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自1978年十一屆三中全會(huì)召開，國內(nèi)工程保險(xiǎn)再次迎來全新的政策與市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇，我國建筑工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度也得以開始建立并持續(xù)完善。目前，我國建筑市場(chǎng)已初步形成以工傷保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)社會(huì)保障，以安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)作為商業(yè)險(xiǎn)種補(bǔ)充的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度

我國安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度發(fā)展至今，經(jīng)歷了三十多年的發(fā)展歷程，期間國家在政策上進(jìn)行了幾次重大調(diào)整，從保障產(chǎn)品、保障范圍、保障力度等方面持續(xù)進(jìn)行完善。

一、商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種搭建基礎(chǔ)保障制度

上世紀(jì)八十年代，改革開放后國內(nèi)開始興起各項(xiàng)大規(guī)模的基礎(chǔ)建設(shè)，建筑市場(chǎng)迎來快速發(fā)展的機(jī)遇，與此同時(shí)，各項(xiàng)建設(shè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也日益加大，風(fēng)險(xiǎn)事故造成的人員損傷，不僅對(duì)事故人員自身及家屬造成難以彌補(bǔ)的傷害，對(duì)企業(yè)與國家也造成著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

因此，國家開始從多個(gè)維度探索建立基礎(chǔ)的安全生產(chǎn)保障制度。充分運(yùn)用保險(xiǎn)保障力量建立安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度就是其中重要一項(xiàng)。國內(nèi)安全生產(chǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)較早的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)，兩者皆為商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，共同搭建最初的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系。其中，建工意外險(xiǎn)在這一階段的推廣與應(yīng)用效果十分明顯，較雇主責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展更為成熟、廣泛，1998年《建筑法》中更是將建工意外險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制投保保險(xiǎn)。

1.建筑工程意外傷害保險(xiǎn)

1996年，由建設(shè)部牽頭，最早在上海、浙江、山東三個(gè)地區(qū)進(jìn)行了建筑意外傷害保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。

1998年3月1日，《建筑法》正式實(shí)施，其中第四十八條明確規(guī)定“建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)?！苯ㄖこ桃馔鈧ΡｋU(xiǎn)作為強(qiáng)制險(xiǎn)保險(xiǎn)，在上海、浙江、山東等24個(gè)省、自治區(qū)和直轄市積極開展了建筑意外傷害保險(xiǎn)工作。

2003年4月24日，建設(shè)部印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)2003年建筑安全生產(chǎn)工作的意見》表示要全面推行建筑意外傷害保險(xiǎn)工作。

2003年5月23日，建設(shè)部發(fā)布了《建設(shè)部關(guān)于加強(qiáng)建筑意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》對(duì)全面推行建筑意外傷害保險(xiǎn)工作作出了部署，對(duì)建筑意外傷害保險(xiǎn)的范圍、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、投保、索賠、安全服務(wù)以及行業(yè)自保等提出了指導(dǎo)意見，進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范了建筑意外傷害保險(xiǎn)工作。

2003年，首批建工意外險(xiǎn)進(jìn)入市場(chǎng)，《建筑工程施工人員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)》、《建筑工程施工人員團(tuán)體短期意外傷害保險(xiǎn)》兩種，而后根據(jù)市場(chǎng)需求又推出《建筑工程施工人員團(tuán)體人身意外傷害綜合保險(xiǎn)》，到 ? 年一月份，產(chǎn)品切換為《建筑工程施工人員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)》。根據(jù)客戶需求可進(jìn)行《附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》的補(bǔ)充。

2003年11月24日，國務(wù)院發(fā)布《建設(shè)工程安全管理?xiàng)l例》第三十八條規(guī)定：施工單位應(yīng)當(dāng)為施工現(xiàn)場(chǎng)從事危險(xiǎn)作業(yè)的人員辦理意外傷害保險(xiǎn)。

2.雇主責(zé)任保險(xiǎn)

相較建工意外險(xiǎn)的政策推進(jìn)力度，這一時(shí)期的雇主責(zé)任保險(xiǎn)主要還停留在各個(gè)地方的實(shí)踐探索中。如1984年，福建廈門特區(qū)規(guī)定：特區(qū)企業(yè)必須向廈門市人民政府指定的保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。職工因工負(fù)傷、致殘、死亡或患職業(yè)病，由保險(xiǎn)公司按規(guī)定辦理。

在建設(shè)工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度的初步探索階段，相應(yīng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品較為匱乏，所發(fā)揮的保障作用也以針對(duì)事故人員的保險(xiǎn)補(bǔ)償為重點(diǎn)。因此，這一階段由建工意外險(xiǎn)作為主要的保險(xiǎn)保障險(xiǎn)種。雇主責(zé)任保險(xiǎn)，探索的是基于事故人員獲得相應(yīng)保險(xiǎn)保障后，對(duì)企業(yè)雇主的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)，因此并未在此階段得到顯著發(fā)展。

二、基礎(chǔ)工傷保險(xiǎn)+商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)補(bǔ)充

建工意外險(xiǎn)的建立與初步發(fā)展，為我國建筑工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，而隨著2004年1月1日，國內(nèi)正式開始施行工傷保險(xiǎn)制度，則標(biāo)志著我國基礎(chǔ)社會(huì)保障制度正式建立。

