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剛踏入綜合改革步調(diào)的車險，正在熟悉新的“賽道”。從9月19日車險新規(guī)的正式實施，到如今的實施成效，這次的車險，有了不同的“改變”。

目前各地車險市場整體運行平穩(wěn)，相關(guān)工作正在有序推進，市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)真實性問題明顯改善，惠及廣大消費者。

這是對新規(guī)實施后的總結(jié)，也是對這次改革的肯定。以讓利消費者入手，抓市場主要矛盾、主要問題，這次的車險綜合性改革，可謂強硬且透徹。

然而，尺有所短，寸有所長，物有所不足。在車險綜改取得不錯成績的背后，舊問題的露頭，新問題的滋生，看起來，可能讓這場車險綜改之路依舊漫長。尤其是在監(jiān)管召開的兩次關(guān)于車險綜改總結(jié)座談會上，也認為：

高手續(xù)費反彈、自主定價系數(shù)不均勻、新舊車險價格差距依舊大、異地業(yè)務(wù)有所冒頭、增值服務(wù)條款使用存在問題、給予合同外利益依舊突出……

屢犯屢改的“定律”，不得不令人反思。為何在監(jiān)管進行整治后，市場亂象仍不同程度存在？為何在多次懲治后，依舊有頂風(fēng)作案者？車險亂象的滋生，到底該由誰來負責(zé)？連環(huán)疑問，應(yīng)當(dāng)再次聚焦車險經(jīng)營本身。

此前，『A智慧?！灰卜治鲞^“車險亂象誰之過”問題：

但所謂“打蛇打七寸”，關(guān)鍵問題的解決，才是對車險亂象的最強整治。保險公司“唯保單數(shù)量、保費規(guī)模是論”的“不健康”經(jīng)營思路，被“異化”的考核標(biāo)準，或許道出了更多的“難言之隱”。

車險考核擬建新標(biāo)準

基層機構(gòu)成主要整改區(qū)

近日，『A智慧保』獲悉，在車險綜合改革持續(xù)進行后，有關(guān)部門針對財險公司對于車險考核標(biāo)準的相關(guān)建議，也在加緊制定中。

據(jù)了解，關(guān)于對財險公司車險考核有關(guān)工作的建議方案，是基于目前行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展要求來擬定的。其主要目的就是推動車險經(jīng)營質(zhì)量變革、效率變革、動能變革，從而達到高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。

該方案內(nèi)容顯示，對于車險考核，要堅持問題導(dǎo)向，著重針對財險公司對基層機構(gòu)車險績效考核有關(guān)工作中偏離高質(zhì)量發(fā)展的問題，明確底線指標(biāo)和參考類指標(biāo)。

而且，在設(shè)計車險考核標(biāo)準過程中，要堅持維護消費者合法權(quán)益，引導(dǎo)財險公司加大對客戶服務(wù)的投入，提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)；堅持穩(wěn)妥推進，妥善處理車險考核和機構(gòu)整體考核的關(guān)系，鼓勵財險公司因地制宜、因時制宜改進車險績效考核工作，做到優(yōu)化效應(yīng)穩(wěn)妥有序釋放。

畢竟，作為與前方業(yè)務(wù)直接關(guān)聯(lián)的考核，才是最基本的“經(jīng)營性”問題。而這一標(biāo)準或?qū)⒂绊懾旊U公司車險業(yè)務(wù)開展的方式、速度，乃至車險行業(yè)發(fā)展的質(zhì)量問題。

“規(guī)模至上”引亂象頻發(fā)

總公司錯誤信號是根源

說起考核，與其直接掛鉤的是基層人員的待遇和整個業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)考核標(biāo)準與業(yè)務(wù)量直接掛鉤時，則基層人員會多勞多得；但如果考核標(biāo)準不僅僅以業(yè)務(wù)量為主要標(biāo)尺，同時還包含其他關(guān)聯(lián)因素時，則基層人員的薪酬待遇也會隨之產(chǎn)生變化。

