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10月19日，車險(xiǎn)綜合改革剛好滿月。

原本預(yù)計(jì)的總結(jié)被一片“退保騙傭”掩蓋，險(xiǎn)企叫苦不迭，非法“黑產(chǎn)”頻換花樣，“被欺壓”下的險(xiǎn)企損失千萬，上演了集體“申訴”，銀保信發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示函，監(jiān)管緊急響應(yīng)，進(jìn)行“風(fēng)險(xiǎn)畫像”，并對(duì)險(xiǎn)企提出了三大告誡。

繼10月10日『A智慧?！话l(fā)布《警惕！車險(xiǎn)退保遭遇“黑產(chǎn)”！“以租代購(gòu)”暗藏“退保騙傭”風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企已損失千萬！》文章后，行業(yè)內(nèi)掀起了一場(chǎng)關(guān)于“退保騙傭”的大討論、大曝光?！按罅啃萝嚤ｋU(xiǎn)被集中退保、個(gè)別公司傭金損失已達(dá)千萬以上，騙保黑產(chǎn)再出新招”成為討論的重點(diǎn)。

面對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的另一類亂象，監(jiān)管一方面緊急進(jìn)行“風(fēng)險(xiǎn)畫像“，另一方面告誡險(xiǎn)企不要為了業(yè)績(jī)鋌而走險(xiǎn)，要從費(fèi)用管理下手，對(duì)“退保騙傭”鎖喉。

回溯年中

驚心動(dòng)魄的“千萬騙局”

今年以來，除全行業(yè)的“全額退?！焙诋a(chǎn)鏈條不斷延伸外，一場(chǎng)在車險(xiǎn)領(lǐng)域的騙保黑產(chǎn)也在不斷滋生、蔓延。

險(xiǎn)企車險(xiǎn)被騙讓人驚心動(dòng)魄：

據(jù)悉，6月13家保險(xiǎn)公司在西南某地的分支機(jī)構(gòu)聯(lián)合署名的《關(guān)于對(duì)惡意代理退保謀取非法利益新型黑惡勢(shì)力的舉報(bào)》中指出，一些非法分子通過欺騙、慫恿等方式激起保險(xiǎn)消費(fèi)者不滿，鼓動(dòng)其簽署所謂的《保險(xiǎn)咨詢服務(wù)協(xié)議書》，煽動(dòng)客戶頻繁投訴、纏訴，給銀保監(jiān)局施加壓力，倒逼保險(xiǎn)公司辦理全額退保等。

9月，銀保信發(fā)布《關(guān)于疑似新購(gòu)車輛“集中退保騙傭”欺詐風(fēng)險(xiǎn)的提示函》指出，一些非法分子通過“以租代購(gòu)”模式來騙取保險(xiǎn)公司傭金費(fèi)用，有公司已損失上千萬。

如今，再有消息曝出云南6家保險(xiǎn)公司反映非法分子利用集中退保來騙取保險(xiǎn)公司傭金，涉及車輛近3000輛，手續(xù)費(fèi)2000余萬元。

“退保騙傭”高潮迭起，花樣頻出，越來越狡猾的不法分子，令保險(xiǎn)公司苦不堪言。

尤其是隨著車險(xiǎn)綜合改革的深入推進(jìn)，讓利消費(fèi)者的趨向，令部分車主開始投保新的車險(xiǎn)保費(fèi)。這一過程免不了很多“中間人”的加入，成為連接保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的紐帶。而這一過程，或給保險(xiǎn)公司的“防騙”帶來更大的挑戰(zhàn)。

三大疑點(diǎn)

“中間人”暗藏欺騙性

『A智慧保』獲悉，在此次云南多家保險(xiǎn)公司被騙傭金案件中，不法分子利用集中退保來騙取保險(xiǎn)公司傭金的這一行為，存在三大疑點(diǎn)：

○ 部分承保車輛的車輛合格證、增值稅發(fā)票可能為偽造或從汽車生產(chǎn)廠商盜竊。

○ 部分車輛已由云南省外的經(jīng)銷商售出，表明被保險(xiǎn)人未實(shí)際持有保險(xiǎn)標(biāo)的。

○ 投保人提出退保后，部分被保險(xiǎn)人和業(yè)務(wù)介紹人已處于失聯(lián)狀態(tài)。

從這三大疑點(diǎn)看，首先在承保端，保險(xiǎn)公司可能未做到對(duì)承保的車輛進(jìn)行詳細(xì)地審核、調(diào)查，給不法分子提供了可乘之機(jī)，從而使這場(chǎng)騙局得逞。

