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近日，由國家藥監(jiān)局會同國家衛(wèi)健委、銀保監(jiān)會組織起草的《疫苗責任強制保險管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）正式下發(fā)，向社會公開征求意見，截止日期為2020年11月12日。據(jù)悉，該《征求意見稿》的出臺，標志著我國第二個由國家法律規(guī)定實行的強制保險或?qū)⑸鲜小?

自2019年12月1日，《疫苗管理法》正式實施后，其中就對疫苗責任強制保險進行了相關(guān)規(guī)定，例如：

第五十六條

國家鼓勵通過商業(yè)保險等多種形式對預(yù)防接種異常反應(yīng)受種者予以補償。

第六十八條

國家實行疫苗責任強制保險制度。

疫苗上市許可持有人應(yīng)當按照規(guī)定投保疫苗責任強制保險。因疫苗質(zhì)量問題造成受種者損害的，保險公司在承保的責任限額內(nèi)予以賠付。

疫苗責任強制保險制度的具體實施辦法，由國務(wù)院藥品監(jiān)督管理部門會同國務(wù)院衛(wèi)生健康主管部門、保險監(jiān)督管理機構(gòu)等制定。

尤其是對于“未按照規(guī)定投保疫苗責任強制保險”的疫苗上市許可持有人，或?qū)⒚媾R罰款或者停產(chǎn)停業(yè)整頓的處罰。

“嚴厲之下顯重要”，督促、重申、嚴懲，疫苗強制保險的重要性，早已從監(jiān)管的“三令五申”中顯現(xiàn)出來。尤其是在新冠疫情尚未完全結(jié)束的當下，新冠疫苗亟待上市，對于疫苗上市許可人的強力監(jiān)管，以及對被接種人的權(quán)益保護，需要以“國家之名”，強制“上鎖”。

疫苗責任強制險成“門禁卡”

違規(guī)者或面臨停產(chǎn)停業(yè)整頓

《征求意見稿》中規(guī)定，疫苗責任強制保險堅持強制投保、風險防控、信用管理的原則。所謂的強制，便是疫苗獲得上市許可后、上市銷售前，疫苗上市許可持有人應(yīng)當與保險公司依法訂立保險合同，投保疫苗責任強制保險。

也就是說，疫苗責任強制保險將會是疫苗上市的一個“必要充分條件”，是疫苗進入市場的一個“門檻”。但如果沒有上保險，疫苗上市許可持有人將面臨相應(yīng)的處罰。如：

由省級以上人民政府藥品監(jiān)督管理部門責令改正，給予警告；拒不改正的，處20萬元以上50萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，責令停產(chǎn)停業(yè)整頓，并處50萬元以上200萬元以下的罰款。

另外，從《征求意見稿》給出的疫苗責任強制保險定義來看，疫苗責任強制保險則是由疫苗上市許可持有人購買，保險公司對投保的疫苗進行承保，如發(fā)生因“疫苗質(zhì)量問題”而造成的受種者發(fā)生意外，保險公司則需要進行相關(guān)理賠。

疫苗責任強制保險

是指以疫苗上市許可持有人因疫苗質(zhì)量問題造成受種者損害依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險。這里的疫苗質(zhì)量問題，是指疫苗不符合國家藥品標準或者藥品注冊標準，影響安全、有效及質(zhì)量可控的。

但理賠的前提并非提交理賠申請即可，還需要滿足該疫苗在保險合同期內(nèi)，且是因為疫苗質(zhì)量問題給受種者造成人身傷害。且如果是因以下四種情況出現(xiàn)的理賠，保險公司則不予賠償：

