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1983年，世界上首款重大疾病保險(xiǎn)在南非問世。

同年，我國國內(nèi)保險(xiǎn)復(fù)業(yè)后的第一筆健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)落地。

1995年，重大疾病保險(xiǎn)進(jìn)入中國市場。

……

一直到2008年之前，商業(yè)健康保險(xiǎn)一路蜿蜒曲折，慢速前行。

最幽暗時(shí)刻，綜合性保險(xiǎn)公司一度試圖撤銷健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門。

2008年后，新醫(yī)改啟動，鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展成為了國家戰(zhàn)略。

隨后健康險(xiǎn)市場如雨后初春，遍地發(fā)芽。

萌芽期之后，健康險(xiǎn)市場亟待一股破土而出的力量。

2016年8月，一款名為「尊享e生」的產(chǎn)品打破了沉寂已久的健康險(xiǎn)市場，成為推動破局的一股強(qiáng)勁的力量。

“超低保費(fèi)、超高保額”的吸引力，這款醫(yī)療險(xiǎn)迅速成為“國民醫(yī)療險(xiǎn)”，一眾模仿者跟風(fēng)而至，隨后健康險(xiǎn)進(jìn)入遍地成花的年代，保費(fèi)增速更是噴涌向前。

在業(yè)界流傳的2019年保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，2019年壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)6226億元，同比增長27.60%；而財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入840億元，全險(xiǎn)種保費(fèi)占比已達(dá)10.25%，同比增長卻高達(dá)47.68%，更是高于車險(xiǎn)增速43.16個(gè)百分點(diǎn)。值得關(guān)注的是，840億元中至少有一半為百萬醫(yī)療貢獻(xiàn)的保費(fèi)。

今年上半年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入756億元，同比增速高達(dá)40.41%，儼然財(cái)險(xiǎn)公司最重要的非車險(xiǎn)種之一，大量險(xiǎn)企看好中國市場健康險(xiǎn)發(fā)展，紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)重心。

眾安保險(xiǎn)8月26日剛剛披露的半年報(bào)中有組數(shù)據(jù)值得關(guān)注，作為眾安保險(xiǎn)最核心的生態(tài)之一，健康生態(tài)表現(xiàn)亮眼，實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)人民幣30.492億元，較去年同期增長115.6%，總保費(fèi)占比上升至45.1%。

時(shí)間進(jìn)入2020年，一切開始變得不同。生命回歸至最本源的狀態(tài)，人心回歸到最基本的關(guān)注。

百花齊放的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，作為健康險(xiǎn)的一大分支，越來越占據(jù)目光的C位。過去幾年，“保險(xiǎn)姓?！?，典型的保障型產(chǎn)品商業(yè)健康險(xiǎn)更受矚目，重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)漸成行業(yè)熱點(diǎn)。商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)增幅連續(xù)數(shù)年遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

四年行進(jìn)路徑、保險(xiǎn)圍場內(nèi)外，時(shí)代已大不同，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的底層邏輯正在生變，誰能戴上百萬醫(yī)療險(xiǎn)的王冠？

欲戴皇冠、必承其重。

這主要取決于誰能最迅速的適應(yīng)時(shí)代，做出最符合消費(fèi)者需求的蛻變。近日，眾安的“國民醫(yī)?！蓖跖飘a(chǎn)品——“尊享e生”系列推出了“尊享e生”2020（門急診版），有效銜接了門診醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之間的空白地帶，打通了“線上醫(yī)療+保障”健康生態(tài)閉環(huán)。

這也意味著，百萬醫(yī)療險(xiǎn)再次踏上進(jìn)擊之路，科技助陣演繹王者之戰(zhàn)。

緣起：四年，走過沒有路標(biāo)的花園

2016年8月，眾安保險(xiǎn)推出了行業(yè)首款百萬醫(yī)療險(xiǎn)“尊享e生”，徹底引爆了行業(yè)中端醫(yī)療險(xiǎn)銷售的高潮，成為保險(xiǎn)圈出圈的網(wǎng)紅。

2016年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，已告別初生之美，走進(jìn)競爭的細(xì)分領(lǐng)域。

三年之后，眾安保險(xiǎn)的2019年財(cái)報(bào)顯示，眾安的健康生態(tài)業(yè)務(wù)板塊表現(xiàn)優(yōu)異,保費(fèi)收入較2018年同比大幅增長67.6%，至48.06億元。王牌產(chǎn)品尊享e生系列百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)總收入達(dá)到43.11億元,同比增長146.6%;被保用戶人數(shù)超過1100萬,同比增長177%。

