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自車險“綜改”滿月之后，銀監(jiān)管會頻頻召開總結(jié)會、座談會。11月18日，銀保監(jiān)會再次召開車險“綜改”座談會，老問題反復(fù)提，新問題重點提，不斷為險企開出經(jīng)營“藥方”，強(qiáng)調(diào)“合規(guī)”，避開“出軌”。

『A智慧?！猾@悉，針對車險綜合改革，這已是銀保監(jiān)會舉辦的第三次座談會。在這次座談會上，監(jiān)管部門又提出了車險出現(xiàn)的新問題：

○ 部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)出現(xiàn)低價高費的情況，從定價不足和費用混亂兩個方面擾亂市場秩序。

○ 多數(shù)公司未及時調(diào)減保費考核目標(biāo)，總公司的考核指揮棒對市場秩序產(chǎn)生一定影響。

“低價高費”亂象“二合一”，有令車險再次陷入新的惡性競爭循環(huán)的趨勢。

監(jiān)管部門告誡險企做好經(jīng)營成本賬，總公司調(diào)整考核指標(biāo)，鼓勵創(chuàng)新產(chǎn)品優(yōu)先于中小公司，暫不考慮電網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品！

車險綜改成“照妖鏡”

新舊問題頻頻出現(xiàn)

車險“綜改”復(fù)雜、敏感，且艱巨，成為下半年財險市場關(guān)注的焦點，頻頻出現(xiàn)在監(jiān)管及輿論的聚光燈下。自此，一部圍繞車險“綜改”的大戲持續(xù)上演。

7月，預(yù)告片發(fā)布；9月，正式開拍。如今，已過兩個月的車險“綜改”大戲到底進(jìn)展如何？

其實，在車險“綜改”進(jìn)行滿一個月時，監(jiān)管已給出了答案：成效不錯，但問題也不少。

總結(jié)車險“綜改”經(jīng)驗教訓(xùn)，銀保監(jiān)會已召開了三次座談會。

10月19日，銀保監(jiān)會召開車險綜合改革后的第一次座談會，部分大中財險公司參加，就實施一個月的車險綜合改革情況進(jìn)行總結(jié)，更是對下一步如何更好地進(jìn)行車險監(jiān)管進(jìn)行的新安排、新部署。

10月26日，銀保監(jiān)會第二次舉辦關(guān)于車險綜合改革的座談會，召集了10個地方監(jiān)管局的相關(guān)負(fù)責(zé)人，就車險綜合改革的實施情況進(jìn)行討論，并對日后的監(jiān)管進(jìn)行部署。

這一次座談會，銀保監(jiān)會除了召集財險部相關(guān)人員，10家險企負(fù)責(zé)人及車險負(fù)責(zé)人外，還有中保協(xié)、精算師協(xié)會、中國銀保信相關(guān)人員參與。

三次座談會不斷重申車險亂象問題，可見監(jiān)管對這一問題的重視程度。除提出新問題外，在這場座談會上，監(jiān)管又一次敲響防止“老問題”不斷抬頭的警鐘。

○ 部分地區(qū)高手續(xù)費競爭問題較為突出。

○ 部分地區(qū)仍存在大量按照地板價出單的情況。

○ 給予合同外利益的問題沒有杜絕。

○ 增值服務(wù)條款使用無序，個性化服務(wù)存在不規(guī)范問題。

○ 存在異地業(yè)務(wù)跨省轉(zhuǎn)移的問題。

高手續(xù)費、價格戰(zhàn)、給予合同以外利益……都是一些老毛病，始終是車險經(jīng)營揮之不去的“陰霾”。不僅如此，在車險綜合改革過程中，新問題也不斷涌現(xiàn)，例如在此前兩次座談會上，監(jiān)管重點標(biāo)注的“新舊車險價格差距依舊大、異地業(yè)務(wù)有所冒頭”等。

考核標(biāo)準(zhǔn)是根源

部分險企借道“降價”違規(guī)經(jīng)營

其實，無論是現(xiàn)在出現(xiàn)的“低價高費”，還是一直存在于車險行業(yè)中的拼費用、打價格戰(zhàn)等老問題，溯本求源，最根本的還是要從公司層面說起。

“公司安排的任務(wù)完不成，拿不下這個市場就很難向上邊交代”，“潛規(guī)則”下的壓力，已導(dǎo)致基層人員開啟各種渠道爭搶戰(zhàn)。寧可折翼，也不肯放棄已占的一畝三分地，或許才是問題的根本。而這恰恰與考核標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)。

