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一直以來(lái)，崔老師不斷在強(qiáng)調(diào)訴責(zé)險(xiǎn)的閉環(huán)風(fēng)控的模式，就是從承保到理賠的全流程法務(wù)風(fēng)控。

近期，發(fā)生了很多訴責(zé)險(xiǎn)索賠訴訟案件，凡是需要外聘律師辦理訴訟案件的公司，忽然發(fā)現(xiàn)訴責(zé)險(xiǎn)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)--索賠中的法律費(fèi)用的支出。

也因此導(dǎo)致最近的訴責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始退燒，進(jìn)入冷靜和理智，開(kāi)始重新洗牌。

一個(gè)機(jī)智的小伙伴，就跟崔老師提了這樣一個(gè)問(wèn)題：

如果我們承保前端的風(fēng)控做的足夠好，是否就可以避免后端的律師費(fèi)的支出？

崔老師今天就給大家探討下這個(gè)話題。

一、承保端的風(fēng)控目標(biāo)是努力的方向

（一）保全錯(cuò)誤標(biāo)準(zhǔn)存在模糊性和復(fù)雜性

要回答上述問(wèn)題，我們需要先了解下，后端的訴訟是如何產(chǎn)生的，也就是產(chǎn)生的原因是什么。

首先是因?yàn)樵V責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，每一個(gè)索賠都是一個(gè)訴訟案件。

那么，到底是如何觸發(fā)索賠訴訟的？理論上，應(yīng)該是保全錯(cuò)誤。那到底如何判斷保全錯(cuò)誤？

大部分都是從表面上直觀上來(lái)判斷，就是投保人/保全申請(qǐng)人輸了保全涉及的前訴訴訟。

當(dāng)然這也不絕對(duì)，我們就遇到過(guò)投保人贏了前訴訴訟，被保全人仍然起訴保全錯(cuò)誤的案例。

那么，保全申請(qǐng)人輸了前訴，是不是就一定保全錯(cuò)誤？答案是不一定。最高法院公報(bào)案例里明確講明了這一點(diǎn)。

最高法院2018年第9期的公報(bào)案例認(rèn)為：“申請(qǐng)保全錯(cuò)誤，須以申請(qǐng)人主觀存在過(guò)錯(cuò)為要件，不能僅以申請(qǐng)人的訴訟請(qǐng)求未得到支持為充分條件?！?

那么，申請(qǐng)人的主觀過(guò)錯(cuò)如何判斷就是個(gè)技術(shù)活，別說(shuō)一般老百姓無(wú)法掌握，法官之間都經(jīng)常存在分歧意見(jiàn)。

在訴責(zé)拾趣：一例夫妻之間的保全錯(cuò)誤賠償訴訟的評(píng)析及啟示一文中，我講到，北京高院的判決與最高法院的判決標(biāo)準(zhǔn)相左。充分說(shuō)明認(rèn)定保全錯(cuò)誤的復(fù)雜性。

那么很多被保全人提出保全錯(cuò)誤的賠償訴訟，就很容易理解了。

（二）承保審核人的主觀影響

再回到我們小伙伴的問(wèn)題。

小伙伴的意思是說(shuō)，既然保全錯(cuò)誤了才會(huì)觸發(fā)理賠訴訟，我們就盡量在承保端做好案件的篩選工作，盡量設(shè)法去掉根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為保全錯(cuò)誤的高風(fēng)險(xiǎn)案件，將我們認(rèn)為保全錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)不高的案件承保下來(lái)。

道理是沒(méi)錯(cuò)，但到操作層面，就會(huì)存在很多問(wèn)題。

其實(shí)我們很難保證我們能把百分百勝訴的保全不錯(cuò)誤的案件篩選出來(lái)。

首先，承保審核預(yù)判案件的結(jié)果需要豐富的訴訟實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

