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保險(xiǎn)訴訟是保險(xiǎn)公司全部拒絕或者部分拒絕投保人/被保險(xiǎn)人發(fā)起的理賠申請后，無法協(xié)商調(diào)解之外，最具效力的理賠手段。任你保險(xiǎn)公司千百萬條理由，投保人拿著勝訴判決書一樣可以得到理賠。

然鵝，并不是只要起訴就能勝訴，手上沒證據(jù)，條款不會(huì)理解，那就沒法得到公正判決。

本案，法院是如何根據(jù)實(shí)際案例來理解法律條款，哪些理解對將來的保險(xiǎn)投保，理賠會(huì)有作用，有啟發(fā)，這是需要關(guān)注的焦點(diǎn)。

案情回放：

1. 2015年10月28日， 石某投保20萬重疾險(xiǎn).2015年10月29日生效.

2. 2017年9月4日至9月22日，石某因風(fēng)濕性心臟病在四醫(yī)大西京醫(yī)院住院治療18天

3. 2017年11月22日 石某來保險(xiǎn)公司報(bào)案

4. 保險(xiǎn)公司調(diào)查后（至于是哪天發(fā)現(xiàn)的，不知道）發(fā)現(xiàn)：2015年10月2日石某就在四醫(yī)大西京醫(yī)院查出風(fēng)濕性心臟病，也進(jìn)行過門診治療.

5. 2018年1月23日（保險(xiǎn)公司聲稱是2018年1月19日） 保險(xiǎn)公司將《拒絕給付保險(xiǎn)金通知書》交給石某.是以不如實(shí)告知和所患疾病不屬于合同約定的責(zé)任范圍為由拒賠.

保險(xiǎn)公司對該起案例的辯稱：業(yè)務(wù)員給其講解了重大疾病保險(xiǎn)條款內(nèi)容，并詢問了其身體狀況等有關(guān)事項(xiàng)，根據(jù)其告知的事項(xiàng)打印了《電子投保單》（個(gè)人長險(xiǎn)），之后石某確認(rèn)無誤簽署了《電子投保確認(rèn)單》

從上面的截圖可以看到，保險(xiǎn)公司竭力證明自己是做到了明確說明的義務(wù)。而 投保人則在后面稱，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員多次去其辦公司宣講保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的好處，所以才投保的。

至于雙方誰說的是真的，在沒有明確證據(jù)，只依靠世俗平常情況來理解的話，投保人所稱的情況才更符合實(shí)際情況，而保險(xiǎn)公司所稱的業(yè)務(wù)員詳細(xì)講解了保險(xiǎn)條款內(nèi)容，并詢問身體健康狀況，明確告知了各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)和違法權(quán)利義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律后果， 至少看起來就跟鬼扯一樣，能夠做到詳細(xì)講解重疾險(xiǎn)條款內(nèi)容的業(yè)務(wù)員，在公司里也該是培訓(xùn)精英一樣的人才了，還能跟普通業(yè)務(wù)員一樣多次上人家辦公司來介紹產(chǎn)品。

一審法院審理認(rèn)為：保險(xiǎn)合同依法有效，根據(jù)保險(xiǎn)法和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第六條第一款規(guī)定“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任”。

投保人于2017年11月22日報(bào)案，保險(xiǎn)公司于2018年1月19日做出“拒絕給付保險(xiǎn)金通知書”，該通知書于2018年1月23日送達(dá)投保人，

但保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證明已在法定期間三十日內(nèi)行使了合同解除權(quán)并將解除合同的意思表示通知投保人。

綜上，因被保險(xiǎn)人石某手術(shù)治療的疾病屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍且其保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間，故石某要求賠付保險(xiǎn)金20萬元的請求，該院予以支持。對被告的辯解理由，該院不予支持

保險(xiǎn)公司二審上訴.

二審法院認(rèn)為本案焦點(diǎn)有二：

石某是否違反了投保人的如實(shí)告知義務(wù)

2.保險(xiǎn)公司是否在30日內(nèi)行使了合同解除權(quán).

