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自改革開放以來，我國保險(xiǎn)行業(yè)市場發(fā)展速度日益加快，保險(xiǎn)市場競爭日益激烈，保險(xiǎn)市場主體間的矛盾糾紛也日益增多。一方面，保險(xiǎn)公司天然擁有較專業(yè)的行業(yè)市場優(yōu)勢，從投保到理賠，消費(fèi)者都面臨著信息不對(duì)等的主體角色劣勢；另一方面，保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷提高，保險(xiǎn)產(chǎn)銷分離趨勢逐漸明顯，在這樣的市場背景下，天然擁有公平、公正、客觀立場的保險(xiǎn)公估人，迎來全新的發(fā)展機(jī)遇。

一、保險(xiǎn)公估人的概念定義

保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。

公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算，并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。

在形式上，依據(jù)最新的《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》要求，保險(xiǎn)公估人應(yīng)當(dāng)依法采用合伙或者公司形式，聘用保險(xiǎn)公估從業(yè)人員開展保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)公估從業(yè)人員，包括公估師和其他具有公估專業(yè)知識(shí)及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估從業(yè)人員。公估師是指通過公估師資格考試的保險(xiǎn)公估從業(yè)人員。

二、保險(xiǎn)公估人的分類

我國保險(xiǎn)公估人，因業(yè)務(wù)活動(dòng)順序、業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍等不同標(biāo)準(zhǔn)，可分為不同性質(zhì)類型的保險(xiǎn)公估人。

按業(yè)務(wù)活動(dòng)順序分類

根據(jù)保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)活動(dòng)中先后順序的不同，保險(xiǎn)公估人可以分為兩類：一類是承保時(shí)的公估人，一類是理賠時(shí)的公估人。

承保公估人

承保公估人主要從事保險(xiǎn)標(biāo)的的承保公估，即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作現(xiàn)時(shí)價(jià)值評(píng)估和承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。由承保公估人提供的查勘報(bào)告是保險(xiǎn)人評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，審核其自身承保能力的重要參考。現(xiàn)實(shí)價(jià)值評(píng)估和承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是國際保險(xiǎn)公估人新拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

理賠公估人

理賠公估人是在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受托處理保險(xiǎn)標(biāo)的的檢驗(yàn)、估損及理算的專業(yè)公估人。保險(xiǎn)理賠公估人包括損失理算師、損失鑒定人和損失評(píng)估人。損失理算師是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，計(jì)算損失賠償金額，確定分擔(dān)賠償責(zé)任的理算師，他們主要確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失程度，缺失是否全損或可以修復(fù)，修復(fù)費(fèi)用是否超過財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。根據(jù)國際保險(xiǎn)實(shí)務(wù)習(xí)慣，損失理算師又分為陸上損失理算師與海損鑒定人。

前者是處理一般非海事保險(xiǎn)標(biāo)的的理賠事項(xiàng)的理算師，后者則是專門處理海事保險(xiǎn)標(biāo)的理賠事項(xiàng)的理賠師。損失鑒定人是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，判斷事故發(fā)生的原因和責(zé)任歸屬的保險(xiǎn)公估人，具體地說，他們負(fù)責(zé)查明事故的原因，判斷是否有除外責(zé)任因素的介入，是否有第三者責(zé)任發(fā)生，進(jìn)行損失定量等。損失評(píng)估人是指接受被保險(xiǎn)人的委托，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的損失查勘、計(jì)算的人。他們通常只接受被保險(xiǎn)人單方面的委托，為被保險(xiǎn)人的利益從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。

按業(yè)務(wù)性質(zhì)分類

按照業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)公估人可分為：

保險(xiǎn)型公估人

這類保險(xiǎn)公估人側(cè)重于解決保險(xiǎn)方面的問題，他們熟悉保險(xiǎn)、金融、經(jīng)濟(jì)等方面的知識(shí)，但對(duì)其他專業(yè)技術(shù)知識(shí)知之甚少或者完全不知，對(duì)于技術(shù)型問題的解決只能作為輔助。

技術(shù)型公估人

這類保險(xiǎn)公估人側(cè)重于解決技術(shù)方面的問題，其他有關(guān)保險(xiǎn)方面的問題涉及較少。

綜合性公估人

這類保險(xiǎn)公估人不僅解決保險(xiǎn)型問題，同時(shí)還解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)問題。綜合型保險(xiǎn)公估人由于知識(shí)全面，經(jīng)驗(yàn)豐富，越來越為社會(huì)所需。

