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隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，我國眾多傳統(tǒng)行業(yè)迎來了新機遇和新挑戰(zhàn)。新模式出現(xiàn)、高速度融合，令很多傳統(tǒng)公司跳轉(zhuǎn)到新的營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險也不例外。

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2014-2019年間，我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量從33家增至70余家。近日『A智慧?！猾@悉，至2020年三季度末，財險市場中經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司共73家，其中45家開展互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)。

作為時代發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)財險市場經(jīng)歷了上升發(fā)展、下滑萎縮、調(diào)整回暖的不同階段，這在互聯(lián)網(wǎng)車險領(lǐng)域表現(xiàn)得最為明顯。

01 保費繼續(xù)萎縮

2020年前9月，互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入574.86億元，同比負增長5.88%。其中，互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入160.55億元，同比負增長23.52%，占比27.93%；非車險保費收入414.31億元，同比增長3.36%，占比72.07%。

如果單看互聯(lián)網(wǎng)車險，2020年前9月保費收入160.55億元，同比負增長23.52%。從整體業(yè)務(wù)發(fā)展來看，在互聯(lián)網(wǎng)財險市場上，車險保費下滑依舊。

此前，中保協(xié)發(fā)布《2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)財險市場分析報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩并持續(xù)走低。

具體表現(xiàn)為

○ 2015年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險迎來蓬勃發(fā)展時期，全年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入768.36億元，其中互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)為716.08億元，同期增長48.16%，業(yè)務(wù)占比高達93.2%。

○ 2016-2017年是互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)持續(xù)下滑的兩年。

○ 2018年，市場主體主動探索互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)有回暖現(xiàn)象，實現(xiàn)了短暫的恢復(fù)性增長。

○ 2019年，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)保費收入為274.52億元，同期負增長25.55%。

2019年年初，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)占比跌破50%，直至2019年底占比僅為32.74%。而到了2020年三季度末，互聯(lián)網(wǎng)車險占比再次下滑，占比為27.93%。

02 傳統(tǒng)險企聚集地

從公司層面看，互聯(lián)網(wǎng)車險市場集中度相對全渠道來講較低。例如，前9月，互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入居前五的是大地保險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、人保財險、泰康在線，合計保費收入89.07億元，占整個互聯(lián)網(wǎng)車險的55.48%。其中，居第一位的大地保險，占比27.96%。

如此來看，互聯(lián)網(wǎng)車險保費規(guī)模居前的多以傳統(tǒng)險企為主，只有一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財險公司進入了前五名。按照中保協(xié)之前的分析，由于車險是重落地服務(wù)的保險產(chǎn)品，加上互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)存在渠道轉(zhuǎn)換的客觀原因，因此在線下銷售占據(jù)優(yōu)勢的傳統(tǒng)車險經(jīng)營公司，在互聯(lián)網(wǎng)車險經(jīng)營中也占據(jù)著明顯的優(yōu)勢。

特別是在2017年之前，互聯(lián)網(wǎng)車險在整個互聯(lián)網(wǎng)財險中占據(jù)絕對比重，傳統(tǒng)車險經(jīng)營保險公司的優(yōu)勢更為明顯。

從簽單數(shù)量看，排名前五的險企是大地保險、太保產(chǎn)險、人保財險、眾安保險、華海財險，與以上保費收入排名并非一致。

據(jù)了解，作為剛需的保險產(chǎn)品，很多消費者是從4S店投保車險，還有一部分消費者是直接通過保險公司自營渠道購買。

從資料看，前9月互聯(lián)網(wǎng)車險保費主要收入來自于保險公司自營的移動App與保險專業(yè)中介機構(gòu)，分別為65.13億元和44.52億元。尤其是通過保險公司自營渠道進行銷售，更容易吸引消費者。這或許也是傳統(tǒng)險企大力發(fā)展“自營”模式的重要原因。

03 “綜改”下如何突圍？

“互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況呈現(xiàn)出費改政策相關(guān)性，與商業(yè)車險改革時間推動點密切關(guān)聯(lián)?！薄?014-2019年互聯(lián)網(wǎng)財險市場分析報告》曾指出。

具體來看，自2015年6月開始，隨著商業(yè)車險改革的推進，互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品（車險電銷專用產(chǎn)品）演變?yōu)榍老禂?shù)，過去的電商價格優(yōu)勢不再獨享，各公司可以在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價策略，形成互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)回流傳統(tǒng)渠道的客觀局面，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)受到較大沖擊。

2015年

互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入716.08億元，同比增長48.14%，在互聯(lián)網(wǎng)財險中占比超過九成，達到最高峰。但隨著車險改革的深入、監(jiān)管制度的完善，互聯(lián)網(wǎng)車險上演了波浪式發(fā)展。

2017年7月

監(jiān)管部門印發(fā)《關(guān)于整治機動車輛保險市場亂象的通知》，其中對保險公司與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作車險業(yè)務(wù)提出了合規(guī)性管控要求，對互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)形成一定沖擊，從根本上改變了互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展生態(tài)。當年，互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入跌至307.19億元，同比下降23%。

2020年上半年

中保協(xié)曾經(jīng)分析，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售過程的全流程溯源使線上業(yè)務(wù)更加透明，因此，在當前形勢下互聯(lián)網(wǎng)車險渠道競爭力較低，持續(xù)回流至代理渠道，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)車險持續(xù)萎縮。

如今，車險市場再次迎來最大規(guī)模的綜合性改革，從全渠道的車險發(fā)展看，保費下降成為共識。但這對于互聯(lián)網(wǎng)車險到底影響幾何？

泰康在線副總裁左衛(wèi)東在接受媒體采訪時表示，“對于包括泰康在線在內(nèi)的新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司來說，銀保監(jiān)會在實施方案中明確了支持中小險企優(yōu)先開發(fā)差異化特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，這就給了我們創(chuàng)新空間，泰康在線也將利用銀保監(jiān)提供的創(chuàng)新窗口，發(fā)揮科技和服務(wù)優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、UBI等技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)方式，為用戶提供更貼合自身需求的個性化產(chǎn)品和更便捷的線上化服務(wù)”。

面對互聯(lián)網(wǎng)營銷服務(wù)的不斷變化升級，能夠在互聯(lián)網(wǎng)車險市場打拼江山，新技術(shù)運用和創(chuàng)新服務(wù)可能才是關(guān)鍵。眾安保險相關(guān)人士也解釋，公司一直在技術(shù)、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)模式等方面進行投入和探索，包括產(chǎn)品和模式方面的創(chuàng)新儲備。長期來看，眾安保險將利用累計的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢開展差異化創(chuàng)新。就在車險“綜改”當天，眾安保險首批上線費改后的首款產(chǎn)品眾安新車險，通過擴展保險責(zé)任，提升商業(yè)三者險限額，下調(diào)附加費用率并增加增值服務(wù)附加條款打拼市場。

創(chuàng)新的不止新型公司，傳統(tǒng)公司也在線上線下聯(lián)動。

值得期待的是，面對漸近飽和的汽車市場，以及車險“綜改”深入推進，車險保費增長越來越難，互聯(lián)網(wǎng)渠道如何分得一杯羹？可能未來拼的就是科技賦能的人性化服務(wù)。