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11月23日，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)新版《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》，事關(guān)1200萬(wàn)保險(xiǎn)從業(yè)人員、眾多代理機(jī)構(gòu)，影響范圍極大。新規(guī)將于2021年1月1日起實(shí)施，目前已進(jìn)入38天倒計(jì)時(shí)。

之所以說(shuō)影響范圍極大，是因?yàn)槌松婕?00萬(wàn)個(gè)人保險(xiǎn)代理人、300萬(wàn)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員外，還與200余家保險(xiǎn)公司、1776家保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、3.2萬(wàn)家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、22萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)息息相關(guān)。

銀保監(jiān)會(huì)表示，將《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》等文件進(jìn)行修改整合，以期理順?lè)申P(guān)系，統(tǒng)一監(jiān)管尺度，形成監(jiān)管合力。

新規(guī)出臺(tái)標(biāo)志著以《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》三部規(guī)章共同構(gòu)建的保險(xiǎn)中介制度框架基本建立完成，形成《保險(xiǎn)法》為統(tǒng)領(lǐng)、三部規(guī)章為主干、多個(gè)規(guī)范性文件為支撐的科學(xué)監(jiān)管制度體系。

從內(nèi)容看，新規(guī)最明顯的變化是“取消許可證3年時(shí)限”，并首次提出“獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人”概念，將為保險(xiǎn)代理市場(chǎng)帶來(lái)新的活力，進(jìn)一步提高市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)效率。

除此之外，區(qū)域性專業(yè)代理公司的準(zhǔn)入門檻提升，全國(guó)性專業(yè)代理公司分支設(shè)立更規(guī)范，兼業(yè)代理不得隨意“進(jìn)退”，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中的各類人員納入監(jiān)管規(guī)定，還有就是保險(xiǎn)公司對(duì)于退出的保險(xiǎn)代理人及時(shí)劃清界線，否則產(chǎn)生糾紛的違規(guī)銷售很可能帶來(lái)一些麻煩。

『A智慧?！粠е蠹乙黄饎澲攸c(diǎn)。

專業(yè)機(jī)構(gòu)

區(qū)域設(shè)置門檻提高

◎ 保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司及其分支機(jī)構(gòu)。

與以往相比，全國(guó)性專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的資本金門檻不變，仍為5000萬(wàn)元，而區(qū)域性機(jī)構(gòu)由1000萬(wàn)元升格為2000萬(wàn)元。以銀保監(jiān)會(huì)來(lái)看，有利于專業(yè)代理機(jī)構(gòu)增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升依法合規(guī)意識(shí)，促進(jìn)長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。門檻的提高，很可能也能提升專業(yè)代理機(jī)構(gòu)牌照的含金量。

同時(shí)，新規(guī)也對(duì)全國(guó)性專業(yè)代理機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)分支做出了限制，在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，須先設(shè)省級(jí)分公司。以銀保監(jiān)會(huì)來(lái)看，是為切實(shí)防止內(nèi)控管理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)隱患大的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司濫設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

需要注意的是，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司因嚴(yán)重失信行為被國(guó)家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對(duì)象且應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒的，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴(yán)重失信不良記錄的，不得新設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。這也敲響警鐘，失信將寸步難行。

兼業(yè)機(jī)構(gòu)

吊銷再進(jìn)入須3年后

◎ 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是指利用自身主業(yè)與保險(xiǎn)的相關(guān)便利性，依法兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的企業(yè)，包括保險(xiǎn)兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)。

雖然兼業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)萬(wàn)家，網(wǎng)點(diǎn)幾十萬(wàn)，但這并不意味著保險(xiǎn)兼職代理機(jī)構(gòu)沒(méi)有門檻。新規(guī)對(duì)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的主業(yè)經(jīng)營(yíng)、處罰情況、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性、便民服務(wù)、軟硬件等提出了較高的要求。