此前，『A智慧保』就保險公司對車險的考核問題進(jìn)行了報道。

歸根結(jié)底，“規(guī)模至上”的錯誤信號將基層機(jī)構(gòu)不斷“帶偏”。一方面，險企為搶奪業(yè)務(wù)爭得“面紅耳赤”；另一方面，車險市場也開始進(jìn)入“一管就死，一放就亂”的惡性循環(huán)。最終結(jié)果是，車險處于無序的競爭下。中小險企在夾縫中求生，大型險企消耗過量。

一環(huán)扣一環(huán)，不合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，也引發(fā)了不正常的競爭?！暗蛢r高費”現(xiàn)象也由此出現(xiàn)。就“低價高費”問題而言，監(jiān)管給出的解釋是：

改革前，行業(yè)基本不存在定價不足的風(fēng)險，但改革后由于行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險下降到合理水平，給予各主體的自主定價系數(shù)也放到較大范圍，可能會導(dǎo)致定價不足風(fēng)險。

例如：商車險保費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)。

其中，基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）；費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。

在強(qiáng)調(diào)“降價”的前提下，降低價格自然也成為險企的另一種“借力”手段。

這或許就可以解釋，為何在拼手續(xù)費中已“受損”的險企還要進(jìn)行降價“處理”。以至于車險在綜合改革過程中出現(xiàn)“低價高費”的現(xiàn)象。

這種“黑吃黑”的不良競爭，與車險改革的初衷背道而馳。這樣的競爭方式，又會將車險拉入“拼價格、拼手續(xù)費”的惡性循環(huán)中。如果市場繼續(xù)維持高費用、高手續(xù)費，不排除整個車險行業(yè)會出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。

監(jiān)管警示做好經(jīng)營成本賬

四大步驟助力合規(guī)經(jīng)營

“此次改革的復(fù)雜、敏感、艱巨程度超過歷次改革，”銀保監(jiān)會表示，“預(yù)計改革后全國交強(qiáng)險平均賠付率上升至70%-75%范圍，商車險在當(dāng)前平均自主系數(shù)0.9的情況下，對應(yīng)的賠付率將在70%-80% 范圍，如充分考慮城鄉(xiāng)人傷標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、出險率變化等因素，未來賠付率走勢還需進(jìn)一步觀察，應(yīng)該謹(jǐn)慎對待?！?

為此，在這次座談會上，監(jiān)管為險企的理性經(jīng)營開出了“藥方”：

強(qiáng)化合規(guī)意識，防范經(jīng)營風(fēng)險

監(jiān)管要求險企要嚴(yán)格執(zhí)行報備的費率和手續(xù)費，嚴(yán)禁套取費用等違規(guī)行為。對于目前“低價高費”地區(qū)要抓幾個典型從嚴(yán)處理，堅決遏制亂象抬頭的情況，各局將陸續(xù)加大監(jiān)管力度。銀保監(jiān)會透露，已有險企的分公司被停止使用商業(yè)車險條款費率三個月。

進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)真實性管理，嚴(yán)禁通過理賠輸送利益；按規(guī)定足額提取準(zhǔn)備金，建立費率回溯機(jī)制，進(jìn)行保費充足度測試，足額提取保費不足準(zhǔn)備金；提升車險服務(wù)能力水平，規(guī)范增值服務(wù)的承保要求和服務(wù)流程。

樹立新發(fā)展理念，合理確立考核指標(biāo)

各公司要科學(xué)確立考核體系，要圍繞規(guī)模、效益和合規(guī)來合理制定2020年考核指標(biāo)及2021年考核指標(biāo)，不得設(shè)立不切實際的保費增長任務(wù)。對總公司制定考核指標(biāo)時不考慮綜合改革實際情況、爭搶市場份額的，監(jiān)管部門在必要時可以叫停車險業(yè)務(wù)。

明確監(jiān)管規(guī)則，因地制宜采取差異化指導(dǎo)

監(jiān)管部門繼續(xù)加大對回溯標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)、加大信息交流和披露力度，支持中小公司優(yōu)先開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。不過需要注意的是，創(chuàng)新產(chǎn)品仍是先支持中小公司，吸取以往教訓(xùn)，暫時不考慮電網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品。

完善配套措施，及時關(guān)注市場動向

各公司要積極推進(jìn)系統(tǒng)升級，持續(xù)推動線上化服務(wù)水平，做好自身費率監(jiān)測，積極向監(jiān)管部門反映市場情況；中保協(xié)、中保信和精算師協(xié)會要各司其職，共同做好改革相關(guān)配套工作。

開弓沒有回頭箭，既然這場復(fù)雜的改革已經(jīng)開始，監(jiān)管就不會“松手”。革命尚未成功之前，保險公司們需要“收收心”，做好經(jīng)營成本賬，理性規(guī)范經(jīng)營。