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自上世紀(jì)90年代以來，我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，保險(xiǎn)市場范圍不斷擴(kuò)張拓展，保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)逐年迅猛遞增，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展速度驚人。而在這其中，我國實(shí)行的“保險(xiǎn)代理人制度”扮演了十分重要的角色。

一、保險(xiǎn)代理人概念與分類

保險(xiǎn)代理人，即根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代理其經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。其業(yè)務(wù)范圍包括：招攬業(yè)務(wù)的宣傳推銷活動(dòng)、接受投保、出立暫保單或保險(xiǎn)單、代收保險(xiǎn)費(fèi)等。目前在保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)業(yè)務(wù)市場的主要方式與途徑之一。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。

1.專業(yè)代理人

專業(yè)保險(xiǎn)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，即受保險(xiǎn)公司的委托，以保險(xiǎn)公司的名義專門為保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并獲得保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)的組織和個(gè)人。

根據(jù)《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)可以是以合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司的形式設(shè)立。在保險(xiǎn)代理人中，只有專業(yè)代理人具有獨(dú)立的法人資格。

專業(yè)代理人一般是比較規(guī)范的，能比較好地建立和執(zhí)行各種規(guī)章制度，接受保險(xiǎn)人的指導(dǎo)和管理。因此，專業(yè)代理人對(duì)保險(xiǎn)公司的開展業(yè)務(wù)是十分有利的，可以代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也比較多。專業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍主要包括：代理銷售保險(xiǎn)單、代理收取保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、代理保險(xiǎn)人進(jìn)行損失的初步勘察、經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

2.兼業(yè)代理人

兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。在我國，兼業(yè)代理人主要有：金融部門、基層組織和大的企業(yè)事業(yè)單位。

保險(xiǎn)兼業(yè)代理人具有易于開展業(yè)務(wù)、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。按照現(xiàn)行規(guī)定，只要具備以下四個(gè)條件即可申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格：一是具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；二是有同經(jīng)營主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)來源；三是有固定的營業(yè)場所；四是具有在其營業(yè)場所 直接代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的便利條件。

3.個(gè)人代理人

個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。個(gè)人代理人經(jīng)保險(xiǎn)人授權(quán)，可以代理銷售保險(xiǎn)單和收取保險(xiǎn)費(fèi)，他們主要招攬屬于個(gè)人交付保險(xiǎn)費(fèi)的分散性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

二、保險(xiǎn)代理人的特征

保險(xiǎn)代理作為一種特殊的民事代理行為，既有普通民事代理的共同特征，也具有在適用代理關(guān)系的特殊性。作為民事代理的一種，保險(xiǎn)代理具有如下特征：

1 保險(xiǎn)代理人必須是具有權(quán)利能力和行為能力的單位或個(gè)人；

2 保險(xiǎn)代理人必須接受保險(xiǎn)人委托，并在委托授權(quán)范圍內(nèi)從事代理活動(dòng)；

3 保險(xiǎn)代理人必須以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行活動(dòng)；

4 保險(xiǎn)代理人進(jìn)行的代理行為具有法律意義；

5 保險(xiǎn)代理人的代理行為所產(chǎn)生的法律后果歸屬于保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)代理又不同于一般代理，主要表現(xiàn)在：

1.在一般代理關(guān)系中，代理人超越代理權(quán)的行為，只有經(jīng)過被代理人追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任，而在保險(xiǎn)代理中，為了保障善意投保人的利益，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人越權(quán)代理行為也承擔(dān)民事責(zé)任，除非為保險(xiǎn)代理人與投保人惡意串通。

《保險(xiǎn)法》第一百二十七條規(guī)定

保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。

保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。

2.保險(xiǎn)代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所知道的和應(yīng)當(dāng)知道的關(guān)于訂立保險(xiǎn)合同的重要事項(xiàng)，即使未轉(zhuǎn)告保險(xiǎn)人，均可推定為保險(xiǎn)人已知，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)代理人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；

3.由于保險(xiǎn)代理是一種重要的民事法律行為，所以保險(xiǎn)代理合同必須采用書面形式。