按業(yè)務(wù)范圍分類

根據(jù)保險(xiǎn)公估人從事活動(dòng)范圍的不同，保險(xiǎn)公估人可以分為：

海上保險(xiǎn)公估人

海上保險(xiǎn)公估人主要處理海上、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù)。海上保險(xiǎn)和航空運(yùn)輸保險(xiǎn)均為國際型的保險(xiǎn)，在國際上，船舶保險(xiǎn)中的船身價(jià)值或其修理規(guī)模和費(fèi)用的確定均與船舶的種類、噸位、用途直接相關(guān)，船上設(shè)備、機(jī)器、引擎、發(fā)電機(jī)等也有專業(yè)要求，保險(xiǎn)公司必須請(qǐng)船舶公估公司處理；航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的貨運(yùn)檢驗(yàn)涉及發(fā)貨人、收貨人、承運(yùn)人和保險(xiǎn)公司多方利益和責(zé)任，各方當(dāng)事人難以達(dá)成一致意見，保險(xiǎn)公司通常委托居于獨(dú)立地位的保險(xiǎn)公估人處理，海上保險(xiǎn)公估人由此應(yīng)運(yùn)而生。

汽車保險(xiǎn)公估人

汽車保險(xiǎn)公估人主要處理與汽車保險(xiǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)。汽車保險(xiǎn)在各國保險(xiǎn)市場上具有舉足輕重的作用，保險(xiǎn)公估人也由此分外重視汽車保險(xiǎn)公估。汽車保險(xiǎn)公估人參與汽車保險(xiǎn)理賠公估，不僅可以減少保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間在修理費(fèi)用、重置價(jià)值方面的直接沖突，避免保險(xiǎn)公司理賠人員與被保險(xiǎn)人、汽車修理行會(huì)合謀騙取保險(xiǎn)賠款，而且可以有效制止汽車保險(xiǎn)理賠中的不正當(dāng)行為，使各保險(xiǎn)公司在公平的市場環(huán)境中平等競爭。

火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人

火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人主要處理火災(zāi)及物質(zhì)特種保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承包范圍日益擴(kuò)大，保險(xiǎn)理賠的技術(shù)含量不斷提高，保險(xiǎn)公司自行處理理賠的難度加大，因此大量擁有專業(yè)技術(shù)的保險(xiǎn)公估人的出現(xiàn)，滿足了火災(zāi)和特種保險(xiǎn)的需要。

按不用性質(zhì)的業(yè)務(wù)分類

保險(xiǎn)公估人按照不用性質(zhì)的業(yè)務(wù)分類，可分為以下三種：

純保險(xiǎn)型公估人

這類保險(xiǎn)公估人具備較強(qiáng)的金融、保險(xiǎn)以及法律等方面的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以處理保險(xiǎn)方面的問題為主，不擅長處理事務(wù)性和技術(shù)性的保險(xiǎn)公估事務(wù)。

專業(yè)型公估人

此類公估人側(cè)重于某個(gè)方面的技術(shù)性保險(xiǎn)公估事務(wù)的處理，如：船舶、建工、貨運(yùn)等，需要與保險(xiǎn)型公估人配合。

綜合性公估人

該類公估人不僅有豐富的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，同時(shí)具備扎實(shí)的專業(yè)技術(shù)能力，是當(dāng)前保險(xiǎn)公估業(yè)普遍缺乏的保險(xiǎn)公估人才。

按業(yè)務(wù)委托方的不同

保險(xiǎn)公估人按照與委托人的關(guān)系可以分為兩類：

雇傭保險(xiǎn)公估人

是指長期接受一家保險(xiǎn)公司的委托，處理其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保和理賠等方面的事務(wù)，其性質(zhì)相當(dāng)于保險(xiǎn)公司的核保理賠部門，且通常不再接受其他保險(xiǎn)公司或投保人的委托。

獨(dú)立保險(xiǎn)公估人

是指能夠接受多個(gè)保險(xiǎn)人或投保人的委托，從事保險(xiǎn)公估事務(wù)的機(jī)構(gòu)。相比于前者，獨(dú)立保險(xiǎn)公估人與委托人的委托關(guān)系隨業(yè)務(wù)的完結(jié)而終止。