在百萬醫(yī)療險(xiǎn)這一細(xì)分品類中，眾安成為毋庸置疑的王者。

當(dāng)然，首吃螃蟹者必然會面臨諸多質(zhì)疑和圍攻，眾安亦不例外，免賠額和保證續(xù)保的爭議接踵而來。

“尊享e生”之所以走紅的原因亦可循跡。

追根溯源，百萬醫(yī)療產(chǎn)品的走紅最深層次的原因當(dāng)是目前并不完善的醫(yī)療保障體系造成的。所謂的“高不起，低無用”的醫(yī)療緊缺性催生了這樣一款“網(wǎng)紅”醫(yī)療產(chǎn)品。

放大來看，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)不足明顯，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村合作醫(yī)療不完善、報(bào)銷比例較低、高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)太貴等等現(xiàn)實(shí)問題都是“網(wǎng)紅”走紅的宏觀原因。

中觀原因是產(chǎn)品本身，“尊享E生”的特別之處在于，用低端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格（一般年輕人僅需數(shù)百元）撬動中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障。保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥，且保額最高可達(dá)數(shù)百萬元。

微觀原因是，眾安所具備的互聯(lián)網(wǎng)基因催生了“網(wǎng)紅”，可以說眾安是“網(wǎng)紅”背后的制作人。

為什么是眾安？

眾安從始一出生就掛上了首家的光圈，注定一路都無經(jīng)驗(yàn)可循。

從機(jī)制、模式到產(chǎn)品分類，眾安重新搭建了一套自己的路基，整個(gè)行業(yè)也對眾安模式的運(yùn)營和效果拭目以待。

此前，在場景化保險(xiǎn)中找到突破口后，眾安又拿下了退運(yùn)險(xiǎn)。而百萬醫(yī)療則成為眾安的另外一大突破。

從真正的保障產(chǎn)品，到銷售的渠道鋪開，再到切中痛點(diǎn)、點(diǎn)燃市場，不斷的迭代升級，“尊享e生”無疑也成為眾安自己的代表性產(chǎn)品。

從某種意義上而言，這才是眾安自己真正意義上的產(chǎn)品。

“尊享e生”也沒讓眾安失望，亦開啟了眾安在健康險(xiǎn)板塊的騰飛之路。

已經(jīng)4歲的眾安保險(xiǎn)達(dá)成了平均每分鐘賣出12.9單的成績，從年紀(jì)最小的出生30天的小寶寶到年紀(jì)最大的90歲耄耋老人，“國民醫(yī)?！背蔀榱嗣逼鋵?shí)的“國民醫(yī)?！?。

最新的2020年中期業(yè)績報(bào)告顯示，尊享系列總保費(fèi)達(dá)人民幣27.378億元，同比增速達(dá)138.2%，占健康生態(tài)總保費(fèi)89.8%，上半年被保用戶逾870萬人，同比增加約209%，用戶平均年齡約35歲。

也就是說，在健康生態(tài)業(yè)務(wù)板塊中，“尊享e生”的貢獻(xiàn)度達(dá)到了接近90%，成為毋庸置疑的王者。

渡劫：在大霧中奔跑還是領(lǐng)跑？

《徒手攀巖》里說，“誰都能活得舒服快活，但如果人人如此，世界就無法進(jìn)步”。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，自2016年眾安掀起一波熱潮之后，成為保險(xiǎn)圈人人競逐的品類。

《百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管》曾分析，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品能做到低保費(fèi)、高保額的關(guān)鍵在于引入了兩次杠桿放大機(jī)制?；踞t(yī)保和普通的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只有一次杠桿放大，即繳費(fèi)人（投保人）和實(shí)際理賠人數(shù)（生病發(fā)生可報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的人數(shù)）的比值；百萬醫(yī)療險(xiǎn)在此基礎(chǔ)上，通過較高免賠額，再次減少進(jìn)入理賠范圍的人數(shù)，將資金集中精準(zhǔn)用于大額醫(yī)療費(fèi)用患者賠付，形成二次杠桿放大，大幅提高賠償額度。

跑馬圈地，越來越多的保險(xiǎn)公司將目光瞄準(zhǔn)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

