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導(dǎo)讀：煤礦職工受傷后，將團(tuán)意險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)賠償金的請(qǐng)求權(quán)，以簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)的方式轉(zhuǎn)讓給了煤礦的會(huì)計(jì)。會(huì)計(jì)領(lǐng)取保險(xiǎn)金后，受傷職工起訴索回上述款項(xiàng)。該訴求能得到法院支持嗎？請(qǐng)看以下案例！

一、案情簡(jiǎn)介：煤礦職工工傷后將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給煤礦會(huì)計(jì)后起訴煤礦會(huì)計(jì)返還保險(xiǎn)金被法院駁回訴請(qǐng)

（一）煤礦為全體職工向保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體意外保險(xiǎn)

2018年5月，某煤礦為227名員工，向某保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、附加意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)、附加意外住院定額給付團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，其中傷殘每人賠償限額為30萬(wàn)元。保險(xiǎn)期間1年。

（二）保險(xiǎn)期間內(nèi)煤礦職工受傷后將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給煤礦會(huì)計(jì)

2018年12月某日，煤礦員工房某在工作中發(fā)生意外事故導(dǎo)致左手受傷。2019年3月8日，煤礦賠償房某各項(xiàng)費(fèi)用15萬(wàn)元。

2019年6月10日，房某與煤礦財(cái)務(wù)人員姜某簽訂了《保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書(shū)》，將案涉意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給姜某。

后姜某持權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書(shū)等資料向保險(xiǎn)公司代為索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查資料后，于2019年7月31日，將95950.42元保險(xiǎn)金支付至姜某的賬戶。

（三）受傷職工將會(huì)計(jì)及保險(xiǎn)公司起訴至法院索要保險(xiǎn)賠償金被駁回起訴

后房某以不當(dāng)?shù)美赣?，將姜某及保險(xiǎn)公司訴至法院，請(qǐng)求法院判決姜某返還不當(dāng)?shù)美?5950.42元，保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶責(zé)任。

法院一審、二審判決駁回了房某的全部訴訟請(qǐng)求。

二、法院判決的主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)有效

法院認(rèn)為：

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)，房某與姜某簽署的《保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)讓聲明書(shū)》是否有效？房某請(qǐng)求姜某返還不當(dāng)?shù)美顟?yīng)否支持？

（一）房某與姜某簽訂的保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)是否有效？

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（三）》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》司法解釋三）第13條規(guī)定：

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人將與本次保險(xiǎn)事故相對(duì)應(yīng)的全部或者部分保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，當(dāng)事人主張?jiān)撧D(zhuǎn)讓行為有效的，人民法院應(yīng)予支持，但根據(jù)合同性質(zhì)、當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的除外。

因案涉保險(xiǎn)合同系團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)合同，并非人壽保險(xiǎn)合同。

本案保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間為2018年12月23日。2019年3月8日，煤礦賠償房某各項(xiàng)費(fèi)用15萬(wàn)元。

2019年6月10日，房某與姜某簽訂了《保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書(shū)》，房某自愿將煤礦在保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)金受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給姜某，該保險(xiǎn)金由姜某申請(qǐng)領(lǐng)取并歸姜某所有，雙方對(duì)此無(wú)任何異議，本聲明書(shū)自簽字之日起生效。

房某稱該《保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書(shū)》真實(shí)簽訂時(shí)間為2019年3月8日，但其并未提供相應(yīng)證據(jù)證實(shí)。

該《保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書(shū)》系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定，且不屬于根據(jù)合同性質(zhì)或者當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓的情形，該聲明書(shū)合法有效。

（二）房某訴請(qǐng)姜某返還不當(dāng)?shù)美?0930元應(yīng)否支持。

《中華人民共和國(guó)民法通則》第92條規(guī)定：沒(méi)有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。

因房某與姜某簽訂的《保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書(shū)》真實(shí)、合法、有效，房某自愿將煤礦在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)金受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給姜某所有。

姜某按照雙方約定申請(qǐng)領(lǐng)取該保險(xiǎn)金具有合法根據(jù)，不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?

關(guān)于保險(xiǎn)公司的責(zé)任問(wèn)題：

因房某與姜某在雙方簽訂的《保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書(shū)》中明確約定，若由于本次轉(zhuǎn)讓所發(fā)生的任何爭(zhēng)議，均由轉(zhuǎn)讓人和受讓人自行承擔(dān)，與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)。

故房某要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶給付責(zé)任，沒(méi)有相應(yīng)的事實(shí)根據(jù)和法律依據(jù)。

三、案件的分析點(diǎn)評(píng)：

（一）保險(xiǎn)賠償金的請(qǐng)求權(quán)可依法轉(zhuǎn)讓

在《保險(xiǎn)法》司法解釋（三）出臺(tái)之前，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓屬于“民不舉官不究”的狀態(tài)，《保險(xiǎn)法》司法解釋三出臺(tái)后，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓合法化。

在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓非常普遍，尤其在單位作為投保人，為員工投保團(tuán)體意外保險(xiǎn)的情形下。因單位投保團(tuán)意險(xiǎn)的目的，也是為了保障員工在發(fā)生意外后，有足夠的保險(xiǎn)保障，才為員工投保的團(tuán)意險(xiǎn)。

在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，很多團(tuán)意險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，急于拿到保險(xiǎn)賠償金；而向保險(xiǎn)公司索賠，需要一定的時(shí)間周期，或者需要傷進(jìn)行殘鑒定等等。

因此很多被保險(xiǎn)人或受益人，就會(huì)將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓后，先行從單位或第三方獲得得墊付的款項(xiàng)，再由第三方向保險(xiǎn)公司代為索賠后領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金。意外險(xiǎn)系列理賠案例：?jiǎn)挝幌虮ｋU(xiǎn)公司索賠工亡員工的100萬(wàn)身故保險(xiǎn)金為什么會(huì)獲得法院支持？

此種做法可以讓單位有動(dòng)力為員工投保意外險(xiǎn)，也可以讓被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)領(lǐng)到賠償款。但另外一方面，也容易發(fā)生其他的問(wèn)題。比如，崔姐說(shuō)保險(xiǎn)：?jiǎn)T工工亡，單位賠出15萬(wàn)元，能否索賠40萬(wàn)元保險(xiǎn)金？此案例中提到的單位獲利的問(wèn)題，就違背了公序良俗。

（二）特殊情形除外

保險(xiǎn)法司法解釋三第十三條也規(guī)定：根據(jù)合同性質(zhì)、當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的除外。

四、啟示：

（一）對(duì)于被保險(xiǎn)人

此案的警示意義，對(duì)于保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人或受益人，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，簽署保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)要慎之又慎，一定要了解清楚簽署后的法律后果后，再?zèng)Q定是否簽署。

（二）對(duì)于保險(xiǎn)公司

對(duì)于非被保險(xiǎn)人本人或受益人，向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，但持有被保險(xiǎn)人或受益人簽署的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)的，要慎重審查權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)的真實(shí)性和效力，以免造成不必要的麻煩和糾紛。

五、本案例素材來(lái)源于裁判文書(shū)網(wǎng)

判決書(shū)編號(hào)：黑龍江省雞西市中級(jí)人民法院（2020）黑03民終977號(hào)民事判決書(shū)