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由于工程保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將直接影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人民生活的安定，為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)過程中必然要接受嚴(yán)格的市場(chǎng)監(jiān)管。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在開展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)過程中，通過不斷的險(xiǎn)種創(chuàng)新研發(fā)、保險(xiǎn)功能拓展、保險(xiǎn)服務(wù)提升，能夠在為相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體提供有效風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，發(fā)揮多方面的功能作用。

一、工程保險(xiǎn)監(jiān)管的概念

所謂工程保險(xiǎn)監(jiān)管，就是國(guó)家（其代表是保監(jiān)會(huì)）通過一定的途徑和手段對(duì)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理。國(guó)家對(duì)工程保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，是國(guó)家管理經(jīng)濟(jì)的職能在工程保險(xiǎn)業(yè)中的體現(xiàn)。國(guó)家通過法律的、經(jīng)濟(jì)的和行政的手段對(duì)工程保險(xiǎn)業(yè)的組織、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各項(xiàng)活動(dòng)及工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序進(jìn)行直接或間接的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和干預(yù)。

二、監(jiān)管的目的與作用

工程監(jiān)管的主要目的包括：1.保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力；2.規(guī)范工程保險(xiǎn)市場(chǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；3.防止保險(xiǎn)欺詐；4.彌補(bǔ)自行管理的不足。

其作用，主要圍繞“規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序”、“降低事故糾紛協(xié)調(diào)成本”與“提高整體監(jiān)管水平”三點(diǎn)而來：

1.制止市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展

一般在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快的國(guó)家里，比如我國(guó)，其工程保險(xiǎn)市場(chǎng)很容易會(huì)出現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)，突出表現(xiàn)就是破壞性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)普遍，結(jié)果，不僅造成了工程保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的混亂，而且擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)成本，降低了業(yè)務(wù)質(zhì)量和凈保費(fèi)，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益下滑，最終損害了各家公司的根本利益。為有效的遏制這種傾向的蔓延，國(guó)家必須加強(qiáng)對(duì)工程保險(xiǎn)的監(jiān)管，以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。

2.降低處理事故糾紛的協(xié)調(diào)成本

工程保險(xiǎn)是讓可能發(fā)生事故的損失實(shí)現(xiàn)用合同的形式制定下來，事故處理就可以簡(jiǎn)單、規(guī)范，避免了無謂的糾紛，降低了事故處理本身的成本，參加保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人來說，雖然將會(huì)為此獲得此種服務(wù)付出額外的一筆工程保費(fèi)，但卻降低著整體糾紛處理成本。

3.有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高整體監(jiān)管水平

在我國(guó)工程保險(xiǎn)雖然是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，但其在保險(xiǎn)業(yè)中的地位越來越重要。對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，就要求有相應(yīng)的專業(yè)人員來從事這項(xiàng)工作。而工程保險(xiǎn)相對(duì)于其他類別的保險(xiǎn)而言，專業(yè)性很強(qiáng)。作為一個(gè)合格的工程保險(xiǎn)監(jiān)管人員，必須精通保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、金融、法律、工程技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)方面的知識(shí)。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要想對(duì)工程保險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管，就必須培育一批專業(yè)的工程保險(xiǎn)監(jiān)管人才。而這些高素質(zhì)專業(yè)人員的加盟，將提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人才素養(yǎng)，最終促進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高整體監(jiān)管水平。

三、監(jiān)管機(jī)構(gòu)主體與變化

長(zhǎng)期以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)與地方銀保監(jiān)局共同組成的兩級(jí)監(jiān)管體系，工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)監(jiān)管也在該體系之下。但在2020年3月前，工程保險(xiǎn)的產(chǎn)品審批/備案和監(jiān)管權(quán)限主要在國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)手中，地方銀保監(jiān)局對(duì)于轄內(nèi)工程保證保險(xiǎn)的市場(chǎng)監(jiān)管權(quán)限有限。

2020年2月26日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，明確自3月起，除使用示范產(chǎn)品的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)、中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管外，其他產(chǎn)品均由屬地銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管。我國(guó)工程保險(xiǎn)開始全面實(shí)行屬地銀保監(jiān)局備案制，工程保險(xiǎn)的產(chǎn)品備案和監(jiān)管權(quán)限也自銀保監(jiān)會(huì)下放至屬地銀保監(jiān)局。

從銀保監(jiān)會(huì)審批制到屬地銀保監(jiān)局全面?zhèn)浒钢?，?guó)內(nèi)工程保證保險(xiǎn)的市場(chǎng)監(jiān)管重點(diǎn)開始由事前審批向事中、事后的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。依據(jù)《通知》內(nèi)容，未來各地銀保監(jiān)局將重點(diǎn)關(guān)注工程保證保險(xiǎn)的條款費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)控制，從資產(chǎn)負(fù)債匹配、信息披露、內(nèi)部控制等方面進(jìn)行保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，對(duì)規(guī)范工程保證保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序發(fā)揮重要監(jiān)管作用。

四、行業(yè)自律與信用監(jiān)管

除了來自政府機(jī)關(guān)的行政監(jiān)管，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)還受到來自行業(yè)自律組織與市場(chǎng)信用評(píng)價(jià)機(jī)制的監(jiān)管作用。

保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，主要包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)。這些行業(yè)自律組織能夠通過制定行業(yè)自律守則、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)性建議、共同遵守的費(fèi)率和條件、統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款格式對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督與規(guī)范指導(dǎo)。如2019年9月6日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)、質(zhì)量保證保險(xiǎn)四項(xiàng)建設(shè)工程領(lǐng)域行業(yè)示范條款，規(guī)范與指導(dǎo)國(guó)內(nèi)工程保證保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

市場(chǎng)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，指獨(dú)立的社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，采用一定的評(píng)級(jí)方法對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，在此基礎(chǔ)上對(duì)保險(xiǎn)公司信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并用一定的符號(hào)予以表示，從而為市場(chǎng)參與者提供服務(wù)的一種機(jī)制。權(quán)威的信用評(píng)價(jià)，不僅能夠解決投保人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問題，令投保人對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本金、償付能力、資產(chǎn)負(fù)債等情況進(jìn)行了解，還能通過出具權(quán)威的信用評(píng)級(jí)報(bào)告避免保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)融資發(fā)展的重要參考依據(jù)，發(fā)揮市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰作用，發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)管的輔助作用。