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相較于上百年的國(guó)際工程保險(xiǎn)發(fā)展史，我國(guó)自上世紀(jì)八十年代才開(kāi)始真正探索工程保險(xiǎn)制度發(fā)展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在發(fā)展時(shí)間與發(fā)展程度上都相對(duì)不足，工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中也不可避免的面臨一些困境與問(wèn)題。

我國(guó)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始于上世紀(jì)八十年代，僅有三十多年的歷史，且由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期主要以人壽保險(xiǎn)為主，不合理的市場(chǎng)營(yíng)銷方式令大眾對(duì)整體保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)認(rèn)知偏差，也影響著工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的有效展開(kāi)，因此，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正開(kāi)始探索發(fā)展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的時(shí)間僅有二十多年，在多個(gè)方面的發(fā)展尚不成熟。

一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體少，保險(xiǎn)保障額度低

我國(guó)工程保險(xiǎn)早期發(fā)展，主要以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的獨(dú)家經(jīng)營(yíng)壟斷為主，直到上世紀(jì)九十年代，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司與中國(guó)平安保險(xiǎn)公司先后成立，打破了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的壟斷，工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展正式進(jìn)入多元化競(jìng)爭(zhēng)階段。

但早期工程保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體數(shù)量較少，很難形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，即便發(fā)展至今，全國(guó)擁有88家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，其中有實(shí)力開(kāi)展大型工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不過(guò)數(shù)家，且中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占據(jù)較大份額。

此外，由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間短，資本金和公積金都不多，對(duì)每一獨(dú)立的工程項(xiàng)目所承擔(dān)的最高保障額較低，與國(guó)外保險(xiǎn)公司相比，承保能力明顯偏低，保險(xiǎn)保障效果存在局限性。

二、缺乏成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，影響費(fèi)率設(shè)置

從發(fā)展進(jìn)程來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)早期發(fā)展主要以人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)比例相對(duì)較小，且工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的新生事物，早期并未獲得足夠的重視與發(fā)展；同時(shí)，由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在早期壽險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷中采取的特殊營(yíng)銷方式，令大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的整體觀感與認(rèn)知出現(xiàn)偏差，也影響著工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)推廣與應(yīng)用，導(dǎo)致工程保險(xiǎn)市場(chǎng)認(rèn)知度低。

本世紀(jì)以來(lái)，隨著國(guó)家日益重視保險(xiǎn)業(yè)在工程建設(shè)中發(fā)揮的保險(xiǎn)保障作用，不斷出臺(tái)國(guó)家政策鼓勵(lì)與支持保險(xiǎn)業(yè)參與工程建設(shè)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的進(jìn)程才開(kāi)始顯著加速，但目前整體市場(chǎng)發(fā)展依舊呈現(xiàn)投保率低、項(xiàng)目覆蓋率小的特點(diǎn)。

依據(jù)2011年建設(shè)部工程質(zhì)量安全監(jiān)督與行業(yè)發(fā)展司提供的數(shù)據(jù)顯示:全國(guó)每年的建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)大約僅為建筑安全工程投資量的0.2 ,國(guó)內(nèi)辦理工程保險(xiǎn)的工程項(xiàng)目不足10％,其中大型基礎(chǔ)設(shè)施類建設(shè)的投保率相對(duì)高,但民用建筑工程的投保率很低,尤其是中小開(kāi)發(fā)商、中西部地區(qū)投保率更差。而近年來(lái)，雖然隨著國(guó)家在政策上不斷加大對(duì)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)，包括一些新型工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的全國(guó)試點(diǎn)推廣，國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)投保率與項(xiàng)目覆蓋率有所提升，但相較發(fā)達(dá)國(guó)家建設(shè)工程幾乎100%的投保率，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)還有著較大的市場(chǎng)空間。

由于缺乏有效的市場(chǎng)業(yè)務(wù)積累與沉淀，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展相應(yīng)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)事故概率、賠償金額、免賠額等數(shù)據(jù)無(wú)法做到深入研究，進(jìn)而影響工程保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)保障額度設(shè)置的科學(xué)合理。

三、缺乏專業(yè)的人才培育與技術(shù)服務(wù)

開(kāi)展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，客觀上需要大量專業(yè)的技術(shù)人才力量支持，不僅限于專業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才，還包括專業(yè)工程技術(shù)人才、風(fēng)險(xiǎn)管理人才等。我國(guó)工程保險(xiǎn)制度發(fā)展時(shí)間較晚，一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才儲(chǔ)備不足；另一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不重視相應(yīng)技術(shù)人才資源的培育與發(fā)展。這就導(dǎo)致，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展各項(xiàng)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)常常受到專業(yè)技術(shù)要求的掣肘，在保前審核（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）、保后管理（過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠核損定損）環(huán)節(jié)，無(wú)法發(fā)揮有效風(fēng)險(xiǎn)保障作用。

尤其需要注意的是，長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，主要即圍繞著保險(xiǎn)理賠一項(xiàng)而來(lái)，未來(lái)有效發(fā)揮保險(xiǎn)具有的“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)”功能，其主要原因一方面在于相應(yīng)活動(dòng)主體缺乏主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)意識(shí)，另一方面則受到缺乏相應(yīng)專業(yè)技術(shù)人才的限制，無(wú)法提供專業(yè)、有效的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

當(dāng)然，隨著目前國(guó)內(nèi)IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)等涉及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)功能的新型工程險(xiǎn)種快速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已開(kāi)始真正重視自身在保險(xiǎn)功能拓展、保險(xiǎn)服務(wù)完善等方面的發(fā)展，正逐步建立相應(yīng)的“專業(yè)技術(shù)人才培育”與“專家資源合作”計(jì)劃。

四、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)業(yè)務(wù)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高

我國(guó)工程保險(xiǎn)制度發(fā)展時(shí)間較晚，無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展市場(chǎng)業(yè)務(wù)，還是相關(guān)部門建立有效市場(chǎng)監(jiān)管與指導(dǎo)，都相對(duì)缺乏較為成熟的市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與模式，這就導(dǎo)致部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)暴露出一些操作不規(guī)范、服務(wù)不合理等問(wèn)題行為，加重著整體工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。

具體而言，在我國(guó)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于其費(fèi)率是采用個(gè)別法，即針對(duì)具體工程的風(fēng)險(xiǎn)去制定保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，以致于部分保險(xiǎn)公司把降低或變相降低承保費(fèi)率作為主要的競(jìng)爭(zhēng)手段，把滿足被保險(xiǎn)人的不合理要求作為競(jìng)爭(zhēng)的籌碼，忽視了向客戶提供真正保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)走向惡性化。在這樣的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅將面臨較高的保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)因保費(fèi)收入限制無(wú)法提供有效的保前、保后服務(wù)，影響客戶的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。