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人身險未來的方向在哪里，國務院給指出了一條路。

12月9日，國務院常務會議部署促進人身險擴面、提質(zhì)，穩(wěn)健發(fā)展的措施。

國務院總理李克強也評價了保險業(yè)，指出“理賠難”是人民群眾購買意愿還不夠強的原因之一。

“現(xiàn)在保險業(yè)發(fā)展遇到的障礙之一是人民群眾購買意愿還不夠強，其中的原因之一是‘賠付難’。這本身與保險業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量也有關(guān)系。”李克強說，“要通過進一步拓展適銷對路的保險產(chǎn)品，不斷提高保險業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，逐步解決‘賠付難’等問題，吸引更多群眾參保?！?

國常會指出，近年來我國人身保險平穩(wěn)較快發(fā)展，目前商業(yè)人身保險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問題。要適應群眾對健康、養(yǎng)老、安全保障等需求，推動保險業(yè)深化改革開放、突出重點優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險產(chǎn)品。

這個表態(tài)，讓市場看到了四大保險產(chǎn)品未來的利好。

利好之一

大病保險

國常會支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。

“近年來，我國基本醫(yī)療保障事業(yè)不斷發(fā)展，全口徑基本醫(yī)療保險參保人數(shù)已超過13.5億人，報銷率也不斷提高。與此同時，我國引入市場機制建立的大病保險制度，發(fā)揮了重要的補充作用。特別是許多低收入家庭對此感受很深?！崩羁藦娭赋?。

他強調(diào)，要進一步支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。同時促進開發(fā)適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍。

事實上，關(guān)于大病保險相關(guān)政策出臺已有八年之久。

早在2012年8月，六部委發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負擔，大病醫(yī)保報銷比例不低于50%。

政府主導、專業(yè)動作的大病保險機制應運而生。

2014年6月底前，試點工作啟動。

現(xiàn)在一地一策，起付線不等，封頂有的30萬元，有的50萬元。

在11月17日召開的“中國健康保險論壇暨中國健康保險藍皮書發(fā)布會”上，銀保監(jiān)會副主席黃洪指出，“大病保險制度是用中國智慧來破解醫(yī)改這個世界性難題的一次有益探索，現(xiàn)在國內(nèi)覆蓋人數(shù)超過13億人。我認為可以上升到通過立法來保障和規(guī)范管理?！?

大病保險正在與基本醫(yī)療保險、重特大疾病醫(yī)療救助銜接。各地建立大病信息通報制度，及時掌握大病患者醫(yī)保支付情況，強化政策聯(lián)動。

利好之二

長期醫(yī)療保險

在健康險領(lǐng)域，大病保險是一種，重大疾病保險是一種，短期和長期醫(yī)療保險也是一種。

“現(xiàn)在60歲或65歲以上的老年人，要購買商業(yè)健康保險往往有諸多限制條件，可選擇的險種不多。”李克強表示，“要在這方面加大開發(fā)力度，同時，要通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發(fā)展和服務水平?！?

“現(xiàn)階段要把醫(yī)療保險作為重中之重考慮，不斷滿足人民群眾日益增長的健康需求。”

國常會指出，促進開發(fā)適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍。

目前，越來越多的保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入商業(yè)健康險的保障范圍，正在逐漸形成基本醫(yī)療的有力補充。

不過，醫(yī)療保險的種類仍有待擴大范圍。

黃洪在上述健康保險論壇上也指出，當前中國商業(yè)健康保險還存在不少短板和弱項，其中最突出的是商業(yè)保險供給能力不足，產(chǎn)品和服務同質(zhì)化嚴重。面向未成年人、老年人的健康保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，想買的保險買不到，買不起的問題仍然沒有得到根本性解決。

他強調(diào)，現(xiàn)在市場上商業(yè)健康保險產(chǎn)品大多是短期產(chǎn)品，今后必須加快發(fā)展長期商業(yè)健康保險產(chǎn)品?！跋乱徊剑O(jiān)管的導向是鼓勵支持商業(yè)保險機構(gòu)發(fā)展長期健康保險產(chǎn)品，不鼓勵發(fā)展短期健康險。但是不鼓勵不等于是要限制?！?