高保額、低保費(fèi)、免賠額、增值服務(wù)的升級演進(jìn)中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)成為國內(nèi)真正意義上的第一款“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品。

至2018年，市場上已經(jīng)有近40家公司開發(fā)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

傳統(tǒng)大中型險(xiǎn)企如中國平安、中國太保、中國人壽，中小險(xiǎn)企如華夏人壽，復(fù)星保德信人壽，合資險(xiǎn)企如同方全球人壽、中英人壽，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如眾安在線、泰康在線、安心保險(xiǎn)等均有自己的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、支付寶的入局，百萬醫(yī)療險(xiǎn)更成為保險(xiǎn)圈最熱鬧的所在。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場的特點(diǎn)是，產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)公司均可參與。

中再壽險(xiǎn)的一組數(shù)據(jù)顯示：2018年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)全年的新單保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了170億元；預(yù)計(jì)2019年全年新單保費(fèi)規(guī)模能達(dá)到300億元，新單規(guī)模增長率高達(dá)76%；到2021年，中端醫(yī)療險(xiǎn)可累計(jì)覆蓋超2.9億人。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)不但鏈接著一個(gè)至少千億級的純保障類市場，還更深層次的聯(lián)動著整個(gè)大健康保險(xiǎn)市場。

諸侯征戰(zhàn)，即是競爭紅海，百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場亦如是。

在鏈接著大健康險(xiǎn)保險(xiǎn)市場的同時(shí)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)還承載著近年來健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的焦慮。

隨著各家公司擠進(jìn)市場，本身并不具備太多技術(shù)含量的百萬醫(yī)療產(chǎn)品很快就效仿，各家比拼更多成為保費(fèi)、保額。

直面挑戰(zhàn)。

2019年12月1日施行的新版《健康管理辦法》中明確規(guī)定，短期健康險(xiǎn)不得含有保證續(xù)保條款。這和此前百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投訴量激增相關(guān)。

“百萬醫(yī)療”類產(chǎn)品，一方面，它是保險(xiǎn)公司對現(xiàn)行產(chǎn)品格局的一種突破，是創(chuàng)新，另一方面由于件均保費(fèi)較低，雖然投保者眾，但仍僅是市場“敲門磚”。

各種因素復(fù)雜交織之下，針對百萬醫(yī)療險(xiǎn)的變革也在不斷進(jìn)行。

應(yīng)對困境，鼻祖眾安選擇的是迭代升級之路。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，尊享e生5年進(jìn)行了16次迭代，尊享e生已經(jīng)變身，不僅僅只是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

變身后的尊享e生是從由內(nèi)而外進(jìn)行的迭代，比如91.4%的案件實(shí)現(xiàn)了線上申請理賠，比如平均每1.4分鐘理賠結(jié)案1件，比如平均1分鐘理賠直連服務(wù)結(jié)案等等。

最近的一次的迭代意義深遠(yuǎn)。此次上線的尊享e生2020（門急診版），除了在投保門檻、保障范圍、增值服務(wù)、續(xù)保優(yōu)惠四方面繼續(xù)提升產(chǎn)品“性價(jià)比”之外，此次升級最大的亮點(diǎn)是公司打通“保險(xiǎn)保障+醫(yī)療服務(wù)”，為用戶提供在線問診、在線購藥、健康管理、藥品配送等一系列醫(yī)療健康服務(wù)。

還有競爭者開始尋求其他機(jī)會，市場涌現(xiàn)出險(xiǎn)企著手開發(fā)15年期醫(yī)療險(xiǎn)的新苗頭，以及佛山惠民保等創(chuàng)新產(chǎn)品的推出。

不破不立。

激情燃盡之后，如何構(gòu)建屬于自己的壁壘，護(hù)城河才是王道。

縱橫：理想是蓄勢待發(fā)的海浪

如同，無數(shù)

不足輕重的細(xì)節(jié)構(gòu)成為歷史

市場至上，理想仍在燃燒。

不斷打破禁錮，尋求更多需求，觸摸真正符合用戶的痛點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上快速迭代升級，才是前路。