目前，全國(guó)各地很多兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)熱情不高，各地不斷吊銷許可證。新規(guī)提醒，保險(xiǎn)兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)被保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法吊銷許可證的，3年之內(nèi)不得再次申請(qǐng)?jiān)S可證；因其他原因被依法注銷許可證的，1年之內(nèi)不得再次申請(qǐng)?jiān)S可證。

此外，新規(guī)為保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的政策制定預(yù)留了一定的空間。前期，《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》已印發(fā)實(shí)施。下一步，監(jiān)管將在新規(guī)框架下，按照“分類施策、穩(wěn)步推進(jìn)”的思路研究制定非銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策。

保險(xiǎn)公司

杜絕裙帶人員設(shè)立

中止合作劃清界線

此前，面對(duì)保險(xiǎn)代理專業(yè)化市場(chǎng)的快速發(fā)展，不少保險(xiǎn)公司開(kāi)始紛紛設(shè)立自己的保險(xiǎn)中介公司，其中就包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)，在這些代理公司中，除了保險(xiǎn)公司出資外，還有一些保險(xiǎn)公司高管投資，有時(shí)親屬潛伏其中，裙帶人員頻頻出現(xiàn)。

新規(guī)明確指出

○ 保險(xiǎn)公司工作人員、個(gè)人保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得另行投資保險(xiǎn)專業(yè)代理公司。

○ 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員的近親屬經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合履職回避的有關(guān)規(guī)定。

同時(shí)，新規(guī)還對(duì)保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)做出明確的規(guī)定。比如，保險(xiǎn)公司兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的，除同一保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)各保險(xiǎn)子公司之間開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)外，一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在一個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能代理一家人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，一家人身保險(xiǎn)公司在一個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能代理一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。

特別需要保險(xiǎn)公司注意的是，在與保險(xiǎn)代理人合作或委托從事相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，必須明白自身的責(zé)任。

新規(guī)指出，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)公司的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)公司名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。

也就是說(shuō)，如果保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)，但使投保人有理由相信其仍有代理權(quán)的，保險(xiǎn)公司仍要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

1200萬(wàn)

代理從業(yè)人員

目前，保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人和代理機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員數(shù)量達(dá)到1200萬(wàn)人，這一新規(guī)的發(fā)布事關(guān)其中的每一位。新規(guī)首次提出了“獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人”概念，表明了市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和監(jiān)管引領(lǐng)方向，也將為優(yōu)秀的個(gè)人保險(xiǎn)代理人打開(kāi)另一扇大門。

◎ 個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指與保險(xiǎn)公司簽訂委托代理合同，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員。

◎ 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員是指在保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中，從事銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行相關(guān)損失勘查、理賠等業(yè)務(wù)的人員。

此前，保險(xiǎn)業(yè)給社會(huì)帶來(lái)的印象是代理人員和從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻低，導(dǎo)致行業(yè)亂象叢生。事實(shí)上，并非所有的人都能成為保險(xiǎn)代理人員，目前很多公司規(guī)定需要大專或本科以上學(xué)歷才能從事保險(xiǎn)銷售工作。

新規(guī)還規(guī)定，代理機(jī)構(gòu)規(guī)避“四類人”：

○ 因貪污、受賄、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年的。

○ 被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定在一定期限內(nèi)禁止進(jìn)入金融行業(yè)，期限未滿的。

○ 因嚴(yán)重失信行為被國(guó)家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對(duì)象且應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴(yán)重失信不良記錄的。

○ 法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。

新規(guī)還將保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)中從事銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行損失勘查、理賠等業(yè)務(wù)的人員納入了統(tǒng)一監(jiān)管范圍。

保險(xiǎn)代理人“十大”禁令

保險(xiǎn)代理人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：

○ 欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。

○ 隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。

○ 阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)。

○ 給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

○ 利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。

○ 偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料。

○ 挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金。

○ 利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益。

○ 串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，騙取保險(xiǎn)金。

○ 泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。