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網(wǎng)上關(guān)于保險(xiǎn)的風(fēng)評(píng)真的是不太好，不僅不懂保險(xiǎn)的網(wǎng)友在大放厥詞，有好多保險(xiǎn)從業(yè)人員也在無(wú)腦帶節(jié)奏，說(shuō)保險(xiǎn)各種坑、各種套路什么的。

今天就被一位客戶問(wèn)：你們保險(xiǎn)業(yè)是不是有些內(nèi)幕什么的呀，為什么某音短視頻上，都是關(guān)于保險(xiǎn)騙人，保險(xiǎn)不好的內(nèi)容啊。

正好趕上這個(gè)話題，就給客戶普及了一下保險(xiǎn)拒賠的五個(gè)原因。很多人之所以覺(jué)得保險(xiǎn)騙人，主要原因是因?yàn)樗鼪](méi)能在關(guān)鍵時(shí)刻得到理賠。

那保險(xiǎn)為什么會(huì)拒賠呢，這五種原因需要了解一下：

一、出險(xiǎn)情況不符合保障責(zé)任

保險(xiǎn)有很多種類，比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等等。如果購(gòu)買的險(xiǎn)種和我們實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不一致的時(shí)候，保險(xiǎn)公司是不賠的。

打個(gè)比方，如果發(fā)生了疾病風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)是不能賠的。就好比我們家里的電視不能當(dāng)成空調(diào)用是一個(gè)道理。

舉個(gè)例子：張女士花了100塊錢購(gòu)買了一份10保額的意外險(xiǎn)。幾個(gè)月后，她在回家途中因?yàn)樾募」Ｈ?，最終搶救無(wú)效離開了人世。

家人整理遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)了這份意外保險(xiǎn)，于是向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。可是保險(xiǎn)公司卻下了張《拒賠通知》。家人感到很氣憤：俺有保險(xiǎn)為啥不賠！

張女士購(gòu)買的是人身意外保險(xiǎn)，所保障的范圍是它的意外風(fēng)險(xiǎn)，而張女士身故的原因是心肌梗塞，這屬于疾病范疇。張女士因?yàn)榧膊∩砉识且馔馍砉?，所以在意外保險(xiǎn)的責(zé)任上是不能進(jìn)行理賠的。

二、在猶豫期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)

健康險(xiǎn)產(chǎn)品在購(gòu)買后都有一個(gè)觀察期，比如說(shuō)30天、90天、180天等。合同也有相應(yīng)描述：自合同生效日之日起多少日之內(nèi)，如果發(fā)生了疾病風(fēng)險(xiǎn)，退還所交保費(fèi)或者是現(xiàn)金價(jià)值。

這種情況就不能按照合同約定的保額來(lái)理賠了，保險(xiǎn)產(chǎn)品這樣設(shè)定主要也是為了預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，怕消費(fèi)者得知自己得大病了，再來(lái)買保險(xiǎn)。（別說(shuō)這種情況沒(méi)有，挺多的）

舉個(gè)例子：張先生買了份50萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品的觀察期是90天。沒(méi)多久，張先生感覺(jué)身體不適到醫(yī)院去檢查，被診斷為甲狀腺癌。

張先生隨即向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，得到的結(jié)果是拒賠，并且終止了張先生的保單，退還了他所交的保費(fèi)。原因是未過(guò)觀察期，觀察期內(nèi)出險(xiǎn)。

如果張先生是在觀察期（90天）之后去醫(yī)院檢查，被診斷為甲狀腺癌，那么保險(xiǎn)公司就得給他賠付約定的保額50萬(wàn)，而不是退還他的保費(fèi)了。

所以保險(xiǎn)還是要越早買越好的。重大疾病保險(xiǎn)最好搭配住院醫(yī)療類保險(xiǎn)。即使重疾險(xiǎn)因猶豫期不能理賠，住院醫(yī)療險(xiǎn)也可以報(bào)銷住院產(chǎn)生的費(fèi)用。

三、出險(xiǎn)不在保險(xiǎn)期間內(nèi)

每份保險(xiǎn)都有保險(xiǎn)期間，比如說(shuō)保一個(gè)月、保一年，保30年、保終身等等。如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，不在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司也是拒賠的。

舉個(gè)例子：張先生給孩子買了份保障30年期的重大疾病保險(xiǎn)，孩子成年后去其他城市發(fā)展，最近他接了兒子的電話，身體不適住院了，需要做開胸手術(shù)。

張先生想到了好久之前就給孩子買過(guò)的這份保險(xiǎn)，趕緊報(bào)案，結(jié)果也是未能理賠。因?yàn)橥侗r(shí)孩子0歲，合同只保障30年，這30年內(nèi)出現(xiàn)重大疾病賠付保額，未出險(xiǎn)到期則自動(dòng)返還保費(fèi)。

