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未如實(shí)告知可以說是大多數(shù)健康保險(xiǎn)拒賠的糾紛所在。

發(fā)這些保險(xiǎn)公司拒賠案例，不是為了要說這家保險(xiǎn)公司不好，實(shí)際上，不管哪家保險(xiǎn)公司都拒賠過理賠。我們需要做的是，從這些拒賠案例中，吸取到自己需要的東西，避免這樣的悲劇在自己身上重演。

再重申一遍，無論發(fā)的是哪家保險(xiǎn)公司的拒賠案例，都不是為了針對哪家保險(xiǎn)公司，所有保險(xiǎn)公司都是有拒賠案例，不論所謂大小公司.

事件經(jīng)過

2012年3月1日，余某丈夫?yàn)槠渫侗Ｌ┛蛋蚕砣松鶥款兩全保險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，意外醫(yī)療險(xiǎn)。重疾保額20萬。已繳費(fèi)2次。.

2013年7月底。余某確診尿毒癥。

2013年12月24日 余某再次明確診斷為終末期腎病

2013年8月14日，申請理賠被拒賠。理由：未如實(shí)告知。

2013年9月13日，保險(xiǎn)公司向余某下達(dá)了拒賠書面通知

一審法院審理認(rèn)為：

保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款當(dāng)中對明確說明與如實(shí)告知做了不同的粗黑體字做了特別提示。

投保人在客戶權(quán)益確認(rèn)書，投保單，投保提示書上親筆簽名，據(jù)此可認(rèn)定保險(xiǎn)人已向投保人以書面形式“提出詢問” 而“回訪錄音”則可以視為保險(xiǎn)公司履行了提示和明確說明義務(wù)

經(jīng)調(diào)查，2013年8月12日的楚雄州人民醫(yī)院內(nèi)科入院記錄明確記載：（余某）主訴“反復(fù)雙下肢浮腫三年……”。既往史“雙腎結(jié)石8年……”。

從調(diào)查的就醫(yī)記錄看，余某投保時(shí)，已經(jīng)知道在投保前就患有了需要告知的疾病。

余某于2013年8月14日向泰康保險(xiǎn)云南分公司提出理賠交接，泰康保險(xiǎn)云南分公司于2013年9月13日日作出了理賠決定通知并不違反程序.

以上，作出駁回原告訴求。

原告不服，繼續(xù)上訴。

上訴理由：

保險(xiǎn)公司在2013年9月13日下達(dá)的書面通知，余某直到一審開庭才看見，因此已經(jīng)過了30天合同解除權(quán)。

保險(xiǎn)公司調(diào)查到的 2013年8月12日的楚雄州人民醫(yī)院內(nèi)科入院記錄明確記載：（余某）主訴“反復(fù)雙下肢浮腫三年……”。既往史“雙腎結(jié)石8年……” 這些記錄是醫(yī)生自己寫的，不是余某自己的親自主訴. 沒有證據(jù)證明上訴人向醫(yī)生說過這樣的話。

未如實(shí)告知的內(nèi)容不足以影響保險(xiǎn)承保決定

原判適用法律錯(cuò)誤.關(guān)于在直到未如實(shí)告知內(nèi)容后，保險(xiǎn)公司在30天內(nèi)可以解除合同?？梢?，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)人解除合同的法定事由，并非不予賠償?shù)拿庳?zé)事由。

保險(xiǎn)公司答辯就是：原判認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)充分，駁回上訴，維持原判。

二審法院審理：

對于余某說的2013年9月13日下達(dá)的書面通知，余某直到一審開庭才看到，保險(xiǎn)公司舉證 索賠資料交接憑證上有余某丈夫于2013年9月13日書寫的“合同原件已收回”，證明余某丈夫在2013年9月13日已知道泰康保險(xiǎn)云南分公司拒賠的原因及結(jié)果，并收回了合同等資料的原件

保險(xiǎn)公司提供的客戶權(quán)益確認(rèn)書， 投保單，投保提示書，產(chǎn)品說明書都親筆書寫了 “本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”的話語，合同上余艷的簽字以及上述資料的簽字是其丈夫代簽的，證明泰康保險(xiǎn)云南分公司已向余某丈夫履行了提示和明確說明義務(wù).

經(jīng)調(diào)查，2005年10月、2007年5月分別在牟定縣人民醫(yī)院住院治療，2007年10月診斷為慢性膽囊炎膽囊結(jié)石等病情

2013年7月31日在楚雄州人民醫(yī)院住院時(shí)，入院情況記錄“本次因反復(fù)雙下肢浮腫3年、腹痛、尿少一天入院”，既往史記錄“雙腎結(jié)石8年，5年前發(fā)現(xiàn)高血壓……?！睋?jù)此證明，余某在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)就患有腎結(jié)石、高血壓、慢性膽囊炎膽囊結(jié)石等病情。

余某于2013年8月14日向泰康保險(xiǎn)云南分公司提出理賠申請，此時(shí)可以視為保險(xiǎn)公司直到了未如實(shí)告知事由，保險(xiǎn)公司在2013年9月13日作出《泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司理賠決定通知書》 已依據(jù)上述規(guī)定在知道有解除事由之日起三十日內(nèi)作出終止合同決定。

余某主張楚雄州人民醫(yī)院住院病歷上的記錄是醫(yī)生的記錄，記錄內(nèi)容余某并不知道和在庭審中主張牟定縣人民醫(yī)院住院的余艷與該案中的余某只是同名，不是同一個(gè)人，但沒有提交相關(guān)證據(jù)證明，且醫(yī)院記錄是根據(jù)患者的口述作出的，因此，余某的主張不能成立，本院不予支持。

綜上所述，維持原判

從這個(gè)案例上可以看到，這可能是目前我國很多人投保保險(xiǎn)的以下現(xiàn)狀。

對如實(shí)告知的嚴(yán)重程度 沒有引起足夠的重視.

在業(yè)務(wù)員的指導(dǎo)下，在這簽字，在那簽字，都簽字完了交保費(fèi)就完事。殊不知，你簽的每一個(gè)字將來都是重要的證據(jù)，

應(yīng)對法院調(diào)查的過往病例直接否認(rèn)，醫(yī)院的病歷是直接具有很大的法律證據(jù)效力，對于醫(yī)生來說，沒幾個(gè)敢在病人的病歷上隨便自己自由發(fā)揮的亂寫。拿不出有力證據(jù)來證明自己的主張，那病歷的證據(jù)效力是非常大，不容置疑的。

曾經(jīng)有患者，就醫(yī)時(shí)候描述特別隨便。醫(yī)生問這個(gè)情況有多久了，患者隨口回答有好幾年了，醫(yī)生就如實(shí)寫了，那就代表過往疾病已經(jīng)出現(xiàn)好幾年了，等你將來理賠時(shí)候，這個(gè)就是保險(xiǎn)公司拒賠的理由，此時(shí)再想改病歷，那是根本不可能的，很多患者都曾有找醫(yī)生改病歷的做法，步伐下跪的，然，沒用.

希望大家能從這個(gè)案例中吸取自己需要的東西，維護(hù)將來自己的合法權(quán)益.