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車險綜改注定是一場持久戰(zhàn)。

作為2020年保險業(yè)改革的最大一項工程，車險綜改既然已經(jīng)選擇了開始，就不能無功而返。

從9月19日車險綜改進入實施階段，監(jiān)管始終耳提面命。時不時召開一場關于車險綜合改革的座談會，讓大家坐下來談談經(jīng)驗，說說問題，部署部署下一步的工作。據(jù)悉，截至11月底，監(jiān)管已經(jīng)舉辦了四次關于車險綜合改革實施成效的座談會。

光傾聽應諾遠遠不夠，最終還要執(zhí)行落地。『A智慧?！猾@悉，銀保監(jiān)會要求各家財險公司年底“交作業(yè)”，也為各地銀保監(jiān)局在監(jiān)管車險綜改方面“立規(guī)矩”。

其中，針對財險公司，“需要提交2020年度公司績效考核調(diào)整情況。尤其是在新車折扣問題和費用問題方面，需要給出明確的說法?！?

六大舊問題再被點

監(jiān)管直戳“病變”核心

作為銀保監(jiān)會開啟大型綜合改革的第一步，車險綜改這一仗必須贏得漂亮。

為此，少有的密集型“會議”在車險圈不斷上演。

據(jù)悉，11月24日，銀保監(jiān)會召開了車險綜改實施以來的第四次座談會，這一次參會的是13家地方銀保監(jiān)局。從前幾次座談會看，監(jiān)管已就取得的成績給予了肯定，這次也不例外。

但開會的目的就是發(fā)現(xiàn)問題、提出問題，以便解決問題。為此，這次座談會所涉及的問題與之前基本一致：

部分地區(qū)、部分機構的手續(xù)費和市場費用有所反彈、多數(shù)機構未明確調(diào)減保費規(guī)?？己酥笜恕⒒厮輼藴市韪鶕?jù)業(yè)務結(jié)構差別制定、賠付成本逐步提高等。

不過，或許都是監(jiān)管體系人員，所透露的問題更加直接、更加具體。在闡述六大舊問題時，更直戳核心要點：

高手續(xù)費競爭和數(shù)據(jù)不真實

○ 承保端部分地區(qū)由于交強險賠付率較低，商業(yè)險支付和承諾的市場費用仍有超報備的手續(xù)費率上限的沖動，存在套取費用、費用不及時入賬的數(shù)據(jù)不真實現(xiàn)象。

○ 理賠端部分公司已決賠付率明顯上升，其中除正常增值服務費用和出險率上升的合理因素，也有理賠環(huán)節(jié)抬高工時配件價格的影響。

大量按照地板價出單

部分地區(qū)已進行及時調(diào)整，但有些地區(qū)和個別領域仍存在相關情況（例如家用車地板價不到6%，8折以下29.48%）。

給予合同外其他利益

隨著各地逐步明確回溯原則和標準，非理性折扣競爭受到限制，各個公司不同地區(qū)均不同程度重新出現(xiàn)給予合同以外的其他利益，而且最終體現(xiàn)在費用上，尤其是假電銷。

增值服務條款使用無序

直接按條款允許的最高次數(shù)免費提供、利用噱頭搶占市場的情況初步得到遏制，但超示范條款四項增值服務范圍、提供額外各種有價服務的問題凸顯，有不嚴格執(zhí)行條款費率、給予合同以外其他利益之嫌。

且相關個性化服務費用核算不規(guī)范，全部計入理賠費用，易擾亂市場、混淆財務指標。

異地業(yè)務跨省流動

中介利用各省市在費率、手續(xù)費等方面存在差異的情況，將部分團單業(yè)務或渠道業(yè)務跨省出單甚至違規(guī)出單，擾亂市場秩序和數(shù)據(jù)基礎。

新車整體折扣仍然偏高

全國新車自主定價系數(shù)均值1.027，比舊車的0.87高18％。在新舊車賠付率基本差異不大的情況下，新車的相對高價格一方面侵害消費者權益，另一方面不利于維護新車市場經(jīng)營秩序，高手續(xù)費可能仍成為新車領域的問題。

兩大新問題露頭

監(jiān)管警示“再不管就虧了”

