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在建筑施工領(lǐng)域，安全生產(chǎn)保險(xiǎn)主要有工傷保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（下簡(jiǎn)稱“安責(zé)險(xiǎn)”）四大險(xiǎn)種。當(dāng)前，工傷保險(xiǎn)是唯一的法定保險(xiǎn)，而隨著此次《安全生產(chǎn)法》的修正，安責(zé)險(xiǎn)或?qū)⒃诮ㄖ┕ゎI(lǐng)域強(qiáng)制投保，成為新的法定保險(xiǎn)。

在2006年以來北京、重慶、湖北、河南等地的安責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，2014年“國家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”首次被寫進(jìn)《安全生產(chǎn)法》。最新修正則進(jìn)一步明確：國家建立安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度；建筑施工等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。

1 安責(zé)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)顯著

安責(zé)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。

從保障對(duì)象來看，不同于工傷保險(xiǎn)僅保本企業(yè)員工、雇主責(zé)任保險(xiǎn)僅保雇員、意外傷害保險(xiǎn)僅保施工場(chǎng)所內(nèi)人員，安責(zé)險(xiǎn)的保障對(duì)象包括雇員和第三人（即與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無關(guān)的人員），最為廣泛。

從保險(xiǎn)標(biāo)的來看，工傷保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保險(xiǎn)人的人身，僅針對(duì)被保險(xiǎn)人因工傷事故、職業(yè)疾病、意外而受到的傷害；安責(zé)險(xiǎn)則涵蓋安全生產(chǎn)事故造成的人身傷亡或第三人財(cái)產(chǎn)損失，還包括施救費(fèi)用項(xiàng)目，最為全面。

從事故預(yù)防看，工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)都“重補(bǔ)償，輕預(yù)防”，意外傷害保險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)則都強(qiáng)調(diào)“補(bǔ)償與預(yù)防并重”。盡管安責(zé)險(xiǎn)的起步晚于意外傷害保險(xiǎn)，但安責(zé)險(xiǎn)在事故預(yù)防方面發(fā)展更快：應(yīng)急管理部批準(zhǔn)的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》已自2020年2月1日起施行，保險(xiǎn)公司需遵照規(guī)范履行生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)義務(wù)。

另外從保險(xiǎn)賠償來看，安責(zé)險(xiǎn)實(shí)行“無過錯(cuò)歸責(zé)”，即不管投保人和被保險(xiǎn)人是否有過錯(cuò)，保險(xiǎn)人都承擔(dān)賠償責(zé)任，既不因單位無過錯(cuò)而免責(zé)，也不因員工有過錯(cuò)而減輕或者免除賠償。因此綜合而言，安責(zé)險(xiǎn)放大了其他安全生產(chǎn)保險(xiǎn)的功能，是“以一抵多”的最優(yōu)選擇。

2 強(qiáng)制推行安責(zé)險(xiǎn)意義重大

作為帶有公益性質(zhì)的險(xiǎn)種，安責(zé)險(xiǎn)的政策導(dǎo)向性較強(qiáng)。2006年9月始起步后，安責(zé)險(xiǎn)作為自愿投保型的商業(yè)險(xiǎn)種，率先在工礦業(yè)大省或高危行業(yè)聚集的省份按照試點(diǎn)。但由于安全生產(chǎn)責(zé)任人對(duì)其認(rèn)識(shí)不足、保險(xiǎn)公司對(duì)其開發(fā)和宣傳力度欠缺，安責(zé)險(xiǎn)的參保率微乎其微，較低的保險(xiǎn)覆蓋率也不利于保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)分散，遏制了險(xiǎn)種進(jìn)一步開發(fā)拓展和宣傳推廣。

近年來，隨著2011年海南省率先強(qiáng)制實(shí)行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度、2014年《安全生產(chǎn)法》提出“國家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”、2017年政府工作報(bào)告指出要轉(zhuǎn)變政府安全生產(chǎn)監(jiān)管方式、北京和上海等地先后提出到2020年實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度全面覆蓋的工作目標(biāo)，強(qiáng)制推行安責(zé)險(xiǎn)的趨勢(shì)已經(jīng)呼之欲出。

