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IDI保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間可長(zhǎng)達(dá)十年，其保障責(zé)任范圍包括建筑主體結(jié)構(gòu)與保溫防水等重點(diǎn)工程，因而能夠?yàn)樾I(yè)主提供切實(shí)、有效的質(zhì)量保障。但在各國(guó)IDI保險(xiǎn)的理賠實(shí)務(wù)中，IDI保險(xiǎn)卻表現(xiàn)出小額理賠頻次較高的特點(diǎn)，這一點(diǎn)十分值得我們關(guān)注。

一、IDI保險(xiǎn)的理賠機(jī)制

依據(jù)最新的北京2019年《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)暫行管理辦法》：

第二十條（理賠流程）

業(yè)主在住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)工程存在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的質(zhì)量缺陷的，可以向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司收到索賠申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)在二日內(nèi)派員現(xiàn)場(chǎng)勘查。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在收到業(yè)主索賠申請(qǐng)后的七日內(nèi)做出核定；情形復(fù)雜的應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)做出核定，并將核定結(jié)果通知業(yè)主。

對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自與建設(shè)單位達(dá)成賠償協(xié)議之日起七日內(nèi)履行維修或賠償義務(wù)。

對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起三日內(nèi)向業(yè)主發(fā)出不予賠償通知書(shū)，并說(shuō)明不予賠償?shù)睦碛伞?

二、現(xiàn)行理賠機(jī)制下的小額賠償風(fēng)險(xiǎn)

IDI保險(xiǎn)常見(jiàn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括：

1 主體結(jié)構(gòu)或局部倒塌；

2 地基產(chǎn)生超出設(shè)計(jì)規(guī)范允許的不均勻沉降；

3 陽(yáng)臺(tái)、雨蓬、挑檐等懸挑構(gòu)件和外墻面坍塌或出現(xiàn)影響使用安全的裂縫、破損、斷裂；

4 主體承重結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損、斷裂；

5 屋面防水工程,外墻面的防滲漏工程,有防水要求的衛(wèi)生間、房間的滲漏；

6 圍護(hù)結(jié)構(gòu)的保溫工程出現(xiàn)影響使用安全的脫落、開(kāi)裂、破損。

上述保險(xiǎn)責(zé)任中涉及的相關(guān)質(zhì)量問(wèn)題，既有著涉及主體結(jié)構(gòu)、地基等部分的重大質(zhì)量問(wèn)題，也有著如滲漏、開(kāi)裂等局部較小的質(zhì)量問(wèn)題。而在業(yè)主的實(shí)際使用中，往往是后者的發(fā)生頻次較高，如衛(wèi)生間、廚房滲漏，屋面開(kāi)裂等，這類(lèi)質(zhì)量問(wèn)題造成的損失并不嚴(yán)重，維修成本也并不高，但業(yè)主的頻發(fā)報(bào)險(xiǎn)，卻帶來(lái)了較高的保險(xiǎn)索賠率。

同時(shí)依據(jù)現(xiàn)行試點(diǎn)政策中的理賠機(jī)制，頻繁出險(xiǎn)將造成不小的成本投入，如人力成本、時(shí)間成本浪費(fèi)。加之IDI保險(xiǎn)區(qū)別于一般財(cái)險(xiǎn)的賠償機(jī)制，其賠償機(jī)制的重點(diǎn)更多的是對(duì)質(zhì)量缺陷問(wèn)題的修復(fù)還原，這就涉及到組織相應(yīng)的維修工作，頻繁報(bào)險(xiǎn)出險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的理賠工作將造成很大挑戰(zhàn)。此外，由于一些小額賠償問(wèn)題的實(shí)際維修并不難，但受到保險(xiǎn)公司既定理賠流程的影響，無(wú)法及時(shí)有效得到維修，對(duì)業(yè)主合法權(quán)益造成影響。

三、建立免賠額與小額賠償理賠機(jī)制

一、免賠額設(shè)置

IDI保險(xiǎn)制度最早始自于法國(guó)，其保險(xiǎn)特點(diǎn)之一即是小額保險(xiǎn)事故索賠率高，究其原因在于法國(guó)IDI保險(xiǎn)并未設(shè)置免賠額，以至于業(yè)主只要出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的質(zhì)量問(wèn)題，無(wú)論大小都會(huì)提出保險(xiǎn)索賠。

而同樣實(shí)行IDI保險(xiǎn)制度的西班牙則沒(méi)有法國(guó)的小額理賠問(wèn)題，原因在于其增加了IDI保險(xiǎn)的免賠額規(guī)定：建筑質(zhì)量缺陷損失，若為同一原因造成的累積損失低于該工程資產(chǎn)額1%者為免賠，超出部分保險(xiǎn)公司賠償。對(duì)于保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)?，用?hù)還可以找開(kāi)發(fā)商。這種方式是值得國(guó)內(nèi)IDI保險(xiǎn)發(fā)展借鑒的。

二、建立小額理賠機(jī)制

就目前而言，保險(xiǎn)公司缺乏應(yīng)對(duì)相應(yīng)質(zhì)量缺陷問(wèn)題的定損、核損人員，缺乏相應(yīng)的維修力量，因此，針對(duì)一些小額賠償事故，借助第三方力量完成報(bào)險(xiǎn)、定損、維修等工作無(wú)疑是最佳選擇。上海IDI保險(xiǎn)的試點(diǎn)政策中曾提出保險(xiǎn)公司與物業(yè)公司合作，小額賠償問(wèn)題可以由專(zhuān)業(yè)的物業(yè)公司代為報(bào)險(xiǎn)、維修解決。這是值得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司借鑒學(xué)習(xí)的。

但這種方式下，保險(xiǎn)公司將面臨新的風(fēng)險(xiǎn)因素，即物業(yè)公司、被保險(xiǎn)人、維修隊(duì)伍的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，建議保險(xiǎn)公司建立自有的線(xiàn)上理賠平臺(tái)，同時(shí)組建自有維修隊(duì)伍，業(yè)主發(fā)現(xiàn)質(zhì)量缺陷問(wèn)題，可以即時(shí)登錄線(xiàn)上平臺(tái)進(jìn)行報(bào)修，小額賠償問(wèn)題，經(jīng)由系統(tǒng)處理可以及時(shí)得到解決；大額賠償問(wèn)題，也可以通過(guò)后臺(tái)交由專(zhuān)業(yè)質(zhì)量檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損評(píng)估，而后進(jìn)入正常理賠流程解決。