眾所周知,建設(shè)工程領(lǐng)域一直是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域,因此如何有效防范和化解各類(lèi)工程風(fēng)險(xiǎn)一直是我國(guó)建設(shè)工程領(lǐng)域的重要課題之一。上世紀(jì)80年代,在借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上,我國(guó)開(kāi)始引入工程擔(dān)保制度,并依據(jù)我國(guó)具體國(guó)情對(duì)工程擔(dān)保制度持續(xù)探索完善。
在多年的探索過(guò)程中,我國(guó)工程擔(dān)保制度的擔(dān)保形式逐漸發(fā)展為現(xiàn)金保證金與擔(dān)保保函兩種形式,且在國(guó)家政策的推動(dòng)下,擔(dān)保保函形式正快速代替現(xiàn)金保證金形式。工程保證保險(xiǎn),作為擔(dān)保保函中的保險(xiǎn)保函形式,與銀行保函、擔(dān)保公司保函,共同組成我國(guó)工程擔(dān)保保函業(yè)務(wù)市場(chǎng)。
一、工程保證保險(xiǎn)的概念定義
工程保證保險(xiǎn),既是一種由保險(xiǎn)公司作為保證人,可以涵蓋建設(shè)工程各個(gè)階段的工程擔(dān)保機(jī)制;也是由保險(xiǎn)公司作為承保人,為建設(shè)工程領(lǐng)域的當(dāng)事人提供信用保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。一旦被保證人無(wú)法履行合同義務(wù)造成權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任,同時(shí)可以在賠償后向被保證人進(jìn)行追償。
二、工程保證保險(xiǎn)的分類(lèi)與功能
對(duì)應(yīng)目前國(guó)內(nèi)工程保證金政策,工程保證保險(xiǎn)主要包括:工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)、工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)與農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn),此外,部分地區(qū)也在積極推進(jìn)業(yè)主工程款支付保證保險(xiǎn)和預(yù)付款保證保險(xiǎn)。
工程投標(biāo)保證保險(xiǎn),指保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目招標(biāo)人提供的保證工程項(xiàng)目投標(biāo)人履行投標(biāo)義務(wù)的保險(xiǎn)。一旦投標(biāo)人未履行投標(biāo)義務(wù)導(dǎo)致招標(biāo)人產(chǎn)生損失時(shí),保險(xiǎn)公司向招標(biāo)人承擔(dān)代償責(zé)任。保險(xiǎn)公司賠償后,可向投標(biāo)人進(jìn)行追償。
工程履約保證保險(xiǎn),指保險(xiǎn)公司向建設(shè)工程發(fā)包人提供的保證承包人履行建設(shè)合同義務(wù)的保險(xiǎn)。一旦承包人未按合同要求履行相應(yīng)義務(wù)導(dǎo)致發(fā)包人產(chǎn)生損失時(shí),保險(xiǎn)公司向發(fā)包人承擔(dān)代償責(zé)任。保險(xiǎn)公司賠償后,可向承包人進(jìn)行追償。
農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目所在地建設(shè)行政主管部門(mén)提供的保證工程項(xiàng)目所在地的施工承包人按規(guī)定支付建筑務(wù)工人員工資的保險(xiǎn)。一旦投保人發(fā)生破產(chǎn)清算、流動(dòng)資金不足等保險(xiǎn)合同約定的情況,導(dǎo)致投保人無(wú)法全部或部分支付農(nóng)民工工資,保險(xiǎn)公司將根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障管理部門(mén)或者建筑行業(yè)管理部門(mén)的調(diào)查結(jié)論,承擔(dān)賠償義務(wù),保證農(nóng)民工順利拿到工資。保險(xiǎn)公司賠償后,可向投保人進(jìn)行追償。
工程質(zhì)量保證保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目發(fā)包人提供的保證工程項(xiàng)目施工承包人在缺陷責(zé)任期內(nèi)履行工程質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)的保險(xiǎn)。當(dāng)施工承包人由于自身原因不履行施工質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)時(shí),由保險(xiǎn)公司向發(fā)包人承擔(dān)代償責(zé)任,保險(xiǎn)公司可根據(jù)質(zhì)量責(zé)任向施工承包人追償。
業(yè)主工程款支付保證保險(xiǎn),實(shí)際上是業(yè)主履約的一種保證擔(dān)保,是由保險(xiǎn)公司向承包商保證業(yè)主按照合同約定如期向承包商支付工程款,若業(yè)主違約,由保險(xiǎn)公司代為償付的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司賠償后,可向業(yè)主進(jìn)行追償。
工程預(yù)付款保證保險(xiǎn),是保險(xiǎn)公司向發(fā)包商保證承包商將工程預(yù)付款用于工程建設(shè)的保險(xiǎn)。如果承包商未能履約或全部履行預(yù)付款返還或抵扣義務(wù),則由保險(xiǎn)公司賠償發(fā)包人的損失。保險(xiǎn)公司賠償后,可依法向承包商進(jìn)行追償。
三、工程保證保險(xiǎn)的作用優(yōu)勢(shì)
工程保證保險(xiǎn),作為工程擔(dān)保的保險(xiǎn)保函形式,以保險(xiǎn)保函代替高額現(xiàn)金保證金,不僅能有效釋放建企長(zhǎng)期被占用的企業(yè)資金,減輕建企負(fù)擔(dān);在同類(lèi)型保函(銀行保函、擔(dān)保公司保函)辦理對(duì)比中,也展現(xiàn)出資金成本、時(shí)間成本、人力成本與風(fēng)險(xiǎn)保障幾個(gè)方面的保險(xiǎn)保函優(yōu)勢(shì)。
1.銀行保函的辦理
