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近日，『A智慧?！猾@悉，銀保監(jiān)會(huì)針對壽險(xiǎn)業(yè)的“開門紅”發(fā)布了一份《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》。

銀保監(jiān)會(huì)這樣說

近期，部分人身險(xiǎn)公司結(jié)合市場形勢制定了2021年“開門紅”業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，提前布局明年業(yè)務(wù)發(fā)展。為進(jìn)一步規(guī)范人身險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，才制定了《通知》。

作為保險(xiǎn)業(yè)一年一度的“開門紅”，對于壽險(xiǎn)公司來講，其重要性不言而喻。所謂“開門紅，紅一年”的說法，也是在行業(yè)默認(rèn)的規(guī)律。因此，對于每年的“開門紅”各家壽險(xiǎn)公司都格外重視。

但誰曾想，一場突如其來的疫情令壽險(xiǎn)業(yè)遭遇了艱難的歲月。難以展業(yè)下的業(yè)績，自然出現(xiàn)了回落?；野档沫h(huán)境下出現(xiàn)了 “逆行者”，迫于業(yè)績壓力，希望在新一年“開門紅”彌補(bǔ)缺憾。

前三季度現(xiàn)分化

2021年“開門紅”提前布局

『A智慧?！猾@得一組行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2020年前9月，人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入2.78萬億元 ，同比增長7.37%，增幅較去年同期下降6.77個(gè)百分點(diǎn)。其中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入2.02萬億元，同比增長了4.84%，占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的72.7%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入0.67萬億元，同比增長17.41%；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入915.53億元，同比下降了1.52%。

以五大A股上市公司為例，前9月的保費(fèi)收入也出現(xiàn)了兩極分化的現(xiàn)象。（行業(yè)表現(xiàn)見附錄）

2020年前9月五大A股上市險(xiǎn)企保費(fèi)收入情況

其中，中國人壽、新華保險(xiǎn)以保費(fèi)正增長的趨勢領(lǐng)先其他險(xiǎn)企，而平安人壽、太保壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)則出現(xiàn)了不同程度的保費(fèi)下滑情況。

有分析稱，正是因?yàn)橹袊藟?、新華保險(xiǎn)準(zhǔn)備2020年的“開門紅”比較早，因此在疫情來臨之前，中國人壽、新華保險(xiǎn)已經(jīng)有了“儲(chǔ)備”。其中，最直接的體現(xiàn)就是2020年前2月的保費(fèi)數(shù)據(jù)。

2020年前2月壽險(xiǎn)保費(fèi)（單位：億元）

正是有了前車之鑒，2021年的壽險(xiǎn)“開門紅”比往年來得更早一些。

據(jù)報(bào)道，9月下旬，中國人壽推出“鑫耀東方年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品，率先打響2021年“開門紅”第一槍。隨后，太保壽險(xiǎn)、平安人壽、新華保險(xiǎn)、泰康人壽等接連加入。有分析稱，“與去年同期相比，國壽提前了近 1 個(gè)月、太保提前了約 2 個(gè)月、平安提前了約 1 個(gè)月，預(yù)計(jì)新華也將在 11 月初開啟，新華也將較去年提前 0.5 個(gè)月”。

2021年 “開門紅”承載了眾多壽險(xiǎn)公司的希望，或許正是因?yàn)閷δ甑滓咔榈牟淮_定性，各家險(xiǎn)企進(jìn)入了提前準(zhǔn)備階段。

監(jiān)管及時(shí)出手

定“方向”劃“紅線”

正是基于太高的希望，有許多險(xiǎn)企偏離了方向。為此，《通知》給各家壽險(xiǎn)公司劃出了明顯的規(guī)范要求，讓各家險(xiǎn)企冷靜行事。

從業(yè)務(wù)本身看，監(jiān)管要求以高質(zhì)量發(fā)展為導(dǎo)向，科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃。

“人身險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持‘保險(xiǎn)姓?！陌l(fā)展理念，摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績、以高費(fèi)用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營思路，回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，科學(xué)制定發(fā)展戰(zhàn)略，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，有效防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)人身險(xiǎn)市場平穩(wěn)健康高質(zhì)量發(fā)展。”

對于“保險(xiǎn)姓保，回歸保障”的號(hào)召，自2017年下半年以來，監(jiān)管始終在督促前行。無論是“134號(hào)文”，還是未來多個(gè)事關(guān)壽險(xiǎn)產(chǎn)品、銷售、精算的文件，都是在致力于讓保險(xiǎn)“回歸保障”。為此，高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)下保險(xiǎn)發(fā)展的最重要方向。

再從消費(fèi)者層面看，銀保監(jiān)會(huì)要求險(xiǎn)企要以保險(xiǎn)消費(fèi)者需求為中心，公平合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

具體表現(xiàn)為，人身險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從消費(fèi)者的需求出發(fā)，以保險(xiǎn)基本原理為根本，嚴(yán)格按照產(chǎn)品監(jiān)管制度要求開發(fā)設(shè)計(jì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品，突出保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給，滿足消費(fèi)者真實(shí)需求，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