先不說(shuō)案件類(lèi)型五花八門(mén)，案件的材料復(fù)雜多樣，我們每個(gè)法務(wù)人員的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)都有一定局限性，有時(shí)很難做到百分百正確。正因?yàn)槿绱耍蘩蠋熕诘墓静糯_立了專(zhuān)家小組會(huì)商大額案件的模式。

其次，司法實(shí)踐中存在很多程序理由的敗訴案件。

崔老師接觸到的，有過(guò)時(shí)效、原告印章為非備案印章、被告印章為他人私刻（建筑工程施工合同糾紛中常常掛靠會(huì)大量存在）、合同被認(rèn)定無(wú)效等等導(dǎo)致敗訴的案件，甚至原告撤訴的，這里有一多半不會(huì)被認(rèn)定保全錯(cuò)誤。

但我們承保做識(shí)別的時(shí)候，如果全部排除，難度極高，其實(shí)也沒(méi)有必要。

（三）司法實(shí)踐的復(fù)雜多變和司法環(huán)境導(dǎo)致的敗訴

比如有的案件，一審法院判決原告勝訴，二審法院改判原告敗訴。按說(shuō)這可都是法院，都是法律教育背景的專(zhuān)業(yè)人士，怎么會(huì)出現(xiàn)相左的判決？

從上述分析可以看出，司法實(shí)踐比較復(fù)雜，想在承保端做到“百密”，難度系數(shù)非常高，我們只能從概率角度，去把大部分高風(fēng)險(xiǎn)案件篩除掉，但沒(méi)有辦法做到百分百。

（四）被保全人的態(tài)度的復(fù)雜多變和難以掌控

那么，如果保全申請(qǐng)人敗訴了，被保全人有幾種態(tài)度呢？

1、也認(rèn)為保全錯(cuò)誤了，但是懶得去提起保全錯(cuò)誤賠償訴訟，因?yàn)槌杀咎吆牟黄穑?

2、認(rèn)為保全錯(cuò)誤了，提出保全錯(cuò)誤的訴訟。

3、不一定認(rèn)為保全錯(cuò)誤，但是要提出保全錯(cuò)誤的訴訟，作為一種對(duì)抗保全申請(qǐng)人的訴訟策略；

比如這樣一個(gè)案件，前訴原告提出起訴，訴訟金額5000萬(wàn)元，最終法院審理，判決被告支付2000萬(wàn)元。另有3000萬(wàn)元未支持。被告不服判決結(jié)果，但是沒(méi)有辦法，就提出保全錯(cuò)誤的賠償訴訟，申請(qǐng)法院將其應(yīng)付給前訴原告的案款進(jìn)行凍結(jié)，不支付給前訴的保全申請(qǐng)人。以逼迫前訴的原告作出讓步。

這種訴訟其實(shí)是前訴的訴訟策略和延續(xù)。

4、不一定認(rèn)為保全錯(cuò)誤，但遷怒于保險(xiǎn)公司。

比如我們有個(gè)案件，保全并未成功，但是被保全人就提出保全錯(cuò)誤的賠償訴訟，一審法院判決駁回其訴請(qǐng)了，仍不服，提出上訴。

5、還有極端案件，前訴原告勝訴了，被保全人也認(rèn)為保全錯(cuò)誤。

有的小伙伴估計(jì)會(huì)問(wèn)？為什么會(huì)是這樣？世界如此復(fù)雜。

首先有的是認(rèn)知問(wèn)題，畢竟保全錯(cuò)誤的標(biāo)準(zhǔn)在不同法官掌握的都不一致，更何況一般老百姓。

其次，司法實(shí)踐中，很多并不是認(rèn)知問(wèn)題，而是當(dāng)事人戰(zhàn)斗的需要。

看到這里，大家應(yīng)該明白了，目標(biāo)作為努力的方向，最終能否到達(dá)目標(biāo)不一定。

二、發(fā)生索賠訴訟需要積極全力應(yīng)對(duì)

