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近日，銀保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》），就分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理規(guī)定向保險(xiǎn)公司進(jìn)行意見(jiàn)征求，并要求各保險(xiǎn)公司在11月13日前反饋意見(jiàn)。

從目前實(shí)施的《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）來(lái)看，該《辦法》是2013年3月由原保監(jiān)會(huì)制定的，如今已過(guò)去七年時(shí)間，市場(chǎng)環(huán)境的變化、監(jiān)管政策的完善均需要對(duì)以前的相關(guān)政策進(jìn)行修訂、完善。

而銀保監(jiān)會(huì)的這次修訂工作，是基于2020年制定的相關(guān)立法計(jì)劃而進(jìn)行的具體落地。不僅加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，同時(shí)也對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管制度進(jìn)行了完善。

據(jù)悉，《意見(jiàn)稿》共包含六章四十三條，涉及內(nèi)容包含總則、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、分支機(jī)構(gòu)改建、分支機(jī)構(gòu)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、分支機(jī)構(gòu)撤銷、附則六部分。其中，不僅有對(duì)此前內(nèi)容的重新“定義”，還包含新監(jiān)管環(huán)境要求下的“額外填充”。

分支機(jī)構(gòu)設(shè)立條件升級(jí)

償付能力成重要標(biāo)尺

從分支機(jī)構(gòu)設(shè)立看，《意見(jiàn)稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立省級(jí)分公司。也就是說(shuō)，省級(jí)分公司的設(shè)立與否將決定保險(xiǎn)公司第三級(jí)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立程度。

如果一家保險(xiǎn)公司在注冊(cè)地之外的省、自治區(qū)、直轄市沒(méi)有省級(jí)分公司，則該公司不能在該地設(shè)置支公司等。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司，需要滿足以下九大條件：

○ 符合自身發(fā)展規(guī)劃。

○ 保險(xiǎn)公司提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度綜合償付能力充足率均高于150%，核心償付能力充足率均高于75%。

○ 保險(xiǎn)公司提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類以上。

○ 具備良好的公司治理，內(nèi)控健全，上一年度公司治理評(píng)估結(jié)果為C級(jí)以上。

○ 具備完善的分支機(jī)構(gòu)管理制度。

○ 有符合省級(jí)分公司總經(jīng)理任職條件的籌建負(fù)責(zé)人。

○ 符合法定責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率和相關(guān)審慎監(jiān)管要求。

○ 符合反洗錢和反恐怖融資工作相關(guān)要求。

○ 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

尤其是對(duì)于償付能力的要求，《意見(jiàn)稿》按照新的償付能力監(jiān)管要求規(guī)定，“申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度綜合償付能力充足率均高于150%，核心償付能力充足率均高于75%”，而且申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類以上。

在此前的《辦法》中，對(duì)于省級(jí)分公司設(shè)立條件中關(guān)于償付能力的規(guī)定為“上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度償付能力均達(dá)到充足Ⅱ類”。而此次《意見(jiàn)稿》對(duì)于保險(xiǎn)公司的償付能力要求，有了更確切的規(guī)定。

而且，申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司以外分支機(jī)構(gòu)的，《意見(jiàn)稿》也要求“上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度綜合償付能力充足率均高于120%，核心償付能力充足率均高于75%”。

據(jù)11月10日銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截止到二季度末，納入統(tǒng)計(jì)范圍的保險(xiǎn)公司平均綜合償付能力充足率為242.6%，核心償付能力充足率為230.4%；99家保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)被評(píng)為A類，72家被評(píng)為B類，5家被評(píng)為C類，1家被評(píng)為D類。D類公司為中法人壽。

需要注意的是，按照監(jiān)管今年以來(lái)一直執(zhí)行的“放管服”要求，權(quán)力的“下放”在保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中也得到充分體現(xiàn)：

省級(jí)分公司的籌建申請(qǐng)，由總公司向銀保監(jiān)會(huì)提交。其他分支機(jī)構(gòu)由擬設(shè)分支機(jī)構(gòu)的上級(jí)直接管理機(jī)構(gòu)向擬設(shè)地銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提交。

此外，《意見(jiàn)稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)籌建期間不計(jì)算在行政許可期限內(nèi)。申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)決定之日起六個(gè)月內(nèi)完成分支機(jī)構(gòu)籌建工作。但如果籌建期滿未提交開業(yè)驗(yàn)收?qǐng)?bào)告的，籌建批準(zhǔn)文件則自動(dòng)失效。

而且，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)自取得保險(xiǎn)許可證之日起六個(gè)月內(nèi)，無(wú)正當(dāng)理由未向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門辦理登記的，其保險(xiǎn)許可證也會(huì)失效。

完善市場(chǎng)“適應(yīng)”機(jī)制

機(jī)構(gòu)改建、撤銷均可申請(qǐng)

