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工程保險，作為現(xiàn)代工程建設(shè)風(fēng)險管理的重要保障工具之一，能夠有效幫助施工企業(yè)規(guī)避和減少各類風(fēng)險帶來的事故損失，提高企業(yè)的抗風(fēng)險能力。因此，有效運用工程保險是建筑施工企業(yè)風(fēng)險管理工作中必不可少的一項。

工程保險，是針對工程項目在建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，提供保障的一種綜合性保險。主要以各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用等工程項目為承保對象。

自上世紀(jì)八十年代發(fā)展至今，我國工程保險目前已形成包括：綜合性財產(chǎn)保險、工程質(zhì)量保險、安全生產(chǎn)保險、工程保證保險、工程責(zé)任保險以及其它工程保險的險種體系。

綜合性財產(chǎn)保險

建筑工程一切險、安裝工程一切險；

工程質(zhì)量保險

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險；

安全生產(chǎn)保險

建設(shè)工程意外傷害保險、雇主責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險；

工程保證保險

工程投標(biāo)保證保險、工程履約保證保險、工程質(zhì)量保證保險、農(nóng)民工工資支付保證保險、業(yè)主工程款支付保證保險、工程預(yù)付款保證保險；

工程責(zé)任保險

勘察設(shè)計責(zé)任保險、監(jiān)理責(zé)任保險、施工責(zé)任保險；

其它工程保險

工程機械保險、重災(zāi)保險、貨物運輸保險等。

各類工程險種，能夠有效覆蓋工程建設(shè)各個時期所面臨的各類風(fēng)險，為相關(guān)建設(shè)活動主體提供有效的風(fēng)險防范、轉(zhuǎn)移、分散、補償?shù)缺ｋU保障作用，幫助其提高自身風(fēng)險管理能力，保證企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

尤其對于建筑施工企業(yè)而言，相較其他建設(shè)活動主體，作為項目建設(shè)實施的一線人員，其往往面臨著更為復(fù)雜、嚴(yán)峻的工程風(fēng)險威脅。從這里來看，善用工程保險提高自身風(fēng)險管理能力，對于建筑施工企業(yè)有著更為重要的意義。但從工程保險實務(wù)來看，“工程保險管理”在國內(nèi)建筑施工企業(yè)的風(fēng)險管理工作中普遍缺乏重視度，工程保險制度的保障作用也因此受到限制。

一、施工企業(yè)的工程保險管理問題

從目前工程保險的實務(wù)應(yīng)用來看，建筑施工企業(yè)主要存在三大方面的工程保險管理問題，即缺乏市場認(rèn)知、忽視保險管理、缺席工程保險市場發(fā)展。

1.缺乏市場認(rèn)知

由于我國工程保險發(fā)展時間較晚，缺乏成熟的市場推廣與應(yīng)用，建筑施工企業(yè)對于工程保險的市場認(rèn)知與投保積極性都較為缺乏。如建筑工程一切險、安裝工程一切險以及建設(shè)工程意外傷害保險等常用險種的投保應(yīng)用，更多受業(yè)主強制要求或法律規(guī)定，方才被迫投保。建筑施工企業(yè)自身對工程保險的各項保障作用并未形成足夠重視，缺乏對于各類工程險種的主動認(rèn)知與投保積極性。

加之，隨著建筑業(yè)快速發(fā)展，各項新技術(shù)、新材料、新管理模式不斷涌現(xiàn)，工程保險也隨之快速發(fā)展，同類工程險種的市場產(chǎn)品眾多，如安全生產(chǎn)保險領(lǐng)域即包括建工意外險、雇主責(zé)任險與安全生產(chǎn)責(zé)任險。這些產(chǎn)品的保險責(zé)任既有著很大的相同之處，但在細(xì)節(jié)上又各有差異和側(cè)重，如果無法準(zhǔn)確區(qū)別其中的險種不同，將對保險產(chǎn)品發(fā)揮的實際保障作用造成很大影響。因此，建筑施工企業(yè)的認(rèn)知缺乏問題，阻礙著工程保險保障作用的有效發(fā)揮，影響著工程保險的市場應(yīng)用推廣。

2.忽視保險管理

隨著現(xiàn)代工程保險快速發(fā)展，在國家政策、保險行業(yè)力量的聯(lián)合推動下，各類工程保險在工程建設(shè)領(lǐng)域的實施應(yīng)用有著一定進(jìn)展。保險在保障工程質(zhì)量安全、提高項目風(fēng)險管理能力、釋放企業(yè)市場活力等方面也日益發(fā)揮重要作用。