有資料顯示，未能做到詳實(shí)審查，是因?yàn)榇祟愋萝嚿虡I(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在部分財(cái)險(xiǎn)公司屬于自動(dòng)核保業(yè)務(wù)，人工復(fù)核需要提供的資料僅為車輛合格證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表身份證等，并對(duì)投保資料進(jìn)行完備性審核，未對(duì)承保車輛進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)，導(dǎo)致未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)。

其次在理賠端，則是由于部分被保險(xiǎn)人和業(yè)務(wù)介紹人已處于失聯(lián)狀態(tài)，使保險(xiǎn)公司無法按時(shí)聯(lián)系被保險(xiǎn)人或業(yè)務(wù)介紹人，從而使退保等后續(xù)業(yè)務(wù)中斷。在此過程中，保險(xiǎn)公司不僅損失了一大筆傭金，而且在車險(xiǎn)保費(fèi)收入方面，也因退保問題，保費(fèi)出現(xiàn)“打折”現(xiàn)象。

再次，從作案手法看，這一行為與此前『A智慧保』解析不法分子通過“以租代購(gòu)”模式來騙取險(xiǎn)企傭金費(fèi)用的做法如出一轍。皆是通過所謂的“中間人”來集中投保，然后通過退保、消失等手法，導(dǎo)致險(xiǎn)企聯(lián)系不到被保險(xiǎn)人及中間人，然而又不得不進(jìn)行退保事宜。

正是上述三大疑點(diǎn)，暴露了這場(chǎng)非正常退保的欺騙性。

“風(fēng)險(xiǎn)畫像”

投保環(huán)環(huán)有異常

車險(xiǎn)“退保騙傭”案件頻發(fā)，保險(xiǎn)公司不斷舉報(bào)，卻依舊制止不了“退保悲劇”的上演。這對(duì)于一邊緊鑼密鼓地適應(yīng)新車險(xiǎn)新規(guī)，另一邊還要時(shí)刻警醒、提防退保騙傭陰謀得逞的險(xiǎn)企來講，壓力可謂不小。

基于險(xiǎn)企的“苦楚”，為保障保險(xiǎn)公司及消費(fèi)者的利益，『A智慧保』獲悉，在云南出現(xiàn)2000萬騙傭事件，6家保險(xiǎn)公司集中反映風(fēng)險(xiǎn)后，監(jiān)管迅速組織開展風(fēng)險(xiǎn)排查，指導(dǎo)涉案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)退保風(fēng)險(xiǎn)，分析研究風(fēng)險(xiǎn)特征及防范對(duì)策，加強(qiáng)與地方公安、司法機(jī)關(guān)的溝通協(xié)調(diào)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)開啟了“提示風(fēng)險(xiǎn)與打擊違法”相結(jié)合的“反殺”之旅，為風(fēng)險(xiǎn)因素畫像，指導(dǎo)險(xiǎn)企的下一步應(yīng)對(duì)。

具體來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)總結(jié)出 “騙傭”事件的四大特征：

投保人和被保險(xiǎn)人高度重合

6家財(cái)險(xiǎn)公司的投保人均為外省企業(yè)，大部分投保人為小額貸款公司，個(gè)別投保人為科技公司或商業(yè)保理公司。被保險(xiǎn)人均為汽車經(jīng)銷商，多數(shù)被保險(xiǎn)人為云南本地企業(yè)，個(gè)別被保險(xiǎn)人為異地企業(yè)。

保險(xiǎn)標(biāo)的不真實(shí)

保險(xiǎn)標(biāo)的均為尚未出售的新車，購(gòu)車的增值稅發(fā)票在承保時(shí)未能及時(shí)提供。后期調(diào)查發(fā)現(xiàn)部分被保車輛仍在汽車生產(chǎn)商的倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，部分被保車輛已由外省的經(jīng)銷商售出，作為被保險(xiǎn)人的汽車經(jīng)銷商并未實(shí)際持有被險(xiǎn)車輛。