利好之三

補充養(yǎng)老保險

國常會指出，按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設。強化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，支持開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品。

李克強說，“當務之急的一個群體，就是新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員”。

據(jù)介紹，近年來，我國持續(xù)深化“放管服”改革，推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了大量新增就業(yè)主體，以及大量的靈活就業(yè)人員。

李克強表示，“目前許多新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員，吃的都是‘青春飯’，工作強度大，收入也相對比較高。但因為工作流動性大、崗位不固定，影響了他們參加基本養(yǎng)老保險”。

他要求，要針對新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員需要，開發(fā)合適的補充養(yǎng)老保險產(chǎn)品。這會對他們的未來形成比較可靠的保障支撐。

“這是一件很大的事?！崩羁藦娬f，“這不僅有利于穩(wěn)定新增就業(yè)、促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，也有利于整個社會的和諧穩(wěn)定，要力爭在這方面有更大的突破?！?

越來越多金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，養(yǎng)老保險漸失活力。現(xiàn)在，國常會明確要將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設，養(yǎng)老保險有望再次迸發(fā)活力。

早在2020年年初，銀保監(jiān)會印發(fā)關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見，就指出要豐富社會民生領(lǐng)域金融產(chǎn)品供給，加強養(yǎng)老保險第三支柱建設，鼓勵保險機構(gòu)發(fā)展?jié)M足消費者終身、長期領(lǐng)取需求的多樣化養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

在10月22日由北京市人民政府主辦的“2020金融街論壇年會”上，銀保監(jiān)會主席郭樹清出席論壇并作演講，其中重點提到養(yǎng)老保險的發(fā)展：

我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老、企業(yè)（職業(yè)）年金和個人商業(yè)養(yǎng)老在內(nèi)的養(yǎng)老保障“三個支柱”。第一支柱已覆蓋近10億城鄉(xiāng)居民，但第二支柱卻規(guī)模很小，第三支柱長期處于起步階段。與許多國家相比，第三支柱發(fā)展較為緩慢，占比過低，對養(yǎng)老的支撐明顯不足。隨著我國人口老齡化加速到來，發(fā)展第三支柱已經(jīng)十分迫切。

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國第一支柱存量資產(chǎn)約5.8萬億元，占比超過70%；第二支柱存量資產(chǎn)約2萬億元，占比約為30%；第三支柱剛剛起步，占比微乎其微。發(fā)展至今，我國第一支柱的替代率不足50%。

利好之四

長期護理保險

國常會表示，鼓勵保險公司提供老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務。鼓勵保險業(yè)參與長期護理保險試點。

提供老齡照護服務，開發(fā)長期護理保險，與我國老齡化社會有著密切的聯(lián)系。

根據(jù)民政部公布的最新預測數(shù)據(jù)，到“十四五”期末，我國將進入“中度老齡化”社會，60歲及以上老年人口規(guī)模達到3億人。我國2000年進入“輕度老齡化”社會，2025年將進入“中度老齡化”社會。

“十四五”規(guī)劃提出，要“構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務體系”，既需要服務體系的完善，也需要費用保障體系的支持。

在構(gòu)建多層次保障體系的過程中，商業(yè)保險可以發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，利用新科技、新市場，成為社會保險的有力支撐，在增加新內(nèi)容、拓展新模式等多方面發(fā)揮重要作用。

近年來，保險行業(yè)勇于承擔社會責任，積極參與長期護理保險制度試點，加大養(yǎng)老社區(qū)投資，在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合實踐中取得顯著進展。為更好地服務健康中國建設，保險行業(yè)應不斷創(chuàng)新發(fā)展，精準對接人民群眾需求，助力“積極老齡化”戰(zhàn)略的實施，促進健康事業(yè)發(fā)展和人民健康水平提升。

未來，與養(yǎng)老相關(guān)的創(chuàng)新產(chǎn)品，比如與養(yǎng)老社區(qū)服務、長期護理相關(guān)的保險公司將有更大的市場。

鼓勵險資長線投資

保險業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定，一方面與保險公司的風險管控、業(yè)務發(fā)展相關(guān)，另一方面與保險資金的運用密不可分。

李克強強調(diào)，要提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產(chǎn)負債管理，加強風險防控。

李克強要求，要對保險資金投資權(quán)益類資產(chǎn)設置差異化監(jiān)管比例，最高可至公司總資產(chǎn)的45%，鼓勵保險資金參與基礎設施和新型城鎮(zhèn)化等重大工程建設，更好發(fā)揮支持實體經(jīng)濟作用。深入開展關(guān)聯(lián)交易專項整治，堅決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規(guī)行為。

這都鼓勵保險資金要堅持長線投資，支持實體經(jīng)濟，與國家鼓勵的發(fā)展方向一致。