預(yù)防接種異常反應(yīng)；因疫苗本身特性引起的接種后一般反應(yīng)；受種者在接種時正處于某種疾病的潛伏期或者前驅(qū)期，接種后偶合發(fā)??；受種者有疫苗說明書規(guī)定的接種禁忌，在接種前受種者或者其監(jiān)護人未如實提供受種者的健康狀況和接種禁忌等情況，接種后受種者原有疾病急性復(fù)發(fā)或者病情加重；因心理因素發(fā)生的個體或者群體的心因性反應(yīng)，以及其他不屬于疫苗質(zhì)量問題的情形。

因疫苗上市許可持有人或者其委托儲存運輸?shù)膯挝灰酝獾钠渌谌皆驅(qū)е乱呙绯霈F(xiàn)質(zhì)量問題的。

因疫苗上市許可持有人故意實施違法行為，導(dǎo)致疫苗出現(xiàn)質(zhì)量問題的。

預(yù)防接種事故。

死亡賠償金不低于50萬元

險企風控需強化

其實，對于疫苗的承保會面臨不小的風險。尤其是當受種人因接種不合質(zhì)量的疫苗，出現(xiàn)傷亡后，保險公司進行的賠付，將是一筆不小的數(shù)額。為此，《征求意見稿》在制定中，對責任限額也進行了相關(guān)規(guī)定：

免疫規(guī)劃疫苗和非免疫規(guī)劃疫苗責任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一最低責任限額。死亡賠償金每人不低于50萬元，傷殘賠償金根據(jù)傷殘鑒定機構(gòu)出具的傷殘程度鑒定書確定。

不低于50萬元的死亡賠償金是最基礎(chǔ)的數(shù)字。正是因為承保風險大，監(jiān)管對于疫苗責任強制保險的費率，還沒有具體的標準。

不過，監(jiān)管表示，疫苗責任強制保險費率由疫苗上市許可持有人和保險公司協(xié)商確定。保險行業(yè)協(xié)會可以會同疫苗行業(yè)協(xié)會，擬定疫苗責任強制保險基準費率。

但對于風險的把控，也需要保險公司“親力親為”。如保險公司承保疫苗責任強制保險，應(yīng)當在承保前開展疫苗風險評估，形成風險評估報告；保險公司和疫苗上市許可持有人可以共同委托風險評估機構(gòu)或者共同組建專家團隊，定期或者不定期地對疫苗上市許可持有人的疫苗安全隱患進行排查等。

監(jiān)管鼓勵投保更高限額保障

大型險企或成主要承保方

所謂的“強制保險”，最重要的便是“強制”兩字。以法律作為約束，必須參加的保險，不論保費高低，凡是這個行業(yè)的進入者，均需要必帶的“裝備”。但因為疫苗的特殊性，從保險公司角度而言，會具有很大的挑戰(zhàn)。

具體來看，理賠數(shù)額背后對應(yīng)的便是所交的保費。高保額，也代表著高保費?！墩髑笠庖姼濉凤@示，疫苗責任強制保險可根據(jù)被保險人信用監(jiān)管等級等情況實行浮動費率。不過，監(jiān)管鼓勵進行疫苗責任強制保險投保的企業(yè)，可根據(jù)自身情況購買更高責任限額的保險保障。

但以我國另一款強制保險——交強險為例，在車險綜合改革正式實施后，其承保的總額度有了提升，從12.2萬元上升到20萬元。其中，死亡傷殘限額從11萬元上升到18萬元，醫(yī)療費用補償從1萬元上升到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償保持0.2萬元不變。

而這是交強險承保的總額度，但相較疫苗責任強制保險50萬元的死亡賠償金下限，差距依舊不小，如加上其他的治療費用，理賠數(shù)額則難以計算。難以預(yù)估的風險，令疫苗責任強制保險的承保風險再次提升。

這種情況下，哪些保險公司可以開展此種業(yè)務(wù)，或許監(jiān)管另有規(guī)定。但就目前來看，大型險企無論是在風控還是在資本實力方面，都占據(jù)上風。未來，對于疫苗責任強制保險的承保任務(wù)，或?qū)⒙湓诖笮捅ｋU公司的肩頭。