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千呼萬喚中，修訂版互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法又有新動向。

9月28日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），向社會公開征求意見。《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。

與去年12月向行業(yè)內(nèi)發(fā)布的征求意見稿七章106條相比，《辦法》縮減不少。較之其他文件的制定，《辦法》也花費了更長時間。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》涉及的面非常寬，涉及的制度也非常龐大，幾乎相當(dāng)于把很多線下的制度放到線上進行重新考量和修正，因而要充分征求各界意見，深入把握行業(yè)發(fā)展規(guī)律，希望通過這個制度在有效防控風(fēng)險的同時，又能夠有寬容度促進創(chuàng)新。

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何為互聯(lián)網(wǎng)保險？

重新定義

這版《辦法》最最重要的是對互聯(lián)網(wǎng)保險定義進行了重新定義

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的定義，即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動?！?

《辦法》還規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：

一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)；

二是消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；

三是消費者能夠自主完成投保行為。

誰能賣互聯(lián)網(wǎng)保險？

共4類機構(gòu)

根據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。

《辦法》所稱的保險機構(gòu)，包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人（不含個人代理人）、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。

保險代理人（不含個人代理人）包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》細分了持牌主體的類型，特別是增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，因為隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快速發(fā)展，平臺化的優(yōu)勢逐步體現(xiàn)出來。

賣完了不算完？

售后要注意

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展的同時，還帶來了包括銷售誤導(dǎo)、信息安全、資金安全、消費者權(quán)益保護服務(wù)能力不足等方面的風(fēng)險。

因而，《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)的全流程提出經(jīng)營要求和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，主要包括三點：

一是要求保險機構(gòu)配置充足的服務(wù)資源，保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力；

二是要求保險機構(gòu)充分披露信息，保障消費者的知情權(quán)，告知消費者售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn)；

三是對售后服務(wù)進行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改善消費體驗。

如何監(jiān)管？

錨定經(jīng)常居住地

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常居住地和保險機構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。

由此，此次《辦法》規(guī)定，銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照關(guān)于保險機構(gòu)的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)日常監(jiān)測與監(jiān)管。

對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行處理；銀保監(jiān)局也可授權(quán)下級派出機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。

應(yīng)該說，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權(quán)益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構(gòu)改進產(chǎn)品和服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)？

可直接申請牌照

此次《辦法》最引人注目之處莫過于“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)的規(guī)定”。

“本辦法所稱……保險代理人（不含個人代理人）包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”

2020版征求意見稿最明顯的一個變化是，在認(rèn)可的保險機構(gòu)類型中增加了“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”一項，不過是有前提的，是“依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”。

這意味著，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也可以直接申請保險代理業(yè)務(wù)資質(zhì)，

當(dāng)然，不是所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有資格申請保險代理業(yè)務(wù)資質(zhì)，2020版征求意見稿對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的特殊業(yè)務(wù)規(guī)則進行了詳細的規(guī)定，主要內(nèi)容如下：

第六十五條【持牌經(jīng)營】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用符合本辦法規(guī)定的自營網(wǎng)絡(luò)平臺代理銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)的經(jīng)營活動。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可。

第六十六條【經(jīng)營要求】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)滿足以下要求：

（一）具有較強的合規(guī)管理能力，能夠有效防范化解風(fēng)險，保障互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健運營；

（二）具有突出的場景、流量和廣泛觸達消費者的優(yōu)勢，能夠?qū)鼍傲髁颗c保險需求有效結(jié)合，不斷滿足消費者風(fēng)險保障需求；

（三）具有系統(tǒng)的消費者權(quán)益保護制度和工作機制，能夠不斷改善消費體驗，提高服務(wù)質(zhì)量；

（四）具有敏捷完善的應(yīng)急響應(yīng)制度和工作機制，能夠快速應(yīng)對各類突發(fā)事件；

（五）具有熟悉保險業(yè)務(wù)的專業(yè)人員隊伍；

（六）具有較強的信息技術(shù)實力，能夠有效保護數(shù)據(jù)信息安全，保障信息系統(tǒng)高效、持續(xù)、穩(wěn)定運行；

（七）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。

朋友圈、微信群、直播……買保險的注意啦！

須授權(quán)

當(dāng)前，保險機構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

針對這類營銷行為，《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

關(guān)于從業(yè)人員營銷宣傳，《辦法》同樣明確了具體要求：

一是從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；

二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作；

三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

這就意味著，現(xiàn)在從業(yè)人員個人制作的、內(nèi)容聳動的宣傳單未來將不予允許。

關(guān)于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對性規(guī)定：

一是開展?fàn)I銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；

二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致；

三是營銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。