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10月19日，車險(xiǎn)綜合改革“滿月”。一場(chǎng)聲勢(shì)浩大、相對(duì)徹底的改革，在這一個(gè)月一度被“退保騙傭”、“4S店作梗創(chuàng)收”搶占風(fēng)頭，不過這絲毫不會(huì)影響車險(xiǎn)綜改的推進(jìn)。這一個(gè)月，車險(xiǎn)在各地的落地究竟如何，一起來聽聽車險(xiǎn)綜改“滿月”座談會(huì)的實(shí)況。

此前，為全面了解車險(xiǎn)綜合改革后市場(chǎng)運(yùn)行情況，確保行業(yè)車險(xiǎn)綜合改革工作平穩(wěn)推進(jìn)，山東銀保監(jiān)局已就當(dāng)?shù)氐能囯U(xiǎn)綜合改革情況進(jìn)行了一場(chǎng)工作座談會(huì)。

會(huì)上，對(duì)于這次車險(xiǎn)綜合改革，既有肯定，如消費(fèi)者享受到切切實(shí)實(shí)的價(jià)格降低、服務(wù)增加的紅利。但也提出了新的問題，如自主定價(jià)系數(shù)普遍偏低；手續(xù)費(fèi)不按報(bào)備費(fèi)率支付、個(gè)別公司超出標(biāo)準(zhǔn)支付；出現(xiàn)保費(fèi)充足度不夠、單均保費(fèi)降幅過大的現(xiàn)象等。

就在車險(xiǎn)綜合改革“滿月”時(shí)，『A智慧?！猾@悉，針對(duì)這次車險(xiǎn)綜合改革落地實(shí)施情況，一場(chǎng)全國(guó)性的關(guān)于車險(xiǎn)綜改的座談會(huì)也于10月19日如期舉行。這次會(huì)議不僅是對(duì)實(shí)施一個(gè)月的車險(xiǎn)綜合改革情況進(jìn)行總結(jié)，更是對(duì)下一步如何更好地進(jìn)行車險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行的新安排、新部署。

畢竟，作為車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以來最大的一次綜合性改革，無論是行業(yè)還是監(jiān)管，都對(duì)這次的大變革充滿了期待。

基本目標(biāo)達(dá)成

“雙降、雙升”有成效

對(duì)于這次車險(xiǎn)綜合改革的收獲，多家媒體已進(jìn)行了多個(gè)相關(guān)報(bào)道，或從消費(fèi)者角度，或從保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入角度。如今，在車險(xiǎn)綜合改革的“滿月”座談會(huì)上，監(jiān)管也給出了明確的答案：此次車險(xiǎn)綜合改革目標(biāo)基本達(dá)成。

其實(shí)，從7月的“預(yù)備”，到9月19日的正式實(shí)施，短短數(shù)月的落地，足以體現(xiàn)監(jiān)管對(duì)于車險(xiǎn)領(lǐng)域大整改的決心。尤其是對(duì)于車險(xiǎn)長(zhǎng)期存在的問題，如行業(yè)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，監(jiān)管更是“三令五申”。

而這次車險(xiǎn)綜改，目的就是讓規(guī)范經(jīng)營(yíng)成為行業(yè)習(xí)慣，以高質(zhì)量的供給滿足消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)的需求，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

目前來看，這次車險(xiǎn)綜改取得的部分效果不錯(cuò)。例如：

在讓利消費(fèi)者方面，降價(jià)、增保效果顯著。一個(gè)月的實(shí)施，車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)雙下降，保險(xiǎn)責(zé)任限額擴(kuò)大、商業(yè)車險(xiǎn)投保率上升的新局面，市場(chǎng)亂象在一定程度上得到規(guī)范。

據(jù)悉，目前車均保費(fèi)從3700元下降到2700元，平均降幅27%，車險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)下降的消費(fèi)者占比高達(dá)90%。其中，保費(fèi)下降超過30%的消費(fèi)者占比達(dá)到69%。

在投保意愿方面，商業(yè)車險(xiǎn)投保率與保額明顯上升。數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險(xiǎn)投保率由改革前的 83.8%提升至85.8%。其中，車損險(xiǎn)的投保率由改革前的60.5%上升到64.8%；商業(yè)車險(xiǎn)平均保額由改革前的90萬元提升到125萬元，增加保額35萬元。

在手續(xù)費(fèi)方面，出現(xiàn)大幅度下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前全國(guó)車險(xiǎn)平均手續(xù)費(fèi)11.6%，整體下降20個(gè)百分點(diǎn)以上，有效地遏制了改革前通過高手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)亂象行為，與預(yù)期目標(biāo)基本一致。