1.需要占用企業(yè)相應(yīng)的銀行授信額度;2.需要企業(yè)提供現(xiàn)金質(zhì)押或?qū)嵨锏盅旱茸泐~的反擔(dān)保;3.辦理銀行保函本身的手續(xù)費(fèi)也價(jià)格不菲;4.銀行保函的辦理流程較為繁瑣,常常需要申請(qǐng)人往返數(shù)次,花費(fèi)數(shù)天時(shí)間才能拿到保函。
2.擔(dān)保公司保函的辦理
雖然不像銀行保函的辦理,需要占用企業(yè)銀行授信額度,但國(guó)內(nèi)擔(dān)保公司的普遍存在地域限制性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)償付能力差的問(wèn)題。前者,國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司是屬于地方政府主管部門(mén)審批的,其保函作用范圍受地域限制影響;后者,不少專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司綜合實(shí)力不高,沒(méi)有足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,一旦出現(xiàn)保函違約情形,無(wú)法提供足夠的賠償保障。
3.保險(xiǎn)保函的辦理
工程保證保險(xiǎn)的辦理,具有費(fèi)用低,耗時(shí)少,流程簡(jiǎn)單便捷的特點(diǎn)。以投標(biāo)保證保險(xiǎn)的辦理為例:4000萬(wàn)的工程項(xiàng)目,需提供80萬(wàn)元的投標(biāo)保證金,選擇辦理投標(biāo)保證保險(xiǎn),保費(fèi)=保險(xiǎn)金額*保費(fèi)費(fèi)率,即80萬(wàn)元*0.8%=6400元;投保手續(xù)流程可以選擇在線(xiàn)上完成,足不出戶(hù),只需要3分鐘即可完成投保,同類(lèi)型銀行保函辦理,需要花費(fèi)2個(gè)工作日,往返數(shù)次。
此外,保險(xiǎn)公司有著強(qiáng)大的資金實(shí)力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力,這一方面保證了保險(xiǎn)公司擁有足夠的風(fēng)險(xiǎn)償付能力,另一方面通過(guò)保前資格預(yù)審、保后風(fēng)險(xiǎn)管理,防范和降低著保險(xiǎn)保函的風(fēng)險(xiǎn)可能。
四、工程保證保險(xiǎn)的政策歷史
工程保證保險(xiǎn)作為工程擔(dān)保制度的保險(xiǎn)保函形式,其政策發(fā)展歷史與工程擔(dān)保制度的整體發(fā)展密切相關(guān);同時(shí),近年來(lái)國(guó)家越發(fā)重視保險(xiǎn)業(yè)在建設(shè)工程領(lǐng)域所能發(fā)揮的風(fēng)險(xiǎn)保障作用,因此大力推動(dòng)引導(dǎo)在建設(shè)工程領(lǐng)域發(fā)揮保險(xiǎn)作用機(jī)制。
1.受工程擔(dān)保制度政策帶動(dòng)
2017年,住建部發(fā)布《建筑業(yè)“十三五”規(guī)劃》,文件提出“工程擔(dān)保、保險(xiǎn)制度以及與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的工程造價(jià)管理體系基本建立”的工作目標(biāo);同時(shí)提出完善工程建設(shè)領(lǐng)域保留的投標(biāo)、履約、工程質(zhì)量、農(nóng)民工工資4類(lèi)保證金管理制度,大力減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
2018年,住建部發(fā)布《關(guān)于加快實(shí)施工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》,文件提出的“銀行保函、工程擔(dān)保公司保函以及工程保證保險(xiǎn)保單統(tǒng)稱(chēng)保函”,成為國(guó)內(nèi)工程保證保險(xiǎn)發(fā)展的重要政策依據(jù);
2019年,住建部發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程實(shí)行工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確提出“支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、工程擔(dān)保公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為工程擔(dān)保保證人開(kāi)展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)”,進(jìn)一步確立保險(xiǎn)公司開(kāi)展工程保證擔(dān)保業(yè)務(wù)即工程保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)資格。
2.發(fā)展推進(jìn)與應(yīng)用試點(diǎn)
2013年2月6日,住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)工程勘察設(shè)計(jì)行業(yè)改革與發(fā)展若干意見(jiàn)》(建市〔2013〕23號(hào)),指出將積極運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制引導(dǎo)工程擔(dān)保制度發(fā)展。
2013年年底,保監(jiān)會(huì)解除了對(duì)保險(xiǎn)公司涉足工程擔(dān)保業(yè)務(wù)的禁令;同時(shí),保險(xiǎn)公司加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度,開(kāi)發(fā)了《建設(shè)工程施工合同履約保證保險(xiǎn)》產(chǎn)品。
2014年6月,工程保證保險(xiǎn)首先在溫州進(jìn)行試點(diǎn)推廣,取得了較好的市場(chǎng)反響,隨后逐漸擴(kuò)大城市試點(diǎn)范圍。發(fā)展至今,截至2019年6月,31個(gè)省級(jí)行政區(qū)域,已經(jīng)有24個(gè)明確發(fā)文,推行建筑工程保證保險(xiǎn)來(lái)替代現(xiàn)金保證金。
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