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一、前言

“訴責(zé)險(xiǎn)是一款適合法律人玩的險(xiǎn)種”，這是崔老師的口頭禪。為什么崔老師會(huì)這么說(shuō)，是因?yàn)樵V責(zé)險(xiǎn)不僅在承保端需要法務(wù)人員參與篩選項(xiàng)目，把控風(fēng)險(xiǎn)；在理賠端，仍離不開(kāi)法務(wù)人員主導(dǎo)和參與。

也就是訴責(zé)險(xiǎn)從生到死，均需要借助法務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)能力進(jìn)行風(fēng)控。

因?yàn)樽鳛槌斜７稍V訟風(fēng)險(xiǎn)的訴責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任中約定，“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人向法院提出訴訟財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，如被保險(xiǎn)人訴訟財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)錯(cuò)誤致使被申請(qǐng)人遭受損失的，經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人根據(jù)本條款的規(guī)定在賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”。

其中“經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”，將法院判決作為訴責(zé)險(xiǎn)理賠的前置條件，也就是每一筆訴責(zé)險(xiǎn)的索賠均為一個(gè)訴訟，且為保險(xiǎn)責(zé)任爭(zhēng)議訴訟。

這一點(diǎn)使訴責(zé)險(xiǎn)有別于其他傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。因其他險(xiǎn)種，并未將法院判決作為理賠的前提。那么訴責(zé)險(xiǎn)為什么要如此規(guī)定？此規(guī)定又有什么含義？會(huì)帶來(lái)什么影響？

二、法院判決作為訴責(zé)險(xiǎn)理賠前置條件的背景

（一）防范道德風(fēng)險(xiǎn)的要求

訴責(zé)險(xiǎn)作為一款承保法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要防范的最重要的一種風(fēng)險(xiǎn)，就是互相串通的虛假訴訟導(dǎo)致的騙保風(fēng)險(xiǎn)。

司法實(shí)踐中虛假訴訟大量存在。

比如這樣一個(gè)案例，A與B為夫妻，后感情破裂準(zhǔn)備離婚。A為了不讓B多分夫妻共同財(cái)產(chǎn)，與朋友C串通，虛構(gòu)一筆債務(wù)，由C起訴A和B還款，以達(dá)到迫使B少分夫妻共同財(cái)產(chǎn)的目的等。

如果訴責(zé)險(xiǎn)的索賠，不借助專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)力量，去判斷保全是否錯(cuò)誤，是否造成損失，損失是否合理等問(wèn)題，僅由保險(xiǎn)公司自行判斷，會(huì)使騙保案件大幅增多。

條款中約定索賠必須經(jīng)法院判決確定，因起訴立案需要繳納費(fèi)用，法院審理又須經(jīng)過(guò)一審二審，審理周期較長(zhǎng)，因此使訴責(zé)險(xiǎn)的索賠門(mén)檻陡然加高，可有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）保全錯(cuò)誤及損失的認(rèn)定需要借助專(zhuān)業(yè)部門(mén)進(jìn)行判定

司法實(shí)踐中，對(duì)保全錯(cuò)誤的認(rèn)定屬于非常復(fù)雜且專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題。在2015年之前，訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品尚未大規(guī)模進(jìn)入市場(chǎng)，司法實(shí)踐中采取保全措施的案件比例并不高，導(dǎo)致保全錯(cuò)誤的可借鑒的案例特別少。

近期最高法院陸續(xù)發(fā)布了數(shù)個(gè)公報(bào)案例，明確了保全錯(cuò)誤的侵權(quán)責(zé)任的主觀狀態(tài)為一般侵權(quán)，也即保全申請(qǐng)人主觀上須存在故意或重大過(guò)失。

但到底如何判定保全申請(qǐng)人主觀存在故意或重大過(guò)失，尺度如何掌握，司法實(shí)踐中并未形成一致的觀點(diǎn)。因此，保全錯(cuò)誤須經(jīng)法院這樣的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估判斷為一種理性的考量。

另外，保全錯(cuò)誤造成的損失如何評(píng)估，損失金額如何確定，保全申請(qǐng)人主張的損失是否合理，也屬于非常專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域，非一般當(dāng)事人可以掌握的。

三、含義

“經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”，包含了以下幾個(gè)方面的含義：

（一）每一筆訴責(zé)險(xiǎn)索賠訴訟均為保險(xiǎn)責(zé)任爭(zhēng)議訴訟

與車(chē)險(xiǎn)的訴訟包含保險(xiǎn)責(zé)任爭(zhēng)議和定損金額爭(zhēng)議案件類(lèi)型不同，訴責(zé)險(xiǎn)的每一筆索賠訴訟均為保險(xiǎn)責(zé)任爭(zhēng)議訴訟。也即是否保全錯(cuò)誤是需要專(zhuān)業(yè)評(píng)估和判斷的。根據(jù)條款的約定，評(píng)估判斷的機(jī)構(gòu)為法院。

（二）法院事實(shí)上承擔(dān)了保險(xiǎn)公司核賠定損的職能

首先，法院審理訴責(zé)險(xiǎn)索賠訴訟案件，需要判定是否保全錯(cuò)誤，判斷保全是否錯(cuò)誤就是核定保險(xiǎn)責(zé)任的過(guò)程。如果保全錯(cuò)誤了，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任就構(gòu)成了；如果保全不錯(cuò)誤，保險(xiǎn)責(zé)任就不成立。