車險，這個競爭異常激烈的市場，在“得車險便得天下”的市場競爭環(huán)境中，慢慢走上了以“量”為考核標(biāo)準的軌道。在這樣的價值導(dǎo)向之下，拼手續(xù)費、爭市場、搶業(yè)務(wù)現(xiàn)象此起彼伏，也使得車險這一傳統(tǒng)的經(jīng)營慢慢走向了無序化的道路。

此前，有報道稱，財險公司在經(jīng)營車險的過程中，要規(guī)模勝于要利潤的現(xiàn)實壓力，就來自于一刀切的“規(guī)?？己恕薄＠?，部分公司在對于分公司的考核中采用“對標(biāo)制”。不僅總公司要在總體規(guī)模上超越競爭對手，在地方市場的排名上，也不能落后于人。為此，業(yè)績壓力下的分公司也就想盡辦法爭取“市場”。

一方面，險企為搶奪業(yè)務(wù)爭得“面紅耳赤”；另一方面，車險市場也開始進入“一管就死，一放就亂”的惡性循環(huán)。最終的結(jié)果是，車險在無序的競爭下，經(jīng)營虧損慘重，兩敗俱傷。中小險企在夾縫中求生，大型險企消耗過量。

而為了拯救車險于無章法性的混亂中，監(jiān)管開啟了系列關(guān)于車險的改革，商車費改、報行合一……但在相關(guān)措施實施后，市場便傳出“一些保險公司已突破費用限制，個別保險公司通過廣告費、宣傳費等科目暗度陳倉、套取費用返點”的行為。

“上有政策，下有對策”，在車險經(jīng)營過程中，上演了一場監(jiān)管與險企的追逐。但車險最根本的問題，卻依舊難以解決。

或許，回歸到險企最根本的經(jīng)營看，這一切亂象的源頭就在于險企自身。尤其是總公司對業(yè)績的考核標(biāo)準，給了基層很多“錯誤導(dǎo)向”。“偏重于規(guī)?！钡腻e誤信號，也讓一些公司“肆意妄為”。

基于這樣的原因，對于考核標(biāo)準的設(shè)置，或許才是解決很多亂象的關(guān)鍵因素。如今，隨著車險綜合改革的持續(xù)進行，關(guān)于考核標(biāo)準的統(tǒng)一規(guī)范要求，不失為一種對行業(yè)機構(gòu)的理性引導(dǎo)。

“五大指標(biāo)”重塑考核體系

綜合考量基層機構(gòu)

『A智慧?！猾@悉，此次行業(yè)擬定的考核建議方案要求，財險公司應(yīng)將車險合規(guī)、效益、發(fā)展、服務(wù)、創(chuàng)新等相關(guān)指標(biāo)納入基層機構(gòu)整體績效考核體系中綜合考量。具體表現(xiàn)在五個方面：

用“合規(guī)指標(biāo)”引導(dǎo)正確的經(jīng)營意識

在合規(guī)指標(biāo)中，對公司內(nèi)部審計發(fā)現(xiàn)不合規(guī)情形要予以扣分處理；將被監(jiān)管部門出具風(fēng)險提示函和小額罰款處罰的情況，納入考核扣分范圍，并視情節(jié)嚴重情況酌情加大扣分分值；對于被監(jiān)管部門停業(yè)處罰和重大問題處罰的，對基層機構(gòu)及基層機構(gòu)相關(guān)負責(zé)人員在考核時實行“一票否決”。

用“服務(wù)指標(biāo)”強化消費者意識

以服務(wù)類考核指標(biāo)促進基層機構(gòu)積極提升客戶滿意度，提供及時、準確、科學(xué)、合理的保險理賠服務(wù)。保險公司要強化服務(wù)意識，創(chuàng)新工作機制，改進服務(wù)質(zhì)量，著力提高社會滿意度，建議服務(wù)類指標(biāo)權(quán)重不低于20%。

