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自上世紀(jì)八十年代，工程保險(xiǎn)隨著我國改革開放大潮開始快速發(fā)展，國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在國家政策的鼓勵(lì)與引導(dǎo)下，不斷通過險(xiǎn)種研發(fā)、功能拓展與服務(wù)提升，積極參與工程建設(shè)，為我國工程建設(shè)質(zhì)量、安全與相關(guān)建設(shè)活動主體提供有效的保險(xiǎn)保障。

發(fā)展至今，我國工程保險(xiǎn)制度發(fā)展已形成較為完整的工程險(xiǎn)種體系，國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身也在不斷的市場發(fā)展過程中，日益規(guī)范、完善與提高，成為工程保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要參與主體。

一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推動工程險(xiǎn)種體系發(fā)展

上世紀(jì)八十年代，國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展工程市場業(yè)務(wù)之初，我國工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障重點(diǎn)主要圍繞著“工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)”、“安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)”與“財(cái)產(chǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)”而來，險(xiǎn)種市場與保障方向都顯得較為單一，未形成較為完整的工程險(xiǎn)種制度體系。

但近年來，隨著國家越發(fā)重視保險(xiǎn)業(yè)在工程建設(shè)領(lǐng)域發(fā)揮的保險(xiǎn)保障作用，不斷鼓勵(lì)與支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新險(xiǎn)種研發(fā)、保險(xiǎn)服務(wù)提升、功能應(yīng)用擴(kuò)展，推動著我國工程保險(xiǎn)市場的險(xiǎn)種分類更加豐富，險(xiǎn)種市場定位更加垂直、細(xì)分，險(xiǎn)種保障功能更加全面完善，初步形成包括“工程質(zhì)量保險(xiǎn)保障體系”、“安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系”、“工程保證保險(xiǎn)保障體系”與“工程責(zé)任保險(xiǎn)保障體系”在內(nèi)的四大主要險(xiǎn)種體系。

工程質(zhì)量保險(xiǎn)保障體系

廣義上的工程質(zhì)量保險(xiǎn)，包括所有涉及到工程質(zhì)量保險(xiǎn)的工程險(xiǎn)種，如建筑工程一切險(xiǎn)與安裝工程一切險(xiǎn)。兩者都是具有綜合性保障功能的工程險(xiǎn)種，既具有財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的保障功能，也具有責(zé)任險(xiǎn)的保障功能，但由于其險(xiǎn)種功能涉及對工程質(zhì)量安全的保障，因此也可以看作是工程質(zhì)量保險(xiǎn)的一種。

當(dāng)然，這種劃分并不具體明確，但隨著國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行險(xiǎn)種研發(fā)，隨著工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的推出，我國工程質(zhì)量保險(xiǎn)保障體系的險(xiǎn)種構(gòu)成更加垂直、細(xì)分、有針對性。

安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系

目前，國內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系的商業(yè)險(xiǎn)種構(gòu)成，主要包括：建筑工程意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。

建筑工程意外傷害保險(xiǎn)，是國內(nèi)工程保險(xiǎn)市場誕生較早的安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，1998年《建筑法》曾以明確的法律規(guī)定，將其確立為一項(xiàng)強(qiáng)制投保險(xiǎn)種。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)，雖然在誕生發(fā)展時(shí)間上與建筑工程意外傷害保險(xiǎn)相近，但無論發(fā)展速度還是發(fā)展程度都并不理想。

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，是近年來國家在政策上大力推進(jìn)的全新安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，相較于建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍更廣，保險(xiǎn)保障功能更全面，是具有綜合安全生產(chǎn)保障能力的全新險(xiǎn)種。

工程保證保險(xiǎn)保障體系

工程保證保險(xiǎn)，是隨著國內(nèi)工程擔(dān)保制度進(jìn)一步發(fā)展完善，出現(xiàn)的保險(xiǎn)保函形式，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步參與工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體表現(xiàn)。工程保證保險(xiǎn)以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，可以覆蓋建設(shè)工程的各個(gè)流程環(huán)節(jié)，為業(yè)主、承包商、農(nóng)民工等建設(shè)活動主體提供有效的保險(xiǎn)保障。