除了對(duì)舊內(nèi)容的更新外，《意見(jiàn)稿》也增加了新的板塊內(nèi)容，如分支機(jī)構(gòu)改建、分支機(jī)構(gòu)撤銷等。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，幾年甚至十幾年的運(yùn)行，都需要保險(xiǎn)公司不斷地適應(yīng)新環(huán)境、新政策，乃至新競(jìng)爭(zhēng)方式。而為了更好地發(fā)展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司則需要對(duì)已設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行改建，或升級(jí)，或遷移。

為此，基于現(xiàn)實(shí)的需要，《意見(jiàn)稿》增加了分支機(jī)構(gòu)改建板塊。按照監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)改建為其他層級(jí)分支機(jī)構(gòu)的，除符合籌建條件、開業(yè)標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)當(dāng)符合改建具有必要性和合理性；對(duì)改建可能造成的影響已進(jìn)行充分評(píng)估，并有可行的應(yīng)對(duì)措施兩個(gè)條件。

如果是保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)改建為省級(jí)分公司的，則由總公司向銀保監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng)。改建為其他分支機(jī)構(gòu)的，由擬設(shè)機(jī)構(gòu)的上級(jí)直接管理機(jī)構(gòu)向擬設(shè)地銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)。

當(dāng)然，按照市場(chǎng)“優(yōu)勝劣汰”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，《意見(jiàn)稿》還新增了分支機(jī)構(gòu)撤銷內(nèi)容，體現(xiàn)了更加市場(chǎng)化的市場(chǎng)“準(zhǔn)入退出”機(jī)制。

從具體內(nèi)容看，《意見(jiàn)稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司因戰(zhàn)略調(diào)整或分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)不具備基本經(jīng)營(yíng)條件、服務(wù)能力嚴(yán)重欠缺、存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患等情形等，可提出分支機(jī)構(gòu)撤銷申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司撤銷分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)審慎決策、程序規(guī)范、控制風(fēng)險(xiǎn)，不損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

需要注意的是，在保險(xiǎn)公司作出撤銷分支機(jī)構(gòu)決定后，應(yīng)由擬撤銷機(jī)構(gòu)的上級(jí)管理機(jī)構(gòu)向銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)提交以下材料：

○ 撤銷申請(qǐng)書。

○ 總公司批準(zhǔn)文件。

○ 分支機(jī)構(gòu)撤銷后業(yè)務(wù)后續(xù)處理方案及其他保障消費(fèi)者權(quán)益具體安排情況說(shuō)明。

○ 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。

而且銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)自受理之日起三十日內(nèi)，需要作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。如果分支機(jī)構(gòu)獲批撤銷的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行公告，并通知有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)交付保險(xiǎn)費(fèi)、領(lǐng)取保險(xiǎn)金等事宜作出妥善安排。

這既是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，也是對(duì)市場(chǎng)規(guī)則的堅(jiān)守。

營(yíng)業(yè)場(chǎng)所變更需再重申

嚴(yán)打“未經(jīng)許可”操作

除以上變化內(nèi)容外，此次《意見(jiàn)稿》區(qū)別于《辦法》的另一項(xiàng)內(nèi)容在于，《意見(jiàn)稿》將分支機(jī)構(gòu)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所單獨(dú)列出，劃分為一個(gè)板塊。

其實(shí)，近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的變化，很多公司已經(jīng)將原來(lái)的辦公場(chǎng)所進(jìn)行了變更。但在執(zhí)行過(guò)程中，部分公司卻出現(xiàn)了“未經(jīng)許可變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所”的違規(guī)行為，從而受到監(jiān)管處罰。

例如，今年8月，燕趙財(cái)險(xiǎn)故城支公司未經(jīng)許可變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，被衡水銀保監(jiān)分局罰款6萬(wàn)元；2019年5月，大地財(cái)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)部未經(jīng)許可變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，被上海銀保監(jiān)局罰款10萬(wàn)元，且主要負(fù)責(zé)人還被警告。

多次的違規(guī)行為，讓監(jiān)管注意到，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的變更需要單獨(dú)列明，并嚴(yán)加要求，從而保障市場(chǎng)運(yùn)行的規(guī)范。為此，《意見(jiàn)稿》對(duì)于保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的變更，進(jìn)行了更加細(xì)致的要求。

例如，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)可在申請(qǐng)?jiān)O(shè)立時(shí)確定的經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍內(nèi)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，但不可跨經(jīng)營(yíng)區(qū)域變更；保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司、地市級(jí)分公司、中心支公司變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，應(yīng)在符合開業(yè)標(biāo)準(zhǔn)后，持上級(jí)直接管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)文件或由上級(jí)直接管理機(jī)構(gòu)向機(jī)構(gòu)所在地銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提交相關(guān)資料。