對于焦點(diǎn)一：告知義務(wù)可以說是眾多保險(xiǎn)理賠糾紛的大頭，由于業(yè)務(wù)員的保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹大多都是介紹產(chǎn)品怎么好，怎么棒，怎么給投保人帶來多大好處.能夠做到協(xié)助投保人做到如實(shí)告知的相對做的不好，因此保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司一調(diào)查就發(fā)現(xiàn)各種問題，然后就變成了保險(xiǎn)公司說我的投保提示書，保險(xiǎn)條款都有做到健康詢問，是投保人不告知才導(dǎo)致錯(cuò)誤承保。

投保人說壓根就是業(yè)務(wù)員沒有詢問，那告知什么。我哪知道什么要告知，什么不要告知，難道小時(shí)候去衛(wèi)生室感冒輸液也得告知，也得找找十年前的病歷給你保險(xiǎn)公司？

正是基于上述的不同理解，因此才有了上面的 《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第六條第一款規(guī)定“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任”。 該司法解釋是司法賦予投保人，被保險(xiǎn)人的尚方寶劍。

這也是開始時(shí)，為什么保險(xiǎn)公司一定要說業(yè)務(wù)員對投保人詳細(xì)解釋了條款和對投保人健康狀況做了問詢的原因所在.

然鵝。二審法院認(rèn)為:保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)不能證明其已就涉案電子投保單中的“告知事項(xiàng)”逐項(xiàng)進(jìn)行了詢問

保險(xiǎn)公司雖提供崔業(yè)務(wù)員某、劉某證言用以證明其在辦理保險(xiǎn)時(shí)，已對投保人石某進(jìn)行了相應(yīng)的詢問的事實(shí)，但從證言內(nèi)容看，其顯示不出辦理保險(xiǎn)過程中，保險(xiǎn)公司工作人員就涉案保險(xiǎn)須告知的事項(xiàng)詢問的具體內(nèi)容，且證人均系保險(xiǎn)公司工作人員，均與保險(xiǎn)公司有利害關(guān)系，其作出的有利于保險(xiǎn)公司的證言，可信度較低，本院不予采信。

從上圖看，保險(xiǎn)公司證明對投保人盡到明確說明的證據(jù)就是自己業(yè)務(wù)員的證詞。法院則以證人與被告存在利害關(guān)系，做出的證言可信度低，不予采信。

法院的這種認(rèn)為是有依據(jù)的。

民訴法第七十二條規(guī)定，凡是知道案件情況的單位和個(gè)人，都有義務(wù)出庭作證. 不能正確表達(dá)意思的人，不能作證. 根據(jù)本條法律，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員是知道案件情況的個(gè)人，是可以作為證人作證的.

同時(shí)，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》 第六十五條 審判人員對單一證據(jù)可以從下列方面進(jìn)行審核認(rèn)定 (五)證人或者提供證據(jù)的人與當(dāng)事人有無利害關(guān)系。

由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員證言不予采信，保險(xiǎn)公司又提供不了其他證據(jù)證明做了明確說明，因此保險(xiǎn)公司承擔(dān)舉證不能的不利后果。因此 投保人就不存在沒有如實(shí)告告知的情況了。

關(guān)于焦點(diǎn)二：30天的合同解除權(quán)的問題

這個(gè)問題是個(gè)送命問題。因?yàn)楹贤獬龣?quán)法律只給保險(xiǎn)公司留了30天的期限，超過這個(gè)期限就作廢了.因此，從哪一天算做開始日期就成了保險(xiǎn)公司和投保人斤斤計(jì)較的重點(diǎn)所在了。

本案中，投保人認(rèn)為30天的期限應(yīng)該從 2017年11月22日 石某來保險(xiǎn)公司報(bào)案開始計(jì)算..

保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)該從2018年1月開始計(jì)算。因?yàn)橥侗Ｈ?017年11月下旬報(bào)案申請理賠。保險(xiǎn)公司需調(diào)查確認(rèn)相關(guān)情況，這個(gè)調(diào)查一直到2018年1月發(fā)現(xiàn)了投保人的不如實(shí)告知。然后，按照保險(xiǎn)條款當(dāng)中說的 “自我們知道有解除事由之日起，超過 30 日不行使而消滅”. 保險(xiǎn)公司是1月23日送達(dá)投保人（保險(xiǎn)公司聲稱是1月19日送達(dá)）.

如果按照投保人說的11月22日計(jì)算，那30天的解除權(quán)早就過了，如果按照保險(xiǎn)公司的1月計(jì)算，那還沒超過期限..