另外，從銷售端看，保險(xiǎn)公司還要以依法合規(guī)為紅線，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為。

人身險(xiǎn)公司要強(qiáng)化內(nèi)控制度有效性，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，確保各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)依法合規(guī)，業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)完整。人身險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)遵循適當(dāng)性原則，將合適的產(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻簟τ诒ｋU(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的，應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者需求和經(jīng)濟(jì)承受能力合理規(guī)劃，明確告知并確保消費(fèi)者能夠單獨(dú)購買任一主險(xiǎn)產(chǎn)品。

“六大問題”仍待解

壽險(xiǎn)公司依舊任重道遠(yuǎn)

說到壽險(xiǎn)產(chǎn)品的重要性，正是因其與消費(fèi)者長期的保障利益相關(guān)，而更受消費(fèi)者的關(guān)注。長達(dá)幾十年，乃至終身的保障，高達(dá)幾萬、乃至十幾萬、幾十萬的保費(fèi)，讓消費(fèi)者對壽險(xiǎn)產(chǎn)品更加“上心”。尤其是像重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，近年來受到了越來越多消費(fèi)者的認(rèn)可。

但這些事關(guān)消費(fèi)者生命、健康的產(chǎn)品服務(wù)，卻接連出現(xiàn)違規(guī)、侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象。同時(shí)，也給保險(xiǎn)業(yè)的“名聲”蒙上了一層陰霾。

在《通知》中，銀保監(jiān)會(huì)列出了其中的六大問題：

承保過程中異化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，將不同保險(xiǎn)產(chǎn)品功能錯(cuò)配，進(jìn)行捆綁銷售。違背客戶意愿向客戶銷售與其實(shí)際需求不符、嚴(yán)重超出客戶保費(fèi)支付能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)及銷售從業(yè)人員擅自印制、使用、發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料。通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)。通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷。

對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，預(yù)收保費(fèi)后不如實(shí)告知保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間及退保損失。以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

違反新型產(chǎn)品信息披露相關(guān)要求，在宣傳、銷售新型產(chǎn)品時(shí)，僅按照高、中檔水平演示保單賬戶利益。對保險(xiǎn)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合進(jìn)行不當(dāng)宣傳，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，不如實(shí)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品收益的不確定性。

給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定之外的利益。通過虛列費(fèi)用等方式套取資金向銀郵代理機(jī)構(gòu)等中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費(fèi)。

以捏造、散布虛假事實(shí)等方式詆毀同業(yè)商譽(yù)，對同業(yè)人員進(jìn)行“惡意挖角”等。

很多問題雖已被監(jiān)管提及多次，尤其是在行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，銀保監(jiān)會(huì)也在不斷加強(qiáng)這方面的管控，但仍有僥幸者依舊“頂風(fēng)作案”。

尤其是在“開門紅”期間，業(yè)務(wù)量的增加免不了會(huì)出現(xiàn)更多問題。為此，在這場特別的“開門紅”來臨之際，銀保監(jiān)會(huì)提前開打預(yù)防針。

監(jiān)管列自查“KPI”

違規(guī)者將嚴(yán)肅查處

《通知》顯示，銀保監(jiān)會(huì)給各家人身險(xiǎn)公司列出了自查的“KPI”：

自《通知》下發(fā)之日起，人身險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對相關(guān)情況開展自查，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問題并認(rèn)真進(jìn)行整改，人身險(xiǎn)公司總公司、各省級(jí)分公司應(yīng)于2020年11月10日之前將下年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃分別向人身險(xiǎn)監(jiān)管部、屬地銀保監(jiān)局報(bào)告，并于2021年3月31日前報(bào)告自查整改情況。

自查，是監(jiān)管給保險(xiǎn)公司自我改正的機(jī)會(huì)，在各家險(xiǎn)企自查后，監(jiān)管還將對各公司的自查整改工作進(jìn)行全面審核，將自查不盡不實(shí)的公司列為年度重點(diǎn)監(jiān)管對象。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對不符合《通知》有關(guān)要求的公司進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，提示風(fēng)險(xiǎn)。

如果保險(xiǎn)公司出現(xiàn)遲報(bào)、瞞報(bào)等違法違規(guī)問題，監(jiān)管將依法從嚴(yán)從重進(jìn)行處罰。

另外，《通知》顯示，監(jiān)管高度重視舉報(bào)投訴問題的調(diào)查處理，對于侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的違規(guī)問題，將嚴(yán)肅查處。監(jiān)管部門將結(jié)合公司自查情況，對重點(diǎn)公司、渠道、地區(qū)視情開展專項(xiàng)調(diào)查，對保險(xiǎn)公司及其從業(yè)人員的違法違規(guī)行為，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起。

如果有查實(shí)的典型案例，監(jiān)管表示將進(jìn)行行業(yè)通報(bào)，必要時(shí)對消費(fèi)者提示風(fēng)險(xiǎn)。

重拳出擊，為的是規(guī)范發(fā)展。