當(dāng)然，在此期間，從市場(chǎng)整體來看，監(jiān)管表示經(jīng)營(yíng)思路比較理性。各地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的高低水平，基本與當(dāng)?shù)亟粡?qiáng)險(xiǎn)賠付情況相匹配。例如，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率比較高的寧波、 江蘇等地，商車險(xiǎn)自主系數(shù)分別為1.039、0.979，居全國(guó)前列。交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率較低的西藏、云南等地，自主定價(jià)系數(shù)分別為0.843和0.847，是全國(guó)最低的兩個(gè)地區(qū)。

八大問題仍待解

異地“黃?！睒I(yè)務(wù)等新問題滋生

雖然此次車險(xiǎn)綜合改革取得了不錯(cuò)的效果，但在各家公司執(zhí)行過程中，許多問題開始顯露出來。據(jù)悉，在此次座談會(huì)上，八大問題被列出。監(jiān)管人士表態(tài)，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)上依舊存在很多未解的問題，不僅有舊問題的冒頭，還有新問題的滋生。

問題一：高手續(xù)費(fèi)反彈

從手續(xù)費(fèi)看，此次車險(xiǎn)綜合改革的目的之一，就是遏制高手續(xù)費(fèi)。但經(jīng)過緊張的改革準(zhǔn)備，車險(xiǎn)市場(chǎng)在改革前期、改革之后還是出現(xiàn)了不同程度的拼手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象。例如，部分公司在綜改前抬高手續(xù)費(fèi)、冒進(jìn)搶收，綜改落地后，沒有及時(shí)調(diào)整，經(jīng)過短暫的觀望后，又開始新一輪的業(yè)務(wù)爭(zhēng)搶。

監(jiān)管人士稱，部分險(xiǎn)企從綜改前的單拼費(fèi)用，到綜改后的費(fèi)用、價(jià)格雙拼，支付和承諾的市場(chǎng)費(fèi)用仍然超過報(bào)備的上限。特別是在競(jìng)爭(zhēng)激烈的二網(wǎng)、新車方面，問題更加突出。

雖然綜改后，手續(xù)費(fèi)上限標(biāo)準(zhǔn)降低了，4S店從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取的收益下降，但為了對(duì)沖收益下降，部分4S店在承保端抬高手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，在理賠端也抬高了工時(shí)價(jià)格，對(duì)市場(chǎng)造成惡劣的影響。

問題二：自主定價(jià)系數(shù)不均勻

從自主定價(jià)來看，此次車險(xiǎn)綜改給了保險(xiǎn)公司更大的自主權(quán)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)水平、自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精準(zhǔn)定價(jià)能力給出相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)方案。但從具體實(shí)施看，自主定價(jià)的實(shí)施似乎是“有名無實(shí)”。

例如，部分機(jī)構(gòu)在價(jià)格敏感度更高的家用舊車板塊，不區(qū)分車型、個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，基本都按照0.65的下限出單。還有部分地區(qū)及機(jī)構(gòu)，自主定價(jià)系數(shù)分布不是很均勻。

據(jù)透露，河南、山東、山西、河北等地，自主系數(shù)為0.65的保單件數(shù)占本地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)保單件數(shù)的比例分別為52.5%、33.2%、33%、32.82%；從機(jī)構(gòu)方面看，中小機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)系數(shù)為0.65的保單件數(shù)占比超過30%的機(jī)構(gòu)有12家。大體來看，排名靠前的8家保險(xiǎn)公司，自主定價(jià)系數(shù)應(yīng)該說分布得比較合理。

從系數(shù)分布不均勻的原因看，主要有兩方面。一方面部分公司業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，為了實(shí)行報(bào)行合一，需要一定數(shù)量的低折扣業(yè)務(wù)來權(quán)衡自主系數(shù)的均值；另一方面，確實(shí)存在部分機(jī)構(gòu)在綜改后采取低價(jià)經(jīng)營(yíng)策略，主觀上弱化風(fēng)險(xiǎn)的篩選。

另有數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險(xiǎn)整體自主系數(shù)執(zhí)行情況低于當(dāng)?shù)貓?bào)備標(biāo)準(zhǔn)超5%的地區(qū)有重慶、浙江、河南、四川、寧夏五個(gè)地區(qū)，分別低于報(bào)備值7.39%、6.99%、6.62%、6.31%、5.71%，上述地區(qū)整體低于報(bào)備水平。

問題三：新舊車險(xiǎn)價(jià)格差距依舊大

自主系數(shù)的確定，最直接的影響，便是車險(xiǎn)價(jià)格。而在新舊車車險(xiǎn)價(jià)格方面，既存在新車價(jià)格執(zhí)行問題，也包含新舊車價(jià)格差距大的問題。