工傷保險(xiǎn)制度的實(shí)行，對(duì)建工意外險(xiǎn)的發(fā)展有著很大的影響。在基礎(chǔ)保險(xiǎn)保障方面，工傷保險(xiǎn)逐漸開始替代建工意外險(xiǎn)的部分作用。同時(shí)，國家開始進(jìn)一步探索商業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)于基礎(chǔ)工傷保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充作用。這種補(bǔ)充作用分為兩個(gè)維度，其一是對(duì)整體保障力度的補(bǔ)充；其二是對(duì)保險(xiǎn)保障對(duì)象、保障功能的進(jìn)一步擴(kuò)展。

前者是由于工傷保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)社會(huì)基礎(chǔ)保障制度，其保障范圍與保障力度都存在局限性，需要如建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)揮商業(yè)險(xiǎn)種的補(bǔ)充保障作用；后者，則是基于建工意外險(xiǎn)對(duì)事故人員的保險(xiǎn)保障，進(jìn)一步擴(kuò)展為對(duì)企業(yè)雇主的保險(xiǎn)保障。

由于雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人都是企業(yè)雇主，其保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)雇主在保險(xiǎn)事故中的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)賠償金并不像建工意外險(xiǎn)一樣直接交給保險(xiǎn)事故人員或其家屬，而是先支付到企業(yè)雇主賬戶，由雇主將其作為責(zé)任賠償金，給付給事故人員或其家屬。這令雇主責(zé)任險(xiǎn)能夠同時(shí)發(fā)揮對(duì)企業(yè)雇主的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)事故人員的風(fēng)險(xiǎn)賠償作用。因此，這一階段雇主責(zé)任險(xiǎn)迎來了一個(gè)較快的發(fā)展階段。

2006年6月25日

國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，簡(jiǎn)稱“國十條”，提出：充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用，在煤炭開采等行業(yè)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后逐步在高危行業(yè)推廣。

2006年9月27日

保監(jiān)會(huì)即與國家安監(jiān)總局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于大力推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》，提出：逐步建立起符合各行業(yè)安全發(fā)展需要的責(zé)任保險(xiǎn)制度，首先在采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)推行雇主責(zé)任險(xiǎn)、商業(yè)補(bǔ)充工傷責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后逐步在其它高危行業(yè)、公眾聚集場(chǎng)所等領(lǐng)域推廣。

2009年7月20日

國家安監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于在高危行業(yè)推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》，指出：近年來，建筑施工等高危行業(yè)生產(chǎn)事故不斷，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在安全生產(chǎn)中的作用，推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度。

這里需要注意的是，上述文件中的“安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”概念并不是一個(gè)具體險(xiǎn)種，而是安全生產(chǎn)責(zé)任屬性險(xiǎn)種的一類泛指，需要區(qū)別于當(dāng)下國家在政策上大力推進(jìn)的“安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”。這一階段，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)主要指雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

三、工傷保險(xiǎn)覆蓋+推行安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)

隨著工傷保險(xiǎn)制度的建立推行、建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展補(bǔ)充，建筑工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。國家越發(fā)關(guān)注于現(xiàn)有保險(xiǎn)保障制度的完善與優(yōu)化，除了對(duì)《工傷管理?xiàng)l例》進(jìn)行優(yōu)化修訂，對(duì)相應(yīng)商業(yè)險(xiǎn)種的保障力度、保障范圍也提出了相應(yīng)要求。

為進(jìn)一步規(guī)范安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，完善建筑工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度，近年來，國家一方面實(shí)現(xiàn)國內(nèi)工傷保險(xiǎn)的基本覆蓋，另一方面在政策上大力推進(jìn)新險(xiǎn)種“安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”的推廣應(yīng)用。

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“安責(zé)險(xiǎn)”，是指以被保險(xiǎn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)賠償包括事故搶險(xiǎn)救援、醫(yī)療救護(hù)、事故鑒定、法律訴訟等費(fèi)用。

安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)集合了建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，同時(shí)又對(duì)保險(xiǎn)保障功能進(jìn)一步優(yōu)化，如安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行“無過失”原則，對(duì)一般商業(yè)險(xiǎn)種規(guī)定的“投保企業(yè)的重大過失責(zé)任”和“違反安全法規(guī)的行為”免責(zé)條款剔除，保障功能更加全面。

2014年

《安全生產(chǎn)法》重新修訂，首次提出：國家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。

2016年

中共中央、國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》，提出“取消安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度，建立健全安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度，在建筑施工等高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)施，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管控和事故預(yù)防功能。”

2017年

國家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)文“關(guān)于印發(fā)《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》的通知”，提出自2018年1月1日起正式實(shí)施《辦法》內(nèi)容，將安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)由“國家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（安全生產(chǎn)法）”升級(jí)為“高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”。

目前，全國已有多省市發(fā)布文件，出臺(tái)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行細(xì)則，如深圳、天津、東莞、上海等地更是先后發(fā)文在高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。毫無疑問，目前安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展重點(diǎn)為安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。

我國建筑安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度的建立與發(fā)展，經(jīng)歷了幾次重要的發(fā)展變革，通過工傷保險(xiǎn)制度的建立、商業(yè)險(xiǎn)種的發(fā)展補(bǔ)充、以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)，無論在保障范圍、保障力度、保障功能等方面都有了進(jìn)一步優(yōu)化完善，從整體上推進(jìn)我國建筑安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度的發(fā)展。