其次，如果保全錯(cuò)誤，法院需要判定是否造成損失，損失如何計(jì)算，損失金額是多少。即使保全錯(cuò)誤了，但并未造成損失，保險(xiǎn)公司也不需要承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

第三，如果法院審理后既認(rèn)定保全錯(cuò)誤，且認(rèn)定了損失，法院下達(dá)了判決書(shū)，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)法院的生效判決書(shū)，在保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)履行判決，承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

四、判決作為訴責(zé)險(xiǎn)理賠前置條件對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)的影響

(一)訴責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與保額成正相關(guān)

訴責(zé)險(xiǎn)的每一筆索賠因?yàn)榫枰蚍ㄔ涸V訟解決，考慮訴訟成本和訴訟周期，一般小額案件，即使保全錯(cuò)誤，即使造成損失，很多保全被申請(qǐng)人會(huì)放棄索賠，放棄提出保全錯(cuò)誤的賠償訴訟；

但保全金額高的案件，意味著保全錯(cuò)誤造成損失的金額也相對(duì)較高，被申請(qǐng)人就更有動(dòng)力提出保全錯(cuò)誤賠償訴訟。也就是保險(xiǎn)金額越高的案件出險(xiǎn)的概率越高。

（二）訴責(zé)險(xiǎn)的法律費(fèi)用要作為承保的考慮因素

目前很多高額的案件，大家爭(zhēng)相壓低報(bào)價(jià)，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率越來(lái)越低。但實(shí)際上，這正好違背了訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的出險(xiǎn)規(guī)律。且訴責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)索賠中，有些隱形成本被大家忽略，那就是訴責(zé)險(xiǎn)的法律費(fèi)用。

如果保全被申請(qǐng)人提出了一個(gè)保全錯(cuò)誤的賠償訴訟，無(wú)論該訴訟是否合理，申請(qǐng)人必須作為被告應(yīng)訴，而保險(xiǎn)公司一般會(huì)作為共同被告或第三人參與訴訟。

考慮判決結(jié)果如果申請(qǐng)人敗訴，將來(lái)需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司必然需要去積極應(yīng)訴和抗辯。對(duì)于索賠金額較大的案件，就需要花費(fèi)高昂的費(fèi)用聘請(qǐng)律師參與訴訟。即使最終法院判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任，但聘請(qǐng)律師的花費(fèi)是無(wú)法避免的。

同業(yè)公司一起7000萬(wàn)的索賠訴訟，保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)律師參與訴訟，案經(jīng)一審二審，最終法院判決保險(xiǎn)公司勝訴，不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)公司花費(fèi)的律師費(fèi)用共400多萬(wàn)元。

也就是巨額的承保案件，評(píng)估案件風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能僅僅考慮是否保全錯(cuò)誤，還應(yīng)考慮被申請(qǐng)人是否會(huì)提起保全錯(cuò)誤的賠償訴訟，后續(xù)保險(xiǎn)公司是否需要花費(fèi)法律費(fèi)用。

所以篩選訴責(zé)險(xiǎn)承保項(xiàng)目時(shí)，不僅要考慮案件本身，還要考慮雙方再次訴訟的可能性。比如雙方已有一序列訴訟的案件，再次訴訟的可能性很高，這類(lèi)案件就需要慎重考慮，綜合評(píng)判。

（三）保險(xiǎn)公司法律部門(mén)在訴責(zé)險(xiǎn)索賠中的重要作用

1、對(duì)保全錯(cuò)誤和損失進(jìn)行初步評(píng)估

因?yàn)樵V責(zé)險(xiǎn)的每一筆索賠均為一個(gè)訴訟案件，作為處理爭(zhēng)議的部門(mén)，就需要法務(wù)人員全程參與訴訟。保險(xiǎn)公司接到一個(gè)索賠訴訟案件后，首先需要法務(wù)部門(mén)初步評(píng)估是否保全錯(cuò)誤，如果認(rèn)為保全錯(cuò)誤，其次再評(píng)估預(yù)計(jì)的損失金額。

在法院未審理和判決之前，這些初步評(píng)估工作，就是對(duì)索賠的初步查勘和定損，也就是法務(wù)人員起到了對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)的索賠訴訟的查勘定損職能。

2、制定合理的訴訟策略處理訴訟

法律部門(mén)初步評(píng)估案件后，需要制定合理的訴訟策略，參與訴訟處理。如果案件金額大，案情復(fù)雜，可能會(huì)需要外聘律師共同辦理訴訟案件；如果案件金額較小，案情簡(jiǎn)單，也可以由內(nèi)部法務(wù)人員出庭辦理案件等等。

五、結(jié)論

訴責(zé)險(xiǎn)作為一個(gè)專(zhuān)業(yè)的新險(xiǎn)種，有其獨(dú)特性，需要根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)，從承保到理賠，借助法律專(zhuān)業(yè)部門(mén)及人員的專(zhuān)業(yè)能力，進(jìn)行全方位360度無(wú)死角的風(fēng)險(xiǎn)控制，才能有效掌控產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。