但在工程保險的實際應(yīng)用管理中，施工企業(yè)除了缺乏足夠的市場認(rèn)知，還存在忽視工程保險管理的問題，令各類工程險種的保障作用難以有效實現(xiàn)。如不重視保險合同細(xì)節(jié)，未能仔細(xì)閱讀影響實際保險理賠的相關(guān)條款內(nèi)容，導(dǎo)致事故發(fā)生后，被保險公司以除外責(zé)任、未盡告知義務(wù)、未及時報險、變更保險金額、缺乏有效保險索賠證據(jù)等理由拒絕理賠或部分理賠。

3.缺席工程保險市場發(fā)展

工程保險，作為現(xiàn)代工程建設(shè)風(fēng)險管理的重要保障工具之一，已經(jīng)通過其有效的風(fēng)險防范、轉(zhuǎn)移、分散、補償?shù)缺Ｕ献饔?，證明其對于建筑施工企業(yè)風(fēng)險管理、企業(yè)經(jīng)營、行業(yè)發(fā)展的重要意義。但從工程保險自身的市場發(fā)展來看，其推動者主要為國家以及相關(guān)保險行業(yè)組織，建筑施工企業(yè)更多的表現(xiàn)出一種被動使用狀態(tài)，未能主動的參與、影響工程保險的市場發(fā)展與規(guī)則制定，因此，也無法主動為自身爭取更多的保障利益。

二、施工企業(yè)的工程保險管理重點

如上文所述，國內(nèi)建筑施工企業(yè)在工程保險管理當(dāng)中存在一些缺陷問題，阻礙著國內(nèi)工程保險制度的市場應(yīng)用推廣與保障作用發(fā)揮。施工企業(yè)應(yīng)針對相應(yīng)問題，明確工程保險管理重點，彌補自身風(fēng)險管理缺陷，完善企業(yè)工程保險管理制度。

樹立風(fēng)險管理意識，重視工程保險管理

施工企業(yè)管理者應(yīng)樹立以工程保險作為工程項目風(fēng)險管理和風(fēng)險轉(zhuǎn)移重要手段的風(fēng)險管理意識；真正將工程保險作為企業(yè)風(fēng)險管理的重要工具。及時把握工程保險市場動態(tài)，準(zhǔn)確區(qū)別各類工程保險險種、同類險種中不同工程保險產(chǎn)品之間的細(xì)節(jié)差別，為企業(yè)自身投保提供有效依據(jù)。

同時，重視保險合同簽訂，仔細(xì)閱讀影響保險理賠的相關(guān)保險條款內(nèi)容，尤其對于索賠事項，應(yīng)安排專門的人員負(fù)責(zé)。風(fēng)險事故發(fā)生后，由專人及時處理，研究對策，發(fā)揮自身信息準(zhǔn)確與提前的優(yōu)勢，合理引導(dǎo)索賠事件的走向，確保在索賠全過程處于優(yōu)勢地位。

培育工程保險人才，重視保險中介組織

工程保險是一個專業(yè)性較強、技術(shù)性較高、跨行業(yè)市場的特殊保險領(lǐng)域，建筑施工企業(yè)有著較強的工程技術(shù)、人才、管理優(yōu)勢，但對于保險領(lǐng)域的專業(yè)知識、人才卻較為缺乏。在信息不對稱的情況下，始終處于保險雙方主體中的弱勢地位。無論在制定最優(yōu)投保選擇，還是在保險合同簽訂、保險索賠處理等方面，客觀上都需要具有一定保險知識的索賠人才。

當(dāng)然，培養(yǎng)工程保險管理人才是一項成本較高、耗時較長的遠(yuǎn)期規(guī)劃。目前，建筑施工企業(yè)應(yīng)充分借助具有專業(yè)保險知識的保險中介組織力量，通過其專業(yè)化保險服務(wù)開展風(fēng)險評估、投保方案制定、保險合同條件約定、處理保險索賠事項等工作。

參與工程保險市場發(fā)展，爭取自身利益

隨著科技與工藝的快速發(fā)展，建筑業(yè)產(chǎn)值、投入與規(guī)模不斷擴大，在各項新技術(shù)、新材料、新管理模式的不斷應(yīng)用下，建筑施工企業(yè)面臨的各類風(fēng)險威脅也不斷提高。在這樣的市場環(huán)境下，有效利用工程保險，將自身工程風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，對于穩(wěn)定建筑施工企業(yè)經(jīng)營有著重要意義。

建筑施工企業(yè)應(yīng)積極參與和推動工程保險業(yè)的發(fā)展，將自身定位為工程保險市場中的重要主體，參加保險行業(yè)協(xié)會等行業(yè)組織，表達(dá)自身的保險保障訴求，使自己的利益在市場中不被忽視。