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保險公司的產(chǎn)品銷售主要可以分為兩種形式，即直接銷售與間接銷售。直接銷售形式，是保險公司通過其所屬的銷售團隊來銷售保險產(chǎn)品；間接銷售形式，是通過保險代理人來銷售保險產(chǎn)品。直接銷售形式下，保險公司的銷售團隊與其屬于雇傭關(guān)系，簽訂勞動合同；間接銷售形式下，保險代理人與保險公司屬于代理關(guān)系，簽訂代理合同。

雇傭關(guān)系，是指受雇人向雇傭人提供勞務(wù)，雇用人支付相應(yīng)報酬形成權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

代理關(guān)系，是指代理人經(jīng)被代理人授權(quán)，在一定權(quán)限范圍內(nèi)以被代理人的名義，獨立向第三人作出意思表示，所產(chǎn)生的法律后果由被代理人承擔(dān)的行為關(guān)系。

在保險銷售中，保險人采用不同的用工關(guān)系，其所擁有和承擔(dān)的相應(yīng)權(quán)利責(zé)任也有所不同。但實務(wù)中，保險雇傭關(guān)系與保險代理關(guān)系，常常被混淆認知應(yīng)用，尤其對于保險代理人群體，保險人的權(quán)力責(zé)任劃分不清，造成保險代理人合法權(quán)益受損。

一、保險人用工成本與法律責(zé)任區(qū)別

早期保險代理人制度快速發(fā)展，其重要原因即是由于保險代理能夠降低保險公司的展業(yè)成本，有效增加保費收入。因此，相較于雇傭性質(zhì)的內(nèi)部銷售人員，保險公司更愿意采用外部保險代理人方式進行展業(yè)銷售。而發(fā)展至今，隨著國內(nèi)各項社會保障制度的日益完善，雇傭關(guān)系與代理關(guān)系下的保險公司用工成本更是有著鮮明對比。

1.用工成本

保險雇傭關(guān)系下，保險銷售人員通過提供勞務(wù)，換取保險人提供相應(yīng)的報酬，包括薪資、社會保險與公積金、以及其他相關(guān)福利待遇；

保險代理關(guān)系下，保險代理人通過保險人的授權(quán)為其招攬保險業(yè)務(wù)從而賺取傭金，其代理活動的報酬只有傭金，保險公司無需提供其他保障待遇。因而，保險代理關(guān)系下保險公司的用工成本要較保險雇傭關(guān)系低很多。

2.損失賠償責(zé)任

工傷賠償責(zé)任

保險雇傭關(guān)系中，依據(jù)我國《工傷管理條例》，保險銷售人員一旦被認定工傷，保險公司應(yīng)對其承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任；而在保險代理關(guān)系中，保險代理與保險公司未形成勞動關(guān)系，不受《工傷管理條例》約束，因此保險公司不承擔(dān)保險代理人的相應(yīng)“工傷”賠償責(zé)任；

損失賠償責(zé)任

在保險雇傭關(guān)系中，保險銷售人員的銷售行為導(dǎo)致投保人損失的，由保險公司承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任；保險銷售人員因故意或者重大過失致投保人損失的，由保險公司與銷售人員承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，而一旦由保險公司進行連帶賠償，保險公司可以向保險銷售人員進行追償。

在保險代理關(guān)系中，保險代理與保險人在法律上視同為同一人，保險代理以保險人名義從事代理活動所造成的投保人損失，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。這里需要注意的是，即便保險代理人因過錯而造成投保人損失，或因超越代理權(quán)、不具備代理權(quán)（但令投保人有理由相信其有代理權(quán)的）的代理行為對投保人造成損失，相應(yīng)的賠償責(zé)任也由保險人負責(zé)承擔(dān)。保險代理關(guān)系中并無如保險雇傭關(guān)系中的連帶責(zé)任賠償，保險代理人的代理行為結(jié)果皆由保險人承擔(dān)責(zé)任。

當然，損失賠償中的特殊賠償情形，依據(jù)《民法通則》與《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險人在承擔(dān)賠償責(zé)任后可以向保險代理人進行追責(zé)。

二、保險雇傭與代理關(guān)系下的管理權(quán)限

在保險雇傭關(guān)系與保險代理關(guān)系中，保險公司對于銷售代理人員的相關(guān)管理權(quán)限有著很大不同。

保險雇傭關(guān)系

保險銷售人員受保險公司指示，在相應(yīng)工作地點、時間、工作量和工作強度下完成勞動過程，且保險銷售人員必須遵守保險公司的相關(guān)規(guī)章制度（如考勤打卡），接受保險公司的內(nèi)部管理約束。

保險代理關(guān)系

保險公司擁有《保險法》賦予其對保險代理人的相關(guān)管理權(quán)，但需要注意的是，這種管理權(quán)主要是為保障投保人、被保險人或受益人的權(quán)益不受損害而設(shè)立（防范保險代理人的專業(yè)技能與道德風(fēng)險），而不是為方便保險公司的內(nèi)部經(jīng)營銷售管理。

因此，保險代理關(guān)系下，保險人對于保險代理人的管理權(quán)限主要在于專業(yè)培訓(xùn)與管理上，具體而言，即當保險公司為完成對保險代理的培訓(xùn)義務(wù)時，可以對其制定相應(yīng)培訓(xùn)考勤制度，強制要求保險代理參加培訓(xùn)，但僅限于培訓(xùn)考勤。如保險公司在培訓(xùn)考勤之外，要求保險代理人日?？记诖蚩?、指揮控制其銷售過程，要求其遵守公司勞動規(guī)章制度，甚至對其使用公司內(nèi)部管理的懲戒權(quán)，那么這種代理關(guān)系就應(yīng)該成為勞動關(guān)系了。

綜上所述，保險人在雇傭關(guān)系與代理關(guān)系中，分別擁有與承擔(dān)多方面不同的權(quán)力責(zé)任。但需要注意的是，在目前的保險市場中，銷售人員的雇傭與代理關(guān)系屬性，常常被混淆，致使保險人的相關(guān)權(quán)力責(zé)任不明確，對相關(guān)主體角色造成權(quán)益侵害，這里主要即是指保險代理人。