據(jù)介紹，從新車車險(xiǎn)的定價(jià)看，新車自主系數(shù)實(shí)際執(zhí)行情況高于報(bào)備超過10%的地區(qū)有海南、陜西、廣東、河北、內(nèi)蒙古、甘肅，分別高于15.18%、15.44%、15.3%、14.55%、13.22%、10.66%。而新車價(jià)格執(zhí)行不到位，有些地區(qū)就有可能產(chǎn)生高費(fèi)用問題。這對(duì)于讓利消費(fèi)者就不是很明顯。

另外，新車車均保費(fèi)由改革前的6000元降到4800元，降幅達(dá)20%，但是前五家的新車自主定價(jià)系數(shù)均值是1.027，舊車為0.87?？紤]新車的NCD系數(shù)均值是1，舊車的NCD系數(shù)均值是0.71，新車的簽單保費(fèi)相對(duì)舊車高出不少。

在新、舊車賠付率差異不大的情況下，新車的價(jià)格水平一方面沒有保護(hù)消費(fèi)者利益，另外一方面也不利于維護(hù)新的市場(chǎng)秩序，高手續(xù)費(fèi)可能成為新車突出的問題。

問題四：給予合同外利益依舊突出

擾亂市場(chǎng)秩序，不僅是高手續(xù)費(fèi)所帶來的惡性競(jìng)爭(zhēng)，還有部分機(jī)構(gòu)或人員給予投保人合同以外的利益等現(xiàn)象。

監(jiān)管人士表示，代理機(jī)構(gòu)拿到高手續(xù)費(fèi)后，通過銷售返現(xiàn)來吸引客戶。據(jù)市場(chǎng)反映，個(gè)別主體在電銷渠道給予了14%-15%的費(fèi)用返還。

問題五：增值服務(wù)條款使用存在問題

據(jù)悉，部分公司使用增值服務(wù)條款不是根據(jù)公司服務(wù)能力與客戶需求開展，而是根據(jù)條款允許的最高次數(shù)進(jìn)行免費(fèi)提供，這就造成了噱頭、夸張炒作。

有的地區(qū)還存在機(jī)構(gòu)對(duì)高端車安全檢測(cè)的服務(wù)報(bào)價(jià)達(dá)到保費(fèi)收入的一半以上，可操作性不強(qiáng)，存在惡性競(jìng)爭(zhēng)。

問題六：異地業(yè)務(wù)有所冒頭

舊問題未解決之余，新問題又滋生出來。由于各省費(fèi)率與手續(xù)費(fèi)存在差異，保險(xiǎn)圈的“黃?！币查_始了動(dòng)作。

監(jiān)管人士稱，黃牛異地詢價(jià)、出單的情況增多，導(dǎo)致部分團(tuán)單業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)有計(jì)劃性地從手續(xù)費(fèi)較低地區(qū)流向手續(xù)費(fèi)較高地區(qū)，甚至出現(xiàn)行駛證修圖的現(xiàn)象。這不僅擾亂了低手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率地區(qū)的市場(chǎng)秩序，也破壞了當(dāng)?shù)氐臄?shù)據(jù)基礎(chǔ)。

問題七：系統(tǒng)流程有待進(jìn)一步完善

部分地區(qū)反映，公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)不穩(wěn)定、對(duì)接不夠順暢，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理過程中存在故障，影響業(yè)務(wù)正常辦理。例如，出現(xiàn)無法錄入投保信息、推送客戶的繳費(fèi)碼無法正常繳費(fèi)等情況，影響客戶投保體驗(yàn)。

為此，在對(duì)接新車險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫中，公司的系統(tǒng)也需要進(jìn)一步升級(jí)、完善。

問題八：政策培訓(xùn)宣導(dǎo)不到位

雖然從7月開始，到9月緊鑼密鼓執(zhí)行，但從地方反映及暗訪情況看，各公司的政策培訓(xùn)、宣導(dǎo)工作參差不齊。例如，有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不放置綜改的相關(guān)資料，有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)柜臺(tái)工作人員對(duì)綜改內(nèi)容不完全了解，無法準(zhǔn)確解答客戶的咨詢。

下一步的六大要求

對(duì)違規(guī)者將零容忍

作為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域關(guān)鍵性的監(jiān)管動(dòng)作，車險(xiǎn)綜改的未來牽涉多方。畢竟，這次推行的車險(xiǎn)綜合改革的復(fù)雜程度、敏感程度、艱巨程度已超此前的歷次改革。

但“開弓沒有回頭箭”，當(dāng)車險(xiǎn)綜改依舊在向前疾馳時(shí)，及時(shí)地跟進(jìn)、分析、解決問題，才是未來的重點(diǎn)。為此，對(duì)于下一步的車險(xiǎn)綜合改革，監(jiān)管提出六大要求：

要求之一：樹立第一責(zé)任人，增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)

