在定義方面有了時代性的內(nèi)容，在保障范圍方面也有了不小的擴延。

雖然近期多家險企發(fā)布了重疾險優(yōu)選“方案”，但為了險企更好地進行新舊規(guī)范交替，銀保監(jiān)會就重疾險提出了兩大要求：

○ 凡涉及使用新版重疾定義的保險產(chǎn)品，各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品報備時在精算報告中明確說明使用的重疾定義與“2020版定義”保持一致；

○ 對于在“2020版定義”發(fā)布前已備案的老產(chǎn)品（除重大疾病保險產(chǎn)品外），各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品使用時，避免出現(xiàn)不同類型產(chǎn)品因定義使用不同給消費者造成誤解，產(chǎn)生糾紛，切實保護消費者合法權(quán)益。

未雨綢繆，避免潛在的風(fēng)險與違規(guī)，重疾新規(guī)的執(zhí)行，需要人為其保駕護航。

監(jiān)管督導(dǎo)險企修內(nèi)功

下一步要加強“節(jié)點”監(jiān)測

此次通報，既是警示，也是為下一步嚴(yán)監(jiān)管做鋪墊。銀保監(jiān)會表示，各人身保險公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真落實有關(guān)產(chǎn)品監(jiān)管政策規(guī)定，各層級產(chǎn)品管理人員在產(chǎn)品開發(fā)報備工作中要切實把好審核關(guān)。

尤其是公司總精算師，應(yīng)當(dāng)落實好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，通過產(chǎn)品回溯等方式及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品定價、銷售存在的問題和不足，及時進行修正完善，切實維護消費者的合法權(quán)益。

另外，保險公司還要嚴(yán)格落實監(jiān)管要求。應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《關(guān)于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》要求，及時全面報送2021年業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，信息不全的應(yīng)及時補報。同時，公司要加強業(yè)務(wù)管理和銷售行為管控，防范誤導(dǎo)風(fēng)險和激進經(jīng)營風(fēng)險，維護穩(wěn)定經(jīng)營和消費者合法權(quán)益。

對于下一步，銀保監(jiān)會稱，將在行業(yè)“開門紅”、新政策實施等關(guān)鍵節(jié)點，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊保險公司違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。