俗話說，舊的不去，新的不來。但車險領域，卻是舊的問題還沒有根治，新的問題又來了。

在此前三次座談會上，監(jiān)管都提出了隨著改革的推進發(fā)現(xiàn)的新問題，例如新舊車險價格差距依舊大、異地業(yè)務有所冒頭、部分地區(qū)和機構出現(xiàn)低價高費、多數(shù)公司未及時調(diào)減保費考核目標等。

這一次，銀保監(jiān)會不僅對這些問題展開了更詳細的闡釋，而且最新的問題又出現(xiàn)了！

新問題一：

部分公司為爭取價格優(yōu)勢，拼湊自主定價系數(shù)較高的車型業(yè)務。

銀保監(jiān)會指出，車險綜合改革后，部分公司既要符合當?shù)劂y保監(jiān)局關于整體自主定價系數(shù)的要求，又要在家用車險領域取得價格優(yōu)勢，因此刻意承保自主定價系數(shù)較高的特種車、重型貨車及出租車，以平衡公司整體的自主定價系數(shù)。

部分公司雖平均自主定價系數(shù)符合要求，但業(yè)務結(jié)構相比公司原有水平發(fā)生較大變化，高風險業(yè)務占比明顯上升，后續(xù)經(jīng)營結(jié)果不容樂觀。

新問題二：

通過駕意險來套取費用。

部分公司通過駕意險的高手續(xù)費補貼車險，一方面對駕意險的定價偏高、侵害消費者利益，另一方面駕意險的高費用流入車險，擾亂車險市場秩序。

此外，就低價高費、未調(diào)整考核目標問題，『A智慧保』在此前的文章中早已報道，這里不再贅述。

銀保監(jiān)會副主席梁濤提醒，改革前，車險市場的主要問題是高費用和高手續(xù)費的惡性競爭，由于車險價格整體較高，基本不存在定價不足的風險；改革后，由于行業(yè)基準純風險保費下降到合理水平，同時給予公司自主定價系數(shù)范圍相對較寬，在較大比例“地板價”情況下將導致定價不足的風險，如果公司在這種情況下還投入高費用和高手續(xù)費，不排除綜合成本率可能會超過100％，車險將出現(xiàn)承保虧損。

少數(shù)地方局上報不及時

銀保監(jiān)會開始“立規(guī)矩”

梁濤表示，各公司要在算好經(jīng)營成本賬的基礎上，理性確定自主定價系數(shù)和手續(xù)費，如果不計成本在市場實行“低價高費”的惡性競爭，車險經(jīng)營風險將明顯上升，這不符合車險綜合改革的初衷。

這是銀保監(jiān)會給各保險公司下的任務，要求他們要合規(guī)、要自律、要科學合理。

同樣，對于各地銀保監(jiān)局的執(zhí)行狀況，銀保監(jiān)會先來了個“下馬威”：

前期，少數(shù)銀保監(jiān)局未按規(guī)定時間向財險部報送當?shù)剀囯U市場監(jiān)管情況，對于財險部督辦的某地車險市場問題，當?shù)劂y保監(jiān)局也沒有實質(zhì)性的反饋。

“打一棒子給個甜棗”，在警示之下，開始給各銀保監(jiān)局“立規(guī)矩”：

要加強上下聯(lián)動，堅持全國“一盤棋”。各地銀保監(jiān)局不僅要及時把當?shù)厍闆r報告給銀保監(jiān)會財險部，財險部還要將各地區(qū)、各機構監(jiān)測數(shù)據(jù)的異常變化情況及時向各銀保監(jiān)局通報。

此外，銀保監(jiān)會要求各地銀保監(jiān)局必須一以貫之堅持嚴監(jiān)管、強監(jiān)管的總基調(diào)。尤其是在車險綜改中，對于偏離背離改革方向、跑偏擾亂市場的違法違規(guī)行為，各級監(jiān)管機關必須立足大局，采取強有力的監(jiān)管措施，堅決打擊，堅決遏制。

此外，還要明確監(jiān)管規(guī)則，因地制宜進行差異化指導；要加強消費者權益保護，提高車險服務水平。例如，各銀保監(jiān)局要加強對新車保險高折扣問題的整治，通過嚴格監(jiān)管將新車的平均折扣系數(shù)降至備案的合理水平；加強對理賠服務投訴問題的監(jiān)管，對“拖賠惜賠、無理拒賠”進行重點打擊。