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在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)帶來了革命性影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)不斷取得突破，“互聯(lián)網(wǎng)+”的這種模式已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，保險(xiǎn)行業(yè)也受其影響，在與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合中不斷進(jìn)行行業(yè)升級(jí)，如今“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”已然成為金融行業(yè)的一個(gè)新戰(zhàn)場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)快速融合，促進(jìn)了保險(xiǎn)創(chuàng)新，提高了金融資源配置效率，形成了一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

從法律規(guī)制的層面看，2015年7月18日中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”，以下統(tǒng)稱為“原保監(jiān)會(huì)”）等部委聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），《意見》明確指出保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全；專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本定位，提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)服務(wù)。2015年7月22日原保監(jiān)會(huì)以“規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展”為目的制定并印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)(2015)69號(hào)），將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義為“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)”， 并從“保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全流程業(yè)務(wù)”、“取消部分險(xiǎn)種的地域限制”等方面為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了政策支持。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些實(shí)際問題，原保監(jiān)會(huì)于2016年開展了聲勢(shì)浩大的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作”，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的違法違規(guī)行為進(jìn)行了專項(xiàng)查處，并于2017、2018年連續(xù)發(fā)布《關(guān)于在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》、《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》、《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問題的消費(fèi)提示》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的一些有損消費(fèi)者利益的行為予以警示。

作為一種新生事物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)天生具有購(gòu)買便捷、品類豐富、購(gòu)買便利等特點(diǎn)，在促進(jìn)普惠金融發(fā)展、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)方面有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；但不可否認(rèn)的是，由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展尚屬初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展更是剛剛開始，出現(xiàn)各種問題在所難免，如有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者；某些在線平臺(tái)在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁(yè)面通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益；一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。本文針對(duì)筆者在服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)（背后主體多為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)類或代理類公司）過程中遇到較多的平臺(tái)在保險(xiǎn)產(chǎn)品售賣過程中如何履行“明確說明”義務(wù)及相關(guān)法律責(zé)任問題予以整理分析。

這一類問題的業(yè)務(wù)場(chǎng)景往往是：XX保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理公司通過XX互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)（通常為PC端網(wǎng)站或移動(dòng)端APP，該網(wǎng)站或APP由XX保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理公司開發(fā)并運(yùn)營(yíng)）銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)產(chǎn)品由XXX保險(xiǎn)公司提供；客戶在XX互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)成功投保后發(fā)生保險(xiǎn)事故，后被XXX保險(xiǎn)公司以客戶投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒賠；客戶對(duì)拒賠結(jié)果不服，認(rèn)為XX互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在產(chǎn)品銷售頁(yè)面上對(duì)健康告知和對(duì)免責(zé)條款的明確說明存在瑕疵，保險(xiǎn)公司不得以未如實(shí)告知為由解除合同，且客戶在投保前獲得合格體檢報(bào)告，自己的健康沒有問題。針對(duì)此類問題需要解決的法律問題多為：監(jiān)管機(jī)關(guān)及司法機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)依規(guī)展示保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的要求是什么？法律上應(yīng)當(dāng)如何定性？如果XXX保險(xiǎn)公司拒賠理由不成立，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)需要承擔(dān)何種法律責(zé)任？

1.監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)依規(guī)展示保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的要求