用“效益指標(biāo)”轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式

以效益類考核指標(biāo)引導(dǎo)基層機構(gòu)增強成本核算意識和轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營的發(fā)展方式，提升內(nèi)生發(fā)展動力。要突出以質(zhì)量和效益為核心的考核理念，與公司戰(zhàn)略管理和價值理念有機結(jié)合，注重質(zhì)量、過程、效率，發(fā)揮正向激勵作用。

用“發(fā)展指標(biāo)”促差異化經(jīng)營

以發(fā)展類考核指標(biāo)引導(dǎo)基層機構(gòu)在尊重客觀規(guī)律基礎(chǔ)上差異化經(jīng)營。合理確定發(fā)展類考核指標(biāo)的數(shù)值和權(quán)重，平衡與效益類指標(biāo)的權(quán)重配置，要充分考慮發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向基層機構(gòu)下達符合實際的保費增長任務(wù)。

用“創(chuàng)新指標(biāo)”鼓勵新技術(shù)運用

以創(chuàng)新類考核指標(biāo)鼓勵基層機構(gòu)聚焦科技創(chuàng)新，深化科技創(chuàng)新應(yīng)用。保險公司可以結(jié)合自身實際發(fā)展需要，將創(chuàng)新類指標(biāo)作為加分項在基層機構(gòu)考核中予以體現(xiàn)。

行業(yè)組織要加強引導(dǎo)

總公司需擔(dān)起主責(zé)

7月，銀保監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險市場秩序有關(guān)意見的通知》，其中就規(guī)范當(dāng)前車險市場秩序，維護消費者權(quán)益，促進車險高質(zhì)量發(fā)展，營造車險綜合改革良好環(huán)境而進行規(guī)范。

針對險企考核指標(biāo)問題，銀保監(jiān)會也表示，各財險公司要及時優(yōu)化調(diào)整考核指標(biāo)，防止脫離市場實際，盲目追求保費增速和市場份額，從源頭遏制基層機構(gòu)的違法違規(guī)沖動和壓力。

尤其是在車險綜合改革來臨后，監(jiān)管對于車險高質(zhì)量發(fā)展的方向更是堅定且持續(xù)。為此，以“高質(zhì)量”為目標(biāo)的發(fā)展，成為全行業(yè)都需要努力的方向。

在這份考核建議方案中，行業(yè)機構(gòu)建議建立健全行業(yè)車險考核優(yōu)化機制。例如，中國保險行業(yè)協(xié)會將探索建立行業(yè)車險考核信息收集、經(jīng)驗交流機制，及時掌握市場動態(tài)，適時向行業(yè)通報。同時，車險考核工作將作為重要內(nèi)容納入行業(yè)市場自律工作，中國保險行業(yè)協(xié)會將探索使用相關(guān)評估指標(biāo)體系對行業(yè)車險考核優(yōu)化的狀況進行跟蹤。

另外，各財產(chǎn)保險總公司應(yīng)切實擔(dān)負起合規(guī)經(jīng)營的主體責(zé)任，調(diào)整優(yōu)化對基層機構(gòu)的車險考核指標(biāo)和權(quán)重，結(jié)合基層實際情況制定差異化考核指標(biāo)，如對湖北等受疫情影響較大地區(qū)，應(yīng)合理調(diào)降考核指標(biāo)。

財產(chǎn)保險總公司還應(yīng)加強對基層機構(gòu)的宣導(dǎo)工作，強化考核結(jié)果的應(yīng)用，將考核結(jié)果作為基層機構(gòu)選人用人、績效激勵、發(fā)展規(guī)劃的重要依據(jù)，使得考核導(dǎo)向性作用能夠落實到基層機構(gòu)管理者和員工的日常工作中，促進基層機構(gòu)主動加強和改進管理。

對于業(yè)績考核標(biāo)準調(diào)整，將是一個長期的過程，也是一個博弈的過程，一旦各項考核指標(biāo)逐步落實，市場競爭回歸理性，車險市場亂象想必會收斂許多。