簡單的產(chǎn)品或可模仿。

一旦先行者構(gòu)筑起數(shù)據(jù)、技術(shù)、服務(wù)乃至生態(tài)壁壘，模仿就不再是一件簡單的事情。

過去幾年，為了吸引用戶，保險(xiǎn)公司在降低百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)的同時(shí)提升保障，主要手段是擴(kuò)大保障覆蓋面和增加保障細(xì)節(jié)。隨著公司之間價(jià)格戰(zhàn)的持續(xù)，保費(fèi)價(jià)格向下的同時(shí)又要提升保障，對可持續(xù)性提出了挑戰(zhàn)。

花哨的如賠付多少次，保額從百萬到幾百萬，這其實(shí)都不是從最核心的保障原點(diǎn)出發(fā)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的破局之路首要因素，即回到原點(diǎn)。

經(jīng)過四年的探索，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的痛點(diǎn)和產(chǎn)品所存在的問題一一暴露，而修復(fù)bug，重新出發(fā)才能符合消費(fèi)者真正的需求，解決消費(fèi)者真正的痛點(diǎn)。

對癥下藥之后，又如何在存量市場爭搶客戶，同時(shí)吸引增量？

答案在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的鏈條中。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是入口級的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，是切口。

如何潛入下去？

眾安給出了自己的答案：一站式打通“保險(xiǎn)保障+醫(yī)療服務(wù)”，把更好的醫(yī)療資源和醫(yī)療服務(wù)帶給客戶。

眾安在四年的探索和打拼中，逐漸意識到，未來百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場的破局點(diǎn)在于產(chǎn)品的精細(xì)化，通過構(gòu)建“保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)+健康科技”的健康管理閉環(huán)搭建起自身的護(hù)城河。從產(chǎn)業(yè)鏈來看，健康險(xiǎn)經(jīng)營涉及“醫(yī)、藥、保、健”多個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都存在著無數(shù)變革和創(chuàng)新的機(jī)會。

醫(yī)療健康方面，垂直式醫(yī)療管理，不僅要考慮消費(fèi)者的剛性需求，更要形成產(chǎn)品+服務(wù)的搭配組合。目前，在百萬醫(yī)療險(xiǎn)中附加互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)，已經(jīng)成為越來越多保險(xiǎn)公司的共同選擇。

隨著醫(yī)保支付制度的改革，以醫(yī)保補(bǔ)充為核心的商業(yè)健康險(xiǎn)將持續(xù)改革，未來長期發(fā)展仍有賴于精細(xì)化運(yùn)營。2019年12月，眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院上線，公司以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為支點(diǎn)，摸索出了一條“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院+保險(xiǎn)”的新路。

具體而言，眾安從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域入手，打通互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和醫(yī)療的連接，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)診療、商保支付、流量共享等功能，同時(shí)將醫(yī)生集團(tuán)、藥品供應(yīng)商、第三方機(jī)構(gòu)囊括其中，形成連接醫(yī)院、藥店、保險(xiǎn)公司的服務(wù)閉環(huán)。

此外，相較于健康管理公司，保險(xiǎn)公司本身作為醫(yī)療支付方，更容易建立起就醫(yī)服務(wù)閉環(huán)，從而將線上問診擴(kuò)展為全流程的服務(wù)。長遠(yuǎn)來看，構(gòu)建“保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)+健康科技”的健康管理閉環(huán)將成為保險(xiǎn)公司未來發(fā)展的重要方向。

目前來看，眾安的“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院+保險(xiǎn)”尚處于初期階段，還有待進(jìn)一步解決“醫(yī)、患、藥、?！彼姆降男枨?，而互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院在其中扮演著整合四方資源的作用。

更新。迭代。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)從出生之日，就擔(dān)當(dāng)著行業(yè)創(chuàng)新急先鋒的角色。

眾安是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的首創(chuàng)者，也是創(chuàng)新的引領(lǐng)者。以國民醫(yī)保尊享系列為例，5年迭代16次。這也不難解釋平均每分鐘賣出12.9單。

盛世之下，冷思考。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的進(jìn)擊之路仍需尋找新力量——從單款產(chǎn)品到背后產(chǎn)業(yè)鏈條、生態(tài)圈搭建的考驗(yàn)，是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售運(yùn)營，一環(huán)扣一環(huán)的流程之下的挑戰(zhàn)，是從保險(xiǎn)到醫(yī)療資源、醫(yī)療服務(wù)的搭建布局。

細(xì)節(jié)決定成敗，誰能掌握先機(jī)，步步穩(wěn)扎穩(wěn)打，誰就將贏得未來。

王者已經(jīng)上路。