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚屬新生事物，相應(yīng)的監(jiān)管要求也在逐步完善過程中，就目前了解到的情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)頁(yè)面內(nèi)容展示的要求主要是參照《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)(2015)69號(hào)）第8條的規(guī)定，具體而言：（1）針對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)需展示的內(nèi)容：①保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保公司、銷售主體及承保公司設(shè)有分公司的省、自治區(qū)、直轄市清單；②保險(xiǎn)合同訂立的形式，采用電子保險(xiǎn)單的，應(yīng)予以明確說明；③保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式，以及保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票等憑證的配送方式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；④投保咨詢方式、保單查詢方式及客戶投訴渠道；⑤投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險(xiǎn)賠款、退保金、保險(xiǎn)金的支付方式；⑥針對(duì)投保人（被保險(xiǎn)人或者受益人）的個(gè)人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施。（2）針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需展示的內(nèi)容：①保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱（條款名稱和宣傳名稱）及批復(fù)文號(hào)、備案編號(hào)或報(bào)備文件編號(hào)；②保險(xiǎn)條款、費(fèi)率（或保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的鏈接），其中應(yīng)突出提示和說明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容；③銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；④保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性；⑤投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以及違反義務(wù)的后果；⑥保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售區(qū)域范圍。（3）在內(nèi)容展示方面其他應(yīng)注意的問題：①展示內(nèi)容中不得存在不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。②平臺(tái)上公布的保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，應(yīng)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作和授權(quán)發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

2.實(shí)務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)展示保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)應(yīng)注意的問題

在保險(xiǎn)行業(yè)的司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，進(jìn)而引發(fā)理賠糾紛是保險(xiǎn)訴訟中最為常見的案件類型之一，結(jié)合監(jiān)管部門的監(jiān)管要求和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)實(shí)際，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)合法合規(guī)展示保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)應(yīng)注意如下問題：（1）目前大量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在詢問被保險(xiǎn)人健康狀況時(shí)默認(rèn)勾選“不存在健康問題”的做法欠妥，這種做法不利用證明保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已履行“詢問”義務(wù)，建議將默認(rèn)勾選改為投保人主動(dòng)勾選。（2）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)對(duì)“免責(zé)條款”的明確說明。《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！薄侗ｋU(xiǎn)法司法解釋二》（法釋〔2013〕14號(hào)）第11條對(duì)于“提示”和如何“明確說明”規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志做出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人做出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)?！痹谕ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)如何履行對(duì)“免責(zé)條款”的說明義務(wù)，一直以來都是業(yè)界探討的熱點(diǎn)問題。以下兩種做法可供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)參考：①將保險(xiǎn)條款中有關(guān)免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款全部用黑色加粗字體顯示；②在產(chǎn)品介紹頁(yè)面的顯著位置增加如下表述“請(qǐng)投保人注意：某些情況下保險(xiǎn)人可能不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，具體情形見條款中黑體部分的內(nèi)容，請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀條款”。（3）根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)(2015)69號(hào)）第8條的要求，建議對(duì)“保險(xiǎn)條款”和“投保須知”中涉及理賠要求、猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等內(nèi)容同樣以黑色加粗字體的方式顯示。

3.保險(xiǎn)公司拒賠理由不成立時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)可能需要承擔(dān)的法律責(zé)任

該問題是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)及其實(shí)際運(yùn)營(yíng)方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理公司最為關(guān)心的問題，一般而言：（1）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)被保險(xiǎn)人的法律責(zé)任。在這一類的保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)及其實(shí)際運(yùn)營(yíng)方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理公司通常承擔(dān)居間撮合的角色，并不屬于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。雖然《保險(xiǎn)法》第128條規(guī)定“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！钡Y(jié)合司法審判實(shí)踐，如法院判決保險(xiǎn)公司拒賠理由不成立，則通常會(huì)要求保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人承擔(dān)理賠責(zé)任，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)及其實(shí)際運(yùn)營(yíng)方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理公司直接向被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任的可能性不大。（2）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)公司的法律責(zé)任。保險(xiǎn)銷售的過程中需要保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人履行詢問投保人被保險(xiǎn)人的健康情況并向其進(jìn)行明確說明等諸多義務(wù)，如保險(xiǎn)公司根據(jù)法院判決需要承擔(dān)理賠責(zé)任，則保險(xiǎn)公司能否向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)及其實(shí)際運(yùn)營(yíng)方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理公司追責(zé)則通常要看三方簽訂的合作協(xié)議的具體約定。