被保險(xiǎn)人主動(dòng)要求提高保費(fèi)

投保人投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種，并主動(dòng)要求上浮各險(xiǎn)種的保費(fèi)支付比率，增加總體保費(fèi)支出。

此外，投保人投保時(shí)還要求在保單中增加特別約定條款“本保單只有投保人有權(quán)發(fā)起退保，且無需取得被保險(xiǎn)人或其他權(quán)益人同意”。

手續(xù)費(fèi)支付要求不合理

相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均由中間人介紹，不是保險(xiǎn)公司及其代理人自主營(yíng)銷。介紹業(yè)務(wù)的中間人及被保險(xiǎn)人均要求收取高于市場(chǎng)平均水平的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，并要求保險(xiǎn)公司在收到保費(fèi)次日將手續(xù)費(fèi)支付至指定的私人賬戶。部分被保險(xiǎn)人反映手續(xù)費(fèi)已被被保險(xiǎn)人和投保人分配。

從投保到要求手續(xù)費(fèi)支付，再到退保發(fā)起特別條款，環(huán)環(huán)相扣的“套路”，是不法分子的慣用手法。與此前“以租代購(gòu)”騙傭方式雷同，無論是投保主體還是業(yè)務(wù)行為，亦或投保材料，都是這場(chǎng)騙局的必要條件。如要加強(qiáng)對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)的防控，這三方面的審核，必不可少。

監(jiān)管告誡

理念、風(fēng)控、費(fèi)管均需“提升”

近萬億的市場(chǎng)，超六成的財(cái)險(xiǎn)占比，其穩(wěn)定性或關(guān)系到整個(gè)財(cái)險(xiǎn)的命運(yùn)。為此，對(duì)于多起頻發(fā)的“騙傭”事件，監(jiān)管不僅親自“畫像”風(fēng)險(xiǎn)，還在防范措施方面給保險(xiǎn)公司指出了方向。

首先，在發(fā)展理念方面，保險(xiǎn)公司們要扭轉(zhuǎn)“重業(yè)績(jī)、輕風(fēng)險(xiǎn)”的錯(cuò)誤經(jīng)營(yíng)理念和考核評(píng)價(jià)機(jī)制。例如，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理定位發(fā)展目標(biāo)，從規(guī)模驅(qū)動(dòng)型發(fā)展向質(zhì)量驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)員工妥善處理業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，自覺自愿抵制業(yè)務(wù)拓展中的“冒險(xiǎn)”“激進(jìn)” 行為，防范案件風(fēng)險(xiǎn)隱患。

同時(shí)，正確發(fā)揮績(jī)效考核“指揮棒”的作用，科學(xué)確定合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)在考核體系中的比重，及時(shí)糾正不審慎、不合理的考核指標(biāo)。

其次，在風(fēng)控方面，險(xiǎn)企要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施。尤其是對(duì)于中間人撮合業(yè)務(wù)、異地投保人或被保險(xiǎn)人、投保人與被保險(xiǎn)人不一致、提出不合常理特別約定條款、索要高額手續(xù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)支付方式渠道不合常理不合規(guī)等異常情況，要提高風(fēng)險(xiǎn)警惕性。

保險(xiǎn)公司不能完全依賴業(yè)務(wù)系統(tǒng)的“機(jī)控”措施，要增強(qiáng)“人防”的必要性和主動(dòng)性，多渠道核驗(yàn)投保資料和保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性。健全質(zhì)檢制度，對(duì)自動(dòng)核保和人工核保保單進(jìn)行定 期抽檢，確保簽發(fā)保單和批單的品質(zhì)可控，及時(shí)識(shí)別防范承保過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，費(fèi)用管控方面，是防范此類風(fēng)險(xiǎn)的最重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司應(yīng)依法合規(guī)進(jìn)行展業(yè)費(fèi)用管理。例如，嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)法律法規(guī)有關(guān)傭金支付規(guī)定及監(jiān)管部門的費(fèi)率批復(fù)文件，依法合 規(guī)管理傭金、手續(xù)費(fèi)等展業(yè)費(fèi)用。

需要注意的是，要規(guī)范費(fèi)用支付操作流程，不得向沒有代理資格的人員和機(jī)構(gòu)支付傭金，不得虛列展業(yè)費(fèi)用、違規(guī)套取費(fèi)用。