對于投保人說的11月22日為計(jì)算期限起始時(shí)間，確實(shí)不是很占理。根據(jù)某公司的重疾險(xiǎn)條款中，對于保險(xiǎn)金給付是這么說的， （大部分保險(xiǎn)公司都是這么說的）：在收到保險(xiǎn)金給付申請書及資料后，將在5日內(nèi)作出核定.情形復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定。

從這個(gè)條款來看，投保人是11月22日向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提交了材料。那么正常情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在11月27日前作出核定，到底是賠還是不賠。

如果賠，從最遲11月27日向后10天內(nèi)應(yīng)該打款入投保人賬戶.

如果不賠，從最遲11月27日向后3天，即11月30日期前要向受益人發(fā)出拒賠通知書。

那么即使按照復(fù)雜情況來看，11月22日報(bào)案，最遲12月22日時(shí)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該做出核定，或者換個(gè)說法，保險(xiǎn)公司最遲在12月22日就知道了有解除合同的事由，那么30天之內(nèi)，也就是從2017年12月22日開始計(jì)算解除權(quán)起始時(shí)間，到2018年1月21日截止。這30天就是保險(xiǎn)公司的解除權(quán)期限。

這就是為什么開頭部分，投保人堅(jiān)持說是1月23日收到拒賠通知，而保險(xiǎn)公司堅(jiān)持1月19日送達(dá)的原因所在.

在這里需要給大家提個(gè)醒。大家 務(wù)必 仔細(xì) 看看上圖第三條款 劃紅線這句話

“我們自作出核定之日起 3 日內(nèi)向受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書并說明理由”

這句話有沒看出點(diǎn)什么東西來， 這句話的重點(diǎn)是 “向受益人發(fā)出” 當(dāng)中的這個(gè) “發(fā)出” 一詞。問各位一個(gè)問題，什么樣的行為算 發(fā)出？保險(xiǎn)公司把拒賠通知書用快遞發(fā)給受益人，那么拒賠通知書那是肯定發(fā)出去了，但是受益人是否收到了，那就是兩說了。如果保險(xiǎn)公司是在期限的第25日發(fā)出，結(jié)果好死不死，快遞路上延誤了，直到期限的30天后，投保人才收到這個(gè)拒賠通知書。你說這個(gè)情況算保險(xiǎn)公司在期限內(nèi)發(fā)出，還是期限外發(fā)出。期限內(nèi)發(fā)出，保險(xiǎn)公司就不用賠了，期限外發(fā)出，保險(xiǎn)公司就得賠。

上述這種情況，是會(huì)客觀存在的，畢竟保險(xiǎn)公司調(diào)查也是需要時(shí)間的，而且這種保險(xiǎn)公司知道有拒賠理由這種情況并不僅僅是投保人把材料交到保險(xiǎn)公司才算，有時(shí)被保險(xiǎn)人出了保險(xiǎn)事故都是先聯(lián)系代理人，代理人同城的話通常還都上醫(yī)院探望探望。這個(gè)探望，通常也會(huì)被認(rèn)為投保人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，部分時(shí)候還會(huì)被認(rèn)定為保險(xiǎn)公司知道了有解除合同的是由起始計(jì)算時(shí)間.

對于這種，保險(xiǎn)公司覺得自己有理，被保險(xiǎn)人也覺得自己有理，或者就拿上面的 “發(fā)出” 這個(gè)詞案例來舉例。到底誰的說法才算更符合法理。這種情況，法院通常都是以合同法四十一條來解釋，看下圖.

換句話說，對于這種有爭議的理解，保險(xiǎn)公司那就基本不占優(yōu)勢了.

因此，本案最后二審以保險(xiǎn)公司再次敗訴結(jié)束.

總結(jié)：法庭辯論有的時(shí)候不僅僅要靠證據(jù)說話，還得靠怎么理解法律條款來說話。掌握必要的法條理解方式和理解方法，對于以后的生活還是有所幫助的。有的時(shí)候也能起到大作用。你不需要像律師那樣精通法律條款，但是知道一些常用條款和常見理解方法，就能在關(guān)鍵時(shí)刻起到關(guān)鍵作用

重疾險(xiǎn)的合同條款保障了那么多的疾病種類，保險(xiǎn)銷售人員雖然不需要像醫(yī)生那樣精通醫(yī)理，可是多少你也得知道這些常見的理賠疾病是怎么回事，怎么才能最大限度的拿到理賠，怎么才能讓投保人避免不必要的投保損失。