強(qiáng)制推行安責(zé)險(xiǎn)，有利于發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的特長(zhǎng)和優(yōu)勢(shì)，預(yù)防安全生產(chǎn)事故發(fā)生；有利于提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的安全生產(chǎn)意識(shí)和事故預(yù)防水平，自覺主動(dòng)加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理工作；有利于在發(fā)生安全責(zé)任事故后，妥善解決搶險(xiǎn)救災(zāi)、受害賠償和事故場(chǎng)所污染清理等問題；更有利于轉(zhuǎn)變政府安全生產(chǎn)監(jiān)管方式，推進(jìn)安全生產(chǎn)的社會(huì)共治。

國外高危行業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，將責(zé)任保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)相結(jié)合、在高危行業(yè)強(qiáng)制推行安責(zé)險(xiǎn)，是把安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行事故預(yù)防和損害賠償?shù)淖罴堰x擇。

3 安責(zé)險(xiǎn)制度展望

將安責(zé)險(xiǎn)界定為強(qiáng)制保險(xiǎn)是必要之舉，但在高危行業(yè)乃至全行業(yè)強(qiáng)制推行安責(zé)險(xiǎn)也存在一定的落地挑戰(zhàn)。為此，除了在《安全生產(chǎn)法》中明確安責(zé)險(xiǎn)的法律地位外，還需建立頂層制度設(shè)計(jì)，完善配套法律體系，做好政府強(qiáng)制推動(dòng)、財(cái)稅政策引導(dǎo)、保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作的系統(tǒng)安排。

圍繞政府強(qiáng)制推動(dòng)，地方政府需結(jié)合本地實(shí)際制定安責(zé)險(xiǎn)強(qiáng)制推進(jìn)制度體系，厘清政府推動(dòng)和市場(chǎng)運(yùn)作的界限，明確實(shí)施步驟、責(zé)任劃歸、政策銜接、扶持政策、保障措施，徹底改變安責(zé)險(xiǎn)“推而不廣”的尷尬局面。當(dāng)然，地方政府亦可效仿意外傷害保險(xiǎn)，將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位投保安責(zé)險(xiǎn)作為開工條件之一。

圍繞財(cái)稅政策引導(dǎo)，政府應(yīng)加大財(cái)政投入力度，扶持安責(zé)險(xiǎn)的前期發(fā)展和后期推廣，如對(duì)保險(xiǎn)公司的安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼、返還或稅收優(yōu)惠，亦或?qū)ν侗０藏?zé)險(xiǎn)的企業(yè)采取退稅、低息貸款等措施。各行業(yè)安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門也可將安責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)納入安全生產(chǎn)費(fèi)用，實(shí)際上相當(dāng)于將其列入工程造價(jià)成本，最終由建設(shè)單位承擔(dān)。

圍繞保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作，一方面保險(xiǎn)公司需在保險(xiǎn)費(fèi)率與投保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位安全狀況掛鉤的基礎(chǔ)上合理確定基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，不過多增加生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的負(fù)擔(dān)；亦應(yīng)幫助企業(yè)調(diào)整“經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)”認(rèn)知、理解安責(zé)險(xiǎn)的綜合效益。另一方面保險(xiǎn)行業(yè)有必要盡快完善安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，如海南省于今年組織的建施安責(zé)險(xiǎn)共保體，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中央財(cái)政支持多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制都是值得借鑒的做法。

《安全安全法》修訂草案中“國家建立安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度”的表述無疑具有里程碑意義。期待“立法強(qiáng)制、政府推動(dòng)、政策引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度早日成為現(xiàn)實(shí)，充分發(fā)揮安責(zé)險(xiǎn)的事前預(yù)防與事后保障作用，有效預(yù)防和減少生產(chǎn)安全事故發(fā)生，切實(shí)保護(hù)人民生命安全。