從上述分析可以看出，想完全避免后端的理賠訴訟，基本上不可能的。

那么，機(jī)智的小伙伴又問(wèn)了一個(gè)問(wèn)題：

既然我們風(fēng)控做的好，我們確信該案保全不錯(cuò)誤，被保全人提出保全錯(cuò)誤的賠償訴訟，我們采取不應(yīng)訴的消極態(tài)度對(duì)待是否可行？這樣我們不就可以省掉聘請(qǐng)律師的費(fèi)用了嗎？

我要為這個(gè)小伙伴幾乎完美的設(shè)想鼓個(gè)掌。

但其實(shí)是不可行的。

原因之一仍然是第一個(gè)問(wèn)題，保全錯(cuò)誤的認(rèn)定，除了標(biāo)準(zhǔn)存在大家認(rèn)知的不一致，還有就是需要法官結(jié)合案情進(jìn)行綜合判斷。

先說(shuō)第一個(gè)問(wèn)題。

很多法官還是停留在保全申請(qǐng)人打輸官司就是保全錯(cuò)誤的認(rèn)知上，需要我們保險(xiǎn)公司去給法官進(jìn)行保全錯(cuò)誤標(biāo)準(zhǔn)的介紹和普及。

小伙伴估計(jì)會(huì)問(wèn)，既然最高法院公報(bào)案例已經(jīng)將標(biāo)準(zhǔn)說(shuō)的明明白白了，基層法院不應(yīng)該按最高法院的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行嗎？

說(shuō)這話的一定是不了解司法實(shí)踐的復(fù)雜性。有的法官善于學(xué)習(xí)，也有的法官太忙沒(méi)時(shí)間學(xué)習(xí)，導(dǎo)致真的不了解；還有的法官雖了解但假裝不了解。

如果我們不參與訴訟，恰巧法官的認(rèn)知就認(rèn)為前訴輸了就是保全錯(cuò)誤，我們鐵定輸官司。即使我們參與訴訟，有時(shí)法官都未必能聽(tīng)進(jìn)去我們的觀點(diǎn)，何況我們不參與訴訟。

訴訟的俗稱(chēng)叫“打官司”，什么叫打？用“打”字來(lái)表述訴訟的過(guò)程，非常形象，就是雙方有來(lái)有往，你打過(guò)來(lái)我打回去。如果一方打?qū)Ψ讲贿€擊，對(duì)方就會(huì)吃虧。說(shuō)白了打官司的過(guò)程就是雙方互動(dòng)和博弈的一個(gè)過(guò)程。

有一句話叫“兼聽(tīng)則明，偏聽(tīng)則暗”，最近的當(dāng)當(dāng)夫妻的互撕，相信大家會(huì)深有體會(huì)。對(duì)這句話估計(jì)法官體會(huì)就更深了。聽(tīng)原告說(shuō)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)原告很占理，但聽(tīng)被告說(shuō)的時(shí)候，就會(huì)發(fā)現(xiàn)被告也很有道理。

對(duì)方提出訴訟，作為我們被告保險(xiǎn)公司不參與訴訟，法院就只能聽(tīng)取對(duì)方的一面之辭，有可能法官做出的判決不失偏頗，但大概率極有可能做出對(duì)我們不利的判決。

幾萬(wàn)的索賠可以消極對(duì)待，輸了大不了賠了，幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)及幾億的呢？相信沒(méi)有公司會(huì)等閑視之。

三、結(jié)論

前端風(fēng)控的目標(biāo)是盡力將保全錯(cuò)誤的案件排除掉，但不能保證百分之百正確無(wú)誤；后端無(wú)論何種原因形成的保全錯(cuò)誤賠償訴訟，保險(xiǎn)公司均需要全力應(yīng)對(duì)，不容消極應(yīng)付。只有這樣才能做好訴責(zé)險(xiǎn)的全流程的風(fēng)控工作。