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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來一股清流。

從“坐商”變?yōu)椤靶猩獭钡谋ｋU(xiǎn)，如何漂洋過海觸達(dá)更遠(yuǎn)的地方？

監(jiān)管的步伐正在追隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新現(xiàn)象、新問題、新趨勢(shì)。

2011年9月

原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》

2015年10月

原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），并規(guī)定實(shí)施有效期為三年

2018年9月

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知稱，正在加緊修訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法，在新規(guī)出臺(tái)前，《暫行辦法》依舊有效

2018年10月

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見函

2019年12月

銀保監(jiān)會(huì)起草并下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》

2020年9月

銀保監(jiān)會(huì)就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》公開征求意見

跨越九年的努力，正式版《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）終于落地。銀保監(jiān)會(huì)表示，《辦法》的出臺(tái)，是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生的水平。

從內(nèi)容看，《辦法》從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)、機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、銷售行為、宣傳規(guī)范、售后服務(wù)、監(jiān)管分類等多方面給予規(guī)范，并明確了自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)乃保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營(yíng)。

對(duì)于9月份銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的征求意見稿，《辦法》要求更加明確、更具可操作性，持牌機(jī)構(gòu)的責(zé)任也全面壓實(shí)。

『A智慧保』與大家一起敲黑板、劃重點(diǎn)！

“三大條件”定義互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)

都說要走互聯(lián)網(wǎng)化道路，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。那到底什么才算真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

《辦法》指出

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

需要滿足三個(gè)條件

○ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。

○ 消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息。

○ 消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

從銷售到了解，再到購(gòu)買，在這一過程中“全自動(dòng)化”地完成購(gòu)買行為，是其主要的特點(diǎn)。而在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)作為承載的中介助力這一過程的完成。

“線上線下”融合需雙向監(jiān)管

在銷售過程中，也有部分營(yíng)銷人員會(huì)借助線上線下相結(jié)合的方式進(jìn)行銷售。

針對(duì)渠道融合的情形，《辦法》制定了政策銜接適用方法。即投保人通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，也需要同時(shí)滿足《辦法》及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

涉及線上線下融合開展保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，其線上和線下經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則；無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時(shí)適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，應(yīng)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)和有利于消費(fèi)者的原則。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動(dòng)展業(yè)工具進(jìn)行面對(duì)面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進(jìn)行線上錄入等情形，應(yīng)滿足其所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不適用《辦法》。

持牌經(jīng)營(yíng)是硬指標(biāo)

《辦法》對(duì)于“機(jī)構(gòu)持牌，人員持證”的要求，始終如一。

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而且，自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理人（不含個(gè)人保險(xiǎn)代理人）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)代理人（不含個(gè)人保險(xiǎn)代理人）包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會(huì)表示，嚴(yán)格定義自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),并要求客戶投保頁(yè)面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主要是為了全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)理念，壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。這有助于解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費(fèi)、平衡市場(chǎng)力量、控制渠道費(fèi)用，有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者教育、保障行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營(yíng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要滿足《辦法》提出的其他條件，如網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護(hù)、等級(jí)保護(hù)、營(yíng)銷模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評(píng)價(jià)等。滿足條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以不申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。

“持牌”銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

新增規(guī)定

除了“正統(tǒng)”的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外，對(duì)于兼業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，《辦法》新增了規(guī)定。

銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，前提是，這些機(jī)構(gòu)不僅需要滿足《辦法》的相關(guān)規(guī)定，還要滿足針對(duì)銀行的專門要求，即：

○ 應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷售。

○ 應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定。

○ 不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，既要滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求，還要遵循五個(gè)規(guī)定：

○ 持牌經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。

○ 應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)、信息技術(shù)實(shí)力等。

○ 應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，與主營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離。

○ 不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

○ 加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。

《辦法》規(guī)定，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：

○ 提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)。

○ 比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)。

○ 為投保人設(shè)計(jì)投保方案。

○ 代辦投保手續(xù)。

○ 代收保費(fèi)。

營(yíng)銷要慎重主動(dòng)推送

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將保險(xiǎn)業(yè)的“人人交互”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭藱C(jī)交互”模式，這方便了公司，方便了消費(fèi)者，也方便了連接保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的保險(xiǎn)從業(yè)人員。

近年來，越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員通過微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。尤其是疫情之后，這種宣傳變得異常活躍。由于這種宣傳門檻低，誤導(dǎo)銷售現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

因此，《辦法》給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、宣傳內(nèi)容劃下了“警戒線”：

持牌機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化管理責(zé)任：

○ 為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳建立一系列管理制度。

○ 開展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測(cè)、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任。

○ 按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識(shí)其從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)。

○ 慎重向消費(fèi)者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。

○ 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)應(yīng)符合《廣告法》、金融營(yíng)銷宣傳以及銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

特別需要注意的是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)要遵循五大禁令：

○ 不得進(jìn)行不實(shí)陳述或誤導(dǎo)性描述。

○ 不得片面比較保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和簡(jiǎn)單排名。

○ 不得與其他非保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)混淆。

○ 不得片面或夸大宣傳。

○ 不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔(dān)損失。

從業(yè)人員進(jìn)行營(yíng)銷宣傳，要在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳；發(fā)布的營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；在營(yíng)銷宣傳頁(yè)面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

營(yíng)銷宣傳要合規(guī)，開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則；營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)合同條款保持一致；營(yíng)銷宣傳頁(yè)面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)。

產(chǎn)壽險(xiǎn)公司有望跨地域“擴(kuò)容”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，監(jiān)管制度需要為未來的發(fā)展預(yù)留政策空間。在《辦法》中，監(jiān)管根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)區(qū)域做了原則性規(guī)定。例如：

銀保監(jiān)會(huì)表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將及時(shí)頒布相關(guān)政策，保障政策有效銜接。

繼續(xù)鼓勵(lì)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身基于“創(chuàng)新”而來，它不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)形態(tài)。在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也始終堅(jiān)持創(chuàng)新的原則。

為此，在《辦法》中，依舊鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。如鼓勵(lì)開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、服務(wù)多元化保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)與場(chǎng)景、技術(shù)合理融合；鼓勵(lì)拓展數(shù)據(jù)信息來源，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置的準(zhǔn)確性。

此外，銀保監(jiān)會(huì)還支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供消費(fèi)者在線評(píng)價(jià)功能，為消費(fèi)者提供參考；支持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)。

監(jiān)管方面，《辦法》顯示，推動(dòng)監(jiān)管部門在有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)的新型監(jiān)管機(jī)制。

例如，消費(fèi)者經(jīng)常居住地和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，《辦法》則明確由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，便于投訴舉報(bào)第一時(shí)間得到處理，便于消費(fèi)者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。