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投保人重病死亡 ?親屬向保險公司索賠

2014年1月，陳女士在保險公司簽訂了人身保險合同，身故受益人為自己的女兒小陳，合同履行期間陳女士一直按照約定繳納保費。2016年10月，陳女士突然因肝惡性腫瘤去世。母親離世后，女兒小陳向保險公司申請理賠。保險公司于2017年1月作出理賠報告，以陳女士有重大疾病未如實告知為由拒絕賠償，雙方各執(zhí)一詞，協(xié)商未果。2018年3月，小陳將保險公司告上法庭。

故意隱瞞疾病 ?理賠出現(xiàn)爭議

經(jīng)查詢病歷發(fā)現(xiàn)，從2010年開始，陳女士就多次往返于各家醫(yī)院住院治療，入院診斷為肝炎、肝硬化等重大疾病。2014年，陳女士幾乎同時在四家保險公司購買了多種重大疾病保險，但在保單上關(guān)于是否患有各項拒保疾病一欄，陳女士對此都填寫了否，致使保險公司在不知情的情況下簽訂了保險合同。為此，保險公司認為投保人在訂立保險合同時存在欺詐，合同符合可變更、可撤銷情形，要求撤銷涉案保險合同。而陳女士的女兒堅持稱兩份保險合同中均已約定合同成立之日起超過2年的，不得解除合同，發(fā)生保險事故的，應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

超過撤銷期限，保險合同成立

法院經(jīng)審理認為，陳女士在明知自身患有嚴重疾病的情況下，同期在多家保險公司投保大額人身保險，應(yīng)認定為其主觀上存在欺詐，以訂立保險合同獲取高額保險金為目的，根據(jù)合同法規(guī)定，屬于可變更、可撤銷合同。但是合同法規(guī)定，合同一方行使撤銷權(quán)，應(yīng)當(dāng)自知道或者應(yīng)當(dāng)知道之日起一年內(nèi)行使，保險公司自2017年1月知道存在撤銷事由，未及時行使，至提出要求撤銷合同已經(jīng)超過一年，撤銷權(quán)因其未及時行使而消滅。因此保險合同成立且生效，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定履行支付保險金義務(wù)。

案例解析：

雖然本案中受益人最終獲得理賠，但投保人故意隱瞞真實情況，存在欺詐，是不可取的。對于投保人的欺詐行為，保險法已賦予保險人進行救濟的權(quán)利，在可抗辯期間內(nèi)保險人怠于行使該解除權(quán)，解除權(quán)消滅，保險人不得再以違反合同法中欺詐為由主張撤銷合同。

本案中，小陳提到的合同成立之日起超過2年的，不得解除合同，發(fā)生保險事故的，應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，是否存在法律依據(jù)呢？

根據(jù)《保險法》第十六條之規(guī)定“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。”

的確，保險法第十六條中的確對于合同的解除權(quán)和合同的解除時效等進行了明確的規(guī)定。但我們應(yīng)該注意的是，保險合同屬于最大誠信原則的締約，要求投保人和保險人在簽訂相關(guān)法律要約時，應(yīng)秉承誠實守信的原則，而保險合同同時又是格式條款，為了避免保險人怠于履行查證責(zé)任，刻意減輕自身的責(zé)任和義務(wù)，因此對于合同的解除權(quán)進行了限制。再者，保險合同是射幸合同，對將來是否發(fā)生保險事故具有不確定性。但在保險合同成立之前已發(fā)生投保事故，隨后再投保，其具有主觀惡意，系惡意騙保的不誠信行為，并違反保險合同法理，此時不應(yīng)機械性地固守不可抗辯期間的限定，應(yīng)賦予保險公司解除權(quán)，且兩年不可抗辯期間適用的前提是保險合同成立兩年后新發(fā)生的保險事故，因此保險合同成立前已發(fā)生保險事故的，保險公司不應(yīng)賠償。根據(jù)《合同法》第五十三條之規(guī)定合同中的下列免責(zé)條款無效：（一）造成對方人身傷害的；（二）因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。以及第五十四條 下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。

由此，我們不難看出，該保險合同明顯屬于可撤銷合同的范疇之中，并且合同中的免責(zé)條款也不再適用。保險公司在知道投保人惡意騙保的情形后應(yīng)該對已發(fā)生保險事故進行積極的拒賠，并依法申請對保險合同進行解除。根據(jù)《合同法》第五十五條第一款之規(guī)定：有下列情形之一的，撤銷權(quán)消滅：（一）具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)； 本案中保險公司在2017年1月已經(jīng)獲悉投保人存在惡意騙保的情形，但直到本案受理的2018年3月，仍未行使其合同的解除權(quán)，應(yīng)該視同對自己權(quán)利的放棄，因而事后保險公司也不得再向他方主張這種權(quán)利，這即是禁止反言的規(guī)定。

借此提醒投保人在投保時一定要履行如實告知義務(wù)，否則將會面臨合同被解除保險費不退，得不償失。對于保險公司而言，對于這類情況亦應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定及時行使合同解除權(quán)，保障自己的合法權(quán)益。