依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)與保障需求不同，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過不斷的險(xiǎn)種研發(fā)，目前已形成以工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)、工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)與農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)四大主要險(xiǎn)種為代表的保證保險(xiǎn)保障體系。

工程責(zé)任保險(xiǎn)保障體系

工程責(zé)任保險(xiǎn)，主要為應(yīng)對各類建設(shè)活動主體的工程質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而誕生，在現(xiàn)有工程險(xiǎn)種體系中，其市場發(fā)展相對較為遲緩，但整體上，已形成包括對勘察、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、施工等建設(shè)活動主體完整的保險(xiǎn)保障體系。

尤其隨著近年來國家不斷收緊各類建設(shè)活動主體的質(zhì)量安全責(zé)任，同時(shí)隨著一批新興建設(shè)活動主體快速誕生發(fā)展，各類建設(shè)活動主體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求越發(fā)強(qiáng)烈，國家也日益重視工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮的重要保險(xiǎn)保障作用，為工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。

二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的優(yōu)化發(fā)展

作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域，工程建設(shè)本身即具有投資資金大、建設(shè)周期長、管理難度大等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。尤其，近幾年隨著我國建筑業(yè)迎來快速發(fā)展時(shí)期，各項(xiàng)新工藝、新材料、新管理模式的不斷應(yīng)用，客觀上也令各類工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)更加專業(yè)化、復(fù)雜化，這對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展工程保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)提出著巨大的挑戰(zhàn)，也促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身不斷優(yōu)化發(fā)展。

1.保障功能與保險(xiǎn)服務(wù)

傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)保障功能主要圍繞著風(fēng)險(xiǎn)事故后的保險(xiǎn)理賠而來，缺乏動態(tài)、有效、覆蓋整個(gè)保險(xiǎn)生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。但在近年來的保險(xiǎn)市場發(fā)展過程中，隨著IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)等全新險(xiǎn)種的快速發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)迎來了發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的行業(yè)契機(jī)。

通過質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)與信用履約風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展各類工程保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)中，不斷積累成熟的技術(shù)、市場經(jīng)驗(yàn)，對自身的保險(xiǎn)保障功能與服務(wù)能力進(jìn)行優(yōu)化完善。

此外，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)手段不斷發(fā)展應(yīng)用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在險(xiǎn)種研發(fā)、市場營銷、服務(wù)提升等多方面都獲得了全新的市場發(fā)展機(jī)遇。

2.運(yùn)營模式與技術(shù)人才

隨著我國建筑業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，各類新工藝、新材料、新管理模式的應(yīng)用發(fā)展，工程建設(shè)造價(jià)不斷提高，工程保險(xiǎn)金額也隨之增長，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保與理賠風(fēng)險(xiǎn)受到巨大影響：單個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織難以承保數(shù)額巨大的項(xiàng)目保單，亟需有效的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散方式。

在這種市場運(yùn)營環(huán)境下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐漸探索出“再保險(xiǎn)”、“共同保險(xiǎn)”等全新的風(fēng)險(xiǎn)分散方式。保險(xiǎn)人之間形成了一種既競爭又合作的業(yè)務(wù)關(guān)系，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)，共同推動行業(yè)發(fā)展。

在技術(shù)人才方面，自上世紀(jì)八十年代我國工程保險(xiǎn)制度發(fā)展之初，到目前國內(nèi)工程保險(xiǎn)市場快速發(fā)展的當(dāng)下，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積累了一批專業(yè)的工程保險(xiǎn)技術(shù)人員。尤其隨著全新風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的拓展，國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)越發(fā)重視建筑行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)人才培育，為我國工程保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展積蓄發(fā)展力量。