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目前，我國(guó)安全生產(chǎn)領(lǐng)域內(nèi)的保險(xiǎn)保障模式，主要以“工傷保險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)種”的模式為主。在保險(xiǎn)事故中，由工傷保險(xiǎn)在保障項(xiàng)下提供基礎(chǔ)的社會(huì)保障賠償，而后再由補(bǔ)充投保的商業(yè)險(xiǎn)種提供額外的商業(yè)保險(xiǎn)保障賠償。

通常情況下，在工傷保險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)的雙重保險(xiǎn)保障下，保險(xiǎn)事故當(dāng)事人或家屬都能夠獲得足夠的賠償保障，事故責(zé)任人也能夠因此分散、轉(zhuǎn)移大部分的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)壓力，僅剩小部分由個(gè)人承擔(dān)。當(dāng)然，對(duì)于安全傷害等級(jí)很高，事故損傷損失嚴(yán)重的大型安全事故，事故責(zé)任人雖然能夠獲得很高的保險(xiǎn)賠償分擔(dān)，但個(gè)人還需承擔(dān)不小的賠償責(zé)任與相應(yīng)的法律責(zé)任。

但也由此可見(jiàn)，商業(yè)險(xiǎn)種在幫助投保人轉(zhuǎn)移事故責(zé)任賠償風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著重要作用。不過(guò)需要注意的一點(diǎn)是，這些商業(yè)險(xiǎn)種的經(jīng)濟(jì)賠償有一個(gè)重要特點(diǎn)，即是差額賠償責(zé)任。

所謂差額賠償責(zé)任，即是當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果被保險(xiǎn)人的損失在有相同保障的其他保險(xiǎn)（包括工傷保險(xiǎn)）項(xiàng)下能夠獲得賠償，保險(xiǎn)人僅承擔(dān)差額賠償責(zé)任。

安全生產(chǎn)類險(xiǎn)種中的差額賠償，主要是指兩種保險(xiǎn)情形：1.工傷保險(xiǎn)賠償外的差額賠償；2.工傷保險(xiǎn)與一種商業(yè)險(xiǎn)賠償外的差額賠償。

一、工傷保險(xiǎn)賠償外的差額賠償

依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定，當(dāng)發(fā)生工傷保險(xiǎn)事故后，由工傷保險(xiǎn)負(fù)責(zé)分擔(dān)部分事故賠償，其余賠償責(zé)任主要由用人單位承擔(dān)，這部分賠償責(zé)任即為商業(yè)補(bǔ)充險(xiǎn)種所承擔(dān)的差額賠償。具體而言，主要包括：

1 職工停工留薪期的工資福利補(bǔ)償；

2 生活不能自理的職工在停工留薪期的護(hù)理費(fèi)用；

3 職工被鑒定為五級(jí)、六級(jí)傷殘，用人單位的傷殘津貼與各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用；

4 職工被鑒定為五級(jí)、六級(jí)傷殘，而后與用人單位解除或終止勞關(guān)系，用人單位需支付的一次性傷殘或就業(yè)補(bǔ)助金。

此外，《工傷保險(xiǎn)條例》對(duì)于停工留薪期的福利待遇與其他傷殘等級(jí)津貼也有著以下規(guī)定：

1 職工停工留薪期內(nèi)的工資福利；

2 職工停工留薪期內(nèi)的護(hù)理費(fèi)；

3 因工外出期間發(fā)生事故或者在搶險(xiǎn)救災(zāi)中下落不明的前3月工資；

4 職工因工致殘被鑒定為五級(jí)、六級(jí)傷殘又難以安排工作的傷殘津貼；

5 職工因工致殘被鑒定為一至四級(jí)傷殘的基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)；

6 五至十級(jí)傷殘終止或者解除勞動(dòng)合同時(shí)，按照規(guī)定應(yīng)享受的一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。

二、多種商業(yè)險(xiǎn)種間的差額賠償

以用人單位繳納工傷保險(xiǎn)為前提，同時(shí)投保兩種商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種為例，其險(xiǎn)種搭配，主要分為三種情況：一、工傷保險(xiǎn)+建工意外險(xiǎn)+雇主責(zé)任險(xiǎn)；二、工傷保險(xiǎn)+建工意外險(xiǎn)+安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)；三、“工傷保險(xiǎn)+雇主責(zé)任險(xiǎn)+安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)”。

需要注意的是，由于雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，兩大險(xiǎn)種都承保用人單位的事故賠償責(zé)任，在保險(xiǎn)標(biāo)的、責(zé)任范圍方面都有很大重合，涉及重復(fù)保險(xiǎn)情形，而如上文所述，雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任是無(wú)法獲取累計(jì)賠償結(jié)果的。因此，即便在各地的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)政策中也曾提及，“將建筑施工領(lǐng)域的雇主責(zé)任險(xiǎn)調(diào)整為安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”，即不建議兩個(gè)險(xiǎn)種重復(fù)投保。

因此，主要以前兩種組合情形為例，簡(jiǎn)述其中的差額賠償問(wèn)題。

舉例說(shuō)明

某建企單位，為其職工正常繳納工傷保險(xiǎn)的同時(shí)，還分別向保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額各達(dá)30萬(wàn)元的建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)（或安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)），某次安全生產(chǎn)事故中，幾名員工受到不同程度傷害，經(jīng)工傷認(rèn)定，建企單位需承擔(dān)100萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。由于該建企單位繳納工傷保險(xiǎn)，由工傷保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)賠付40萬(wàn)元，剩余60萬(wàn)元由用人單位自行承擔(dān)。

此外，由于除工傷保險(xiǎn)外，該建企單位還曾投保保險(xiǎn)金額達(dá)30萬(wàn)元的建工意外險(xiǎn)與30萬(wàn)元的雇主責(zé)任險(xiǎn)（安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)），因此，這兩大商業(yè)險(xiǎn)種還將作出賠付。即建工意外險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)合同應(yīng)賠付50萬(wàn)元，雇主責(zé)任險(xiǎn)則負(fù)責(zé)剩余的差額賠償部分10萬(wàn)元。

上述舉例說(shuō)明中，需要注意兩個(gè)問(wèn)題，即建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)（安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)）的賠償順序與賠償額度。無(wú)論雇主責(zé)任險(xiǎn)還是安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的都是用人單位的事故賠償責(zé)任。這份賠償責(zé)任，應(yīng)該是在去除了“工傷保險(xiǎn)+建工意外險(xiǎn)”賠償后，用人單位剩余的賠償責(zé)任。因此，相應(yīng)的賠付順序即為“工傷保險(xiǎn)-建工意外險(xiǎn)-雇主責(zé)任險(xiǎn)（安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)），雇主責(zé)任險(xiǎn)（安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)）的賠付額度，也應(yīng)為工傷保險(xiǎn)與建工意外險(xiǎn)賠付后，用人單位還需承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任（保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)）。

因此，100萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，首先由工傷保險(xiǎn)承擔(dān)40萬(wàn)元；其次由建工意外險(xiǎn)承擔(dān)50萬(wàn)元；最后剩余的10萬(wàn)元即為雇主責(zé)任險(xiǎn)（安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)）應(yīng)承擔(dān)的雇主賠償責(zé)任。