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在工程擔(dān)保領(lǐng)域中，擔(dān)保保函是較為常見的工程擔(dān)保形式。擔(dān)保保函依據(jù)保函類型可分為：有條件保函與無條件保函；依據(jù)保額不同又可分為：高保額保函與低保額保函。目前，工程擔(dān)保保函市場(chǎng)主要分為低保額無條件保函與高保額有條件保函兩類保函模式。

在工程擔(dān)保契約關(guān)系中存在三方當(dāng)事人，即擔(dān)保人（承擔(dān)保證責(zé)任的一方）、債權(quán)人（接受擔(dān)保的一方）、擔(dān)保債務(wù)人（對(duì)于債權(quán)人有某種義務(wù)的一方）。其中，當(dāng)擔(dān)保債務(wù)人未完成合同履約時(shí)，債權(quán)人擁有對(duì)擔(dān)保人索賠的契約權(quán)利。而基于債權(quán)人行使索賠權(quán)利時(shí)，是否以債務(wù)人的違約責(zé)任作為索賠條件，擔(dān)保保函即可分為有條件保函與無條件保函兩種。

一、低保額有條件與高保額有條件

有條件保函

擔(dān)保人的賠付需基于被擔(dān)保人的違約責(zé)任，債權(quán)人需證明債務(wù)人違約方可獲得以實(shí)際損失為限的賠償。

無條件保函

債權(quán)人在提出索賠時(shí)，擔(dān)保人無需確認(rèn)債務(wù)人是否違約，債務(wù)人只需按照保函上的索賠程序出示相關(guān)文件（表明債務(wù)人違約情況的書面索賠要求）即可，擔(dān)保人在確認(rèn)債務(wù)人提出的索賠時(shí)間與金額在保函的有效期和擔(dān)保金額范圍內(nèi)后，需無條件地付款。

有條件保函與無條件保函的市場(chǎng)應(yīng)用，受到保函保額高低的影響。通常，低保額保函市場(chǎng)條件下，無條件保函模式應(yīng)用較多，形成低保額無條件保函；高保額保函市場(chǎng)條件下，有條件保函模式應(yīng)用較多，形成高保額有條件保函。低保額無條件保函多由銀行承保，高保額有條件保函則多由保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)擔(dān)保公司承保。

同時(shí)，在市場(chǎng)實(shí)踐中，兩種保函模式分別在保函功能作用、市場(chǎng)公平原則、市場(chǎng)資源配置等多個(gè)方面有著不同表現(xiàn)。深入認(rèn)知了解兩種保函模式，對(duì)于完善我國正在快速發(fā)展的工程擔(dān)保制度與有效發(fā)揮工程擔(dān)保的各項(xiàng)市場(chǎng)作用有著重要意義。

二、兩種模式的形成原因與作用特點(diǎn)

如上文所述，目前各國工程擔(dān)保保函模式，主要分為：低保額無條件保函與高保額有條件保函。形成這種保函市場(chǎng)模式的根本原因在于客觀市場(chǎng)需求；直接原因則在于保額、保函條件下的保函成本問題。

由于在工程擔(dān)保領(lǐng)域中，債權(quán)人與擔(dān)保債務(wù)人的角色主要為業(yè)主開發(fā)商，而目前建筑市場(chǎng)環(huán)境又主要受業(yè)主主導(dǎo)，因此客觀上擔(dān)保保函的功能作用更趨向于有效保障業(yè)主權(quán)益。

這里的權(quán)益包括兩方面：其一是有效的擔(dān)保保障作用；其二則是發(fā)揮這種擔(dān)保保障作用所需付出的成本。即是說，業(yè)主需要的擔(dān)保保函產(chǎn)品，既要能在相關(guān)建筑活動(dòng)中的保障其利益不受損害，同時(shí)需要業(yè)主花費(fèi)的成本又較為合理。

低保額無條件保函

在低保額條件下，工程擔(dān)保保函更趨向于無條件保函模式。由無條件保函概念可知，在這種保函模式中，業(yè)主可以更方便的索賠，權(quán)益可以得到直接有效的保障，甚至在業(yè)主與承包商之間為前者形成更具優(yōu)勢(shì)的權(quán)利位置，通過威脅行使保函索賠權(quán)利，迫使承包商接受一些苛刻條件。

而在低保額條件下使用有條件保函，業(yè)主的索賠條件需要基于承包商的違約責(zé)任，即在索賠時(shí)需要證明債務(wù)人違約，提供相關(guān)證明材料。而后，保證人會(huì)進(jìn)行仔細(xì)的審查，對(duì)不符合索賠條件的進(jìn)行拒付，或等待法務(wù)裁決。

從業(yè)主角度考量，低保額條件下的兩種保函模式，無論在索賠程序、時(shí)間、結(jié)果或是業(yè)主權(quán)利方面，低保額無條件都更優(yōu)于低保額有條件保函。

高保額有條件保函

在高保額條件下，工程擔(dān)保保函更趨向于有條件保函模式。這既是綜合擔(dān)保成本因素作用下的客觀結(jié)果，也是高保額風(fēng)險(xiǎn)條件下的市場(chǎng)選擇。

擔(dān)保成本

無條件保函通常會(huì)采取嚴(yán)格的反擔(dān)保，以降低、規(guī)避可能出現(xiàn)的保函理賠風(fēng)險(xiǎn)。反擔(dān)保成本受保額高低影響，保額越高，反擔(dān)保措施成本越高。同時(shí)，高額的反擔(dān)保還會(huì)對(duì)承包商造成沉重成本負(fù)擔(dān)，影響其實(shí)際履約能力，對(duì)業(yè)主是十分不利的。

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

高保額也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，無條件保函模式下，保證人的理賠風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制，對(duì)于保證人極為不利。因此，鮮少有保證人愿意接受此類業(yè)務(wù)，導(dǎo)致高保額有條件保函無論在風(fēng)險(xiǎn)控制還是綜合成本上，都不占優(yōu)勢(shì)。

綜上，在業(yè)主主導(dǎo)的市場(chǎng)環(huán)境背景下，受客觀的市場(chǎng)需求、綜合成本與風(fēng)險(xiǎn)因素考量影響，工程擔(dān)保保函形成低保額無條件保函與高保額有條件保函兩種模式。