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工程保證保險(xiǎn):獨(dú)立保函模式下的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

  • 2019年10月28日
  • 18:20
  • 來源:
  • 作者: 龔保兒

在各類工程擔(dān)?;顒?dòng)中,擔(dān)保人通過擔(dān)保合同,幫助相關(guān)建設(shè)主體防范、分擔(dān)和化解著相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)可能,但需要注意的是,風(fēng)險(xiǎn)本身并未消失,只是應(yīng)對(duì)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損害的主體,由相應(yīng)建設(shè)活動(dòng)主體變成了擔(dān)保人。因此,擔(dān)保人在開展工程擔(dān)?;顒?dòng)時(shí),對(duì)相應(yīng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的認(rèn)知了解與有效應(yīng)對(duì),無疑將是整個(gè)擔(dān)保活動(dòng)中的重中之重。


在保函業(yè)務(wù)辦理過程中,保險(xiǎn)人對(duì)于保函性質(zhì)的不同選擇,對(duì)于自身的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)造成著不同程度的影響。




一、獨(dú)立保函概念特點(diǎn)




依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理獨(dú)立保函糾紛案件若干問題的規(guī)定》規(guī)定,獨(dú)立保函是指銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)作為開立人,以書名形式向受益人出具的,同意在受益人請(qǐng)求付款并提交符合保函要求的單據(jù)時(shí),向其支付特定款項(xiàng)或在保函最高金額內(nèi)付款的承諾。




獨(dú)立保函的特性在于雖然源于基礎(chǔ)合同,但原則上獨(dú)立于基礎(chǔ)合同、獨(dú)立于基礎(chǔ)交易、不受基礎(chǔ)合同的效力影響;其項(xiàng)下的索賠不依靠基礎(chǔ)合同、也不以基礎(chǔ)合同是否真實(shí)存在違約前提和條件。即在獨(dú)立保函下,保函受益人即債權(quán)人無需證明基礎(chǔ)交易合同的是否得以執(zhí)行,無需提供受益人是否嚴(yán)格履行基礎(chǔ)合同項(xiàng)下應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù), 擔(dān)保人在保函的有效期內(nèi)一旦收到受益人 (債權(quán)人) 提交的符合保函條款規(guī)定的形式要件書面索付單據(jù), 就應(yīng)當(dāng)在保函條款規(guī)定的期限內(nèi)付款。




國內(nèi)司法審判實(shí)踐中,對(duì)工程建設(shè)領(lǐng)域保函中出現(xiàn)類似“不可撤銷”、“無條件支付”、“見索即付(見單即付)”、“放棄主合同一切抗辯權(quán)”、“獨(dú)立于基礎(chǔ)合同或主合同”、“不因主合同無效而無效”、“適用國際商會(huì)《見索即付擔(dān)保統(tǒng)一規(guī)則》”等表述的,司法實(shí)踐中通常都視為獨(dú)立保函。




二、獨(dú)立保函的索賠特點(diǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)




保函在性質(zhì)上有從屬保函與獨(dú)立保函之分,國內(nèi)傳統(tǒng)的商事保函多為從屬保函,是作為基礎(chǔ)合同的一個(gè)附屬性契約,其法律效力隨基礎(chǔ)合同的存在、變化、滅失,只有保函申請(qǐng)人違約,且不承擔(dān)違約責(zé)任時(shí),保證人才承擔(dān)保函項(xiàng)下的相應(yīng)賠償責(zé)任。而想要證明保函申請(qǐng)人確實(shí)違約,往往并不簡(jiǎn)單,通常需要經(jīng)過法律仲裁或訴訟才能解決。因此“從屬保函”既是一項(xiàng)重要的索賠前置條件,也是保證人為其擔(dān)?;顒?dòng)建立的一項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn)保障。




獨(dú)立保函則不同,雖然其保函開立同樣依據(jù)基礎(chǔ)合同而來,但一經(jīng)開立即具備獨(dú)立的保函屬性效力。具體以保函賠付條件而言,獨(dú)立保函的賠付前提并不像從屬保函一樣,需要債權(quán)人提供債務(wù)人即保函申請(qǐng)人違約的證據(jù);獨(dú)立保函的賠付僅需債權(quán)人提供保函約定的相應(yīng)單據(jù)即可,只要滿足條件,保證人即承擔(dān)相應(yīng)的付款責(zé)任,不得拖延,不得拒付。




即是說,在獨(dú)立保函條件下,保證人拒絕付款的依據(jù)只能以“債權(quán)人提交的索賠單據(jù)與保函文本規(guī)定的單據(jù)形勢(shì)不符”為抗辯理由,否則無法拒絕相應(yīng)的付款責(zé)任。這一方面避免了債權(quán)人后期負(fù)責(zé)、漫長的索賠困境,令其更為便捷的實(shí)現(xiàn)索賠權(quán)利;但另一方面索賠權(quán)利的優(yōu)勢(shì)變化,也誘使一些不誠信債權(quán)人出現(xiàn)惡意的保函欺詐行為。




三、如何有效應(yīng)對(duì)獨(dú)立保函的欺詐風(fēng)險(xiǎn)




一、保函格式




由于獨(dú)立保函調(diào)價(jià)下,保證人都盡量減少對(duì)具體工程建設(shè)活動(dòng)的介入,最大限度減少對(duì)于相應(yīng)人力、物力、管理精力的投入,只負(fù)責(zé)相應(yīng)的擔(dān)保賠償,因此,保證人必然無法確切掌握具體的合同履約細(xì)節(jié),與債權(quán)人、債務(wù)人間存在信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),令欺詐風(fēng)險(xiǎn)增加。在這樣的情況下,保證人只能將更多精力投入保函格式、內(nèi)容的規(guī)定中,盡量使用保證人方的保函格式,避免債權(quán)人對(duì)于具體保函內(nèi)容規(guī)定的修改。




二、重視保前審查




為降低賠付風(fēng)險(xiǎn),保證人應(yīng)重視對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,如業(yè)主、承包商、建設(shè)項(xiàng)目。具體而言包括:1.業(yè)主的信譽(yù)、財(cái)力、經(jīng)營管理能力;2.承包商的信譽(yù)、工程業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)實(shí)力、各項(xiàng)技術(shù)與人才力量;3.對(duì)于建設(shè)項(xiàng)目的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。




三、明確賠付前提條件




由于獨(dú)立保函的賠付十分嚴(yán)厲,因此對(duì)于涉及到理賠相關(guān)的條件都應(yīng)仔細(xì)、明確,如保證期間,盡量明確具體,避免如“待工程竣工驗(yàn)收日止”這種單純條件的約定;再如理賠單據(jù)材料,要明確且嚴(yán)格,避免虛假或不真實(shí)索賠單據(jù)帶來的理賠風(fēng)險(xiǎn)。




四、嚴(yán)格的反擔(dān)保措施




由于獨(dú)立保函條件下,保證人存在較大的理賠風(fēng)險(xiǎn),因此,應(yīng)在保證合同中約定嚴(yán)格的反擔(dān)保措施,通過反擔(dān)保制約相關(guān)主體的欺詐或惡意索賠風(fēng)險(xiǎn),保障保證人的正當(dāng)權(quán)益。


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