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在保險實踐中，退保是投保人解除保險合同的習(xí)慣說法，故也是保險合同解除的形式之一。保險合同解除即保險合同當(dāng)事人依法或依約行使合同解除權(quán)，使已經(jīng)生效的保險合同提前終止的法律行為。

合同解除權(quán)作為解除合同對當(dāng)事人約束的權(quán)利，其合理行使是保險合同當(dāng)事人在合同目的難以實現(xiàn)時保障自身利益不受損失的重要方式。而要厘清保險合同解除權(quán)，首先需回答“誰、在何種情形下、何種期限內(nèi)、得以何種方式行使解除權(quán)、可實現(xiàn)何種結(jié)果”這五個問題。

1、保險合同解除權(quán)行使主體

《保險法》在第十五條中規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。隨后在第十六條中，《保險法》也規(guī)定了保險人在有解除事由的情況下享有保險合同解除權(quán)。概而言之，投保人在保險合同成立后享有保險合同解除權(quán)，保險人亦需履行非法定事由不得解除保險合同的義務(wù)。但在具備解除事由的條件下，保險人依法也享有保險合同解除權(quán)。

《保險法》的這一限定也符合《合同法》的合同相對性原則：由于保險合同為投保人和保險人雙方共同享有，故保險合同雙方皆享有合同解除權(quán)。

2、保險合同解除權(quán)行使條件

保險人的合同解除權(quán)主要表現(xiàn)為法定條件解除權(quán)，即在法律規(guī)定的合同解除條件具備時所享有合同解除權(quán)。

依據(jù)《保險法》，保險人在下列四種情況下有權(quán)解除合同：1）投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的；2）未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的；3）投保人、被保險人故意制造保險事故的；4）自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的。

另外，投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，以及保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，保險人亦可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。如在履約保證保險中，被保險人未按照《建設(shè)工程施工合同》以及保險合同的約定履行其對施工項目應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)解除合同；在預(yù)付款保證保險中，保險期間內(nèi)，投保人和被保險人協(xié)議變更《建設(shè)工程施工合同》預(yù)付款返還主體的，保險人亦有權(quán)解除合同。

投保人的合同解除權(quán)則表現(xiàn)為法定任意解除權(quán)，即在沒有約定的情況下可以隨意解除保險合同，解除權(quán)不因特定事由而發(fā)生。至于保險合同另有約定所對應(yīng)的約定解除權(quán)，在不違反法律的禁止性規(guī)定的前提下，原則上保險合同對于解除條件的約定視為有效，這也符合《合同法》的意思自治原則。

3、保險合同解除權(quán)行使期限

針對保險人，《保險法》規(guī)定了合同解除權(quán)逾期不行使則消滅的幾種情況：在投保人違反如實告知義務(wù)的情況下，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅；因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到通知之日起三十日內(nèi)，可以解除合同；自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。

針對投保人，《保險法》也規(guī)定了部分損失賠償條件下的合同解除權(quán)行使期限：保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同。

不難發(fā)現(xiàn)，《保險法》給合同雙方設(shè)置的合同解除權(quán)行使期限皆是三十日。相應(yīng)的，在保險合同約定解除條件的情況下，也應(yīng)要求當(dāng)事人需在約定解除事由出現(xiàn)的三十日內(nèi)行使解除權(quán)。

4、保險合同解除權(quán)行使方式

《保險法》對于保險合同解除權(quán)的行使方式并無特別約定。因此依據(jù)《合同法》，當(dāng)事人一方依法或依據(jù)保險合同約定主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對方。

在此前提下，保險合同可另外規(guī)定保險合同解除權(quán)的行使方式。如中保協(xié)發(fā)布的四項建設(shè)工程保證保險示范條款細化規(guī)定了“通知”的形式：投保人要求解除保險合同需經(jīng)被保險人書面同意，還要取得被保險人出具的解除保險合同無異議書面證明。

5、保險合同解除權(quán)行使的法律后果

保險合同解除的后果指解除保險合同的行為對原保險合同權(quán)利義務(wù)的溯及力。在保險合同解除不具有溯及力的情形下，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費；而在保險合同解除具有溯及力的情形下，保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

另外針對投保人享有的法定任意解除權(quán)，《保險法》還明確：保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

從保險合同解除權(quán)的行使主體、行使條件、行使期限、行使方式、行使后果看，投保人雖然可在合同未約定的情況下隨意解除保險合同，但也將在退保后面臨喪失風(fēng)險保障、保險公司依法僅返還部分保險費等風(fēng)險。因此對于保險消費者而言，更應(yīng)充分考慮自身保險需求、謹慎退保。

而今年以來銀保監(jiān)會等先后下發(fā)的風(fēng)險提示，還針對不良代理人誘導(dǎo)消費者“退舊投新”、套取消費者個人信息等不法牟利現(xiàn)象。這也啟示消費者擦亮眼睛：“100%退?！薄叭~退?！倍伎赡馨挡卮罂?。