所以有時(shí)候，我們也要明白自己所買保險(xiǎn)的保障周期是多久，什么時(shí)候生效，什么時(shí)候終止。終身型產(chǎn)品雖好，相對(duì)的和定期產(chǎn)品相比，保費(fèi)高一些。

四、未履行如實(shí)告知義務(wù)

保險(xiǎn)投保時(shí)，有一個(gè)重要的環(huán)節(jié)叫健康告知，會(huì)詢問(wèn)一些信息，比如2年內(nèi)有沒(méi)有住院記錄，有沒(méi)有身體方面的不適，有沒(méi)有遺傳病史等等。

保險(xiǎn)并不是想買就能買，默認(rèn)沒(méi)有健康告知中的這些情況，才符合產(chǎn)品理賠的條件，如果客戶無(wú)意或刻意隱瞞了自己的健康狀況，會(huì)影響到將來(lái)的理賠。

舉個(gè)例子：王女士四十多歲，在一次單位體檢中檢查出左側(cè)乳房有一個(gè)乳腺結(jié)節(jié)，她并沒(méi)有重視，吃了些中藥進(jìn)行調(diào)理。后來(lái)，張女士在某公司購(gòu)買了一份50萬(wàn)保額的重疾保險(xiǎn)。

一年后，王女士感到了乳房脹痛，到醫(yī)院檢查后被診斷為乳腺癌中期。隨后王女士向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，得到的也是拒賠。

拒賠理賠是王女士明顯未履行如實(shí)告知義務(wù)。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)告知一欄中有明確的選項(xiàng)：近兩年是否住院或體檢異常，是否有惡性腫瘤、良性腫瘤、不明性質(zhì)的腫塊或占位結(jié)節(jié)、息肉、淋巴腫大等，這幾項(xiàng)都有問(wèn)到，而王女士全部都否認(rèn)了。

保險(xiǎn)有三扇門，對(duì)健康的人來(lái)說(shuō)是完全敞開的。對(duì)身體有些小毛病的人來(lái)說(shuō)，是虛掩的，不見得一定能投保成功。但是對(duì)于已經(jīng)患病的人來(lái)說(shuō)，那就是緊閉著的。能投保時(shí)且珍惜，莫讓投保之門閉。

五、申請(qǐng)理賠的闡述不正確

在提交理賠申請(qǐng)的時(shí)候，我們要闡述理賠理由，如果不符合條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司也是拒絕賠償?shù)摹?

舉個(gè)例子：一位10多歲的小朋友因意外導(dǎo)致了深度昏迷，在ICU病房昏迷40多天，最終也沒(méi)能留住幼小的生命。

其實(shí)孩子母親在孩子剛出生，就給他買了50萬(wàn)的重疾保險(xiǎn)。事故發(fā)生后，孩子母親以身故為由向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司卻給出返還所交保險(xiǎn)費(fèi)的結(jié)果。

原來(lái)合同中關(guān)于身故是這樣注明的：若被保險(xiǎn)人因意外或疾病發(fā)生身故（身故時(shí)未滿18周歲），保險(xiǎn)公司按照累計(jì)交納的保險(xiǎn)費(fèi)向身故保險(xiǎn)受益人給付身故保險(xiǎn)金。

如果被保險(xiǎn)人（孩子）身故時(shí)滿18周歲，保險(xiǎn)公司可以按照合同的基本保險(xiǎn)金額，也就是我們所說(shuō)的保額進(jìn)行給付身故金。所以說(shuō)，按照身故來(lái)要求理賠，只能拿回自己所交的保費(fèi)。

因?yàn)檫@份保險(xiǎn)包含了多項(xiàng)責(zé)任，不按身故來(lái)理賠，也可以按照屬于重疾范疇的疾病終末期或深度昏迷來(lái)申請(qǐng)理賠。

其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)之初，研發(fā)人員會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)調(diào)研，擬定風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。也就是說(shuō)，這份保險(xiǎn)能夠理賠多少，大概的數(shù)據(jù)他們是心知肚明的。

只要是符合了理賠條件的案例，在理賠資料收集齊全的情況下，一般會(huì)理賠的非?？?。保險(xiǎn)公司靠拒賠來(lái)賺錢的說(shuō)法，也只有那些沒(méi)見識(shí)的人說(shuō)得出來(lái)。

我們既然選擇了相信保險(xiǎn)，不妨再抽出些精力與時(shí)間，在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，多了解一下相關(guān)的知識(shí)，就避免了在理賠時(shí)發(fā)生糾紛的可能。

至于那些整天在網(wǎng)上說(shuō)保險(xiǎn)不好的，大家也就看看就完事了，不要太往心里去。有保險(xiǎn)的人生，和沒(méi)保險(xiǎn)的人生，區(qū)別簡(jiǎn)直太大了。想過(guò)上什么樣的人生，完全取決于你的明智，而不是鍵盤俠的嘴，你說(shuō)呢。