無論公司大小，都要樹立市場(chǎng)秩序穩(wěn)定健康發(fā)展第一責(zé)任人的主體意識(shí)，大公司要發(fā)揮模范帶頭作用，帶頭遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，帶頭維護(hù)市場(chǎng)秩序。

當(dāng)然，公司還要帶頭增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是底線、是紅線，但一些公司合規(guī)理念依舊不強(qiáng)，抱有僥幸心理，不斷試圖突破底線。

監(jiān)管提醒，如果這些公司還沒有認(rèn)清形勢(shì)，繼續(xù)挑戰(zhàn)秩序，破壞改革發(fā)展的大局，監(jiān)管會(huì)視情形采取嚴(yán)厲的措施。如果公司在改革后，新發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為，監(jiān)管部門在查實(shí)后，將采取零容忍，依法從嚴(yán)處理。

要求之二：自查整改新車業(yè)務(wù)

監(jiān)管人士表示，新車市場(chǎng)的問題比較突出，一些公司為拿到業(yè)務(wù)，對(duì)代理渠道的任何要求一律點(diǎn)頭應(yīng)允。但為了更好維持市場(chǎng)秩序，監(jiān)管建議各公司要好好梳理新車業(yè)務(wù)，與監(jiān)管導(dǎo)向相違背的，需要先自行調(diào)整、自行整改。

下一步，監(jiān)管將指導(dǎo)各局采取措施，對(duì)新車車險(xiǎn)高定價(jià)、高費(fèi)用、高送修等問題突出、侵害消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)構(gòu)，抓典型，從重從嚴(yán)處理。

要求之三：加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)宣導(dǎo)工作

隨著改革的深入推進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)防范工作不能放松，要守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的底線。為此，對(duì)于從業(yè)人員的培訓(xùn)，是守住風(fēng)險(xiǎn)的最根本風(fēng)口。

監(jiān)管要求，培訓(xùn)內(nèi)容要隨著車險(xiǎn)綜改進(jìn)程不斷調(diào)整完善，從機(jī)構(gòu)高管到一線業(yè)務(wù)人員都要熟練掌握。適時(shí)開展測(cè)評(píng)，特別是加強(qiáng)客服人員的培訓(xùn)，正確解答客戶的咨詢，妥善處理好車險(xiǎn)投訴。

要求之四：做好隊(duì)伍及合作商的管理

監(jiān)管提醒險(xiǎn)企，不帶頭通過高費(fèi)用或者低價(jià)格來爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)、不發(fā)表改革相關(guān)的虛假宣傳、不制造新的新聞噱頭爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)或者打壓對(duì)手，堅(jiān)決杜絕利用車險(xiǎn)改革進(jìn)行炒作、銷售 誤導(dǎo)以及同業(yè)詆毀。

一旦造成負(fù)面輿情風(fēng)波或群體性事件，監(jiān)管會(huì)嚴(yán)肅查處相關(guān)公司。

要求之五：做好改革過程中的風(fēng)險(xiǎn)研判

做好輿情監(jiān)測(cè)工作、完善應(yīng)急機(jī)制，確保不發(fā)生群體性事件，加強(qiáng)車險(xiǎn)綜合改革的各項(xiàng)工作。

要求之六：加強(qiáng)監(jiān)測(cè)

通過各公司對(duì)費(fèi)率情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)成本管控。對(duì)超過價(jià)格監(jiān)控幅度的，要按照相關(guān)規(guī)定增提準(zhǔn)備金，一方面加強(qiáng)公司成本意識(shí)和成本管控，另一方面防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，對(duì)于配合車險(xiǎn)改革的各方監(jiān)管部門而言，也需要繼續(xù)推進(jìn)、改善、加強(qiáng)相關(guān)工作。例如：

○ 監(jiān)管部門將對(duì)中小公司開發(fā)的電網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品和創(chuàng)新產(chǎn)品予以優(yōu)先支持。

○ 保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)要根據(jù)綜合改革后的市場(chǎng)變化，完善車險(xiǎn)行業(yè)自律，實(shí)時(shí)開展車險(xiǎn)反欺詐合作，打擊類似新車退保等團(tuán)體欺詐行為。

○ 中國(guó)銀保信將繼續(xù)加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)車型庫的建設(shè)。確保車型庫的準(zhǔn)確完整，配合做好數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)工作，及時(shí)向監(jiān)管部門提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率預(yù)警，保障監(jiān)管措施的有效落地。

○ 精算師協(xié)會(huì)要開展對(duì)各公司的培訓(xùn)工作，指導(dǎo)各地用好行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

這是一次全行業(yè)的協(xié)同工作，更是銀保監(jiān)會(huì)成立以來的一次重大改革。這次的成效，或?qū)ξ磥肀O(jiān)管政策的推進(jìn)起到一定借鑒意義，一起期待。