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從2015年深圳推出“深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險”到現(xiàn)在，已經(jīng)有五個年頭。這五年，也正是百萬醫(yī)療險熾手可熱、火遍大江南北的五年。

隨著長期百萬醫(yī)療險入局，百萬醫(yī)療險市場面臨洗牌之際，普惠型大病補充醫(yī)療險迅速躥紅，在全國遍地開花。

一時間，普惠保險江湖群雄逐鹿，好不熱鬧，保險公司攜手地方政府，加之互聯(lián)網(wǎng)流量平臺推波助瀾、第三方平臺多方下注，恍惚之間，又見熟悉的套路，價格戰(zhàn)漸起。

而還沒等藍(lán)海變紅海，就已經(jīng)有普惠保險半路夭折，讓熱火朝天的普惠爭霸賽背后泛起陣陣涼意。

蜂擁進(jìn)場

深圳，是一塊神奇的土地。它是中國改革開放的試驗田，也是目前中國市民醫(yī)療保障體系最完備的城市。

2015年，深圳市醫(yī)保局主導(dǎo)，平安養(yǎng)老獨家承保了中國第一個真正意義上的普惠型大病補充醫(yī)療險。經(jīng)過深圳市政府五年的大力推廣，到今年，其參保人數(shù)已達(dá)752萬，錄得全體參保人數(shù)的53%。

在深圳普惠保險試水的前幾年，并沒有引發(fā)大規(guī)模的復(fù)制跟進(jìn)，至2019年，“惠民?！痹谒牡赝瞥霾艔氐准せ钍袌?。引爆后各地的惠民保險相繼推出，時至今日，已有32個城市普惠保險項目覆蓋12個省，27座城市。

爭搶城市普惠保險市場的，有保險巨頭，也有保險小兄弟，壽險財險齊上，有全國性的、地方性的公司，其中還夾有互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭等第三方陣營的，正所謂各有各的小算盤。

大佬陣營

作為獨家承保方，平安養(yǎng)老深度綁定深圳市政府，運營“深圳大病補充保險”已有五個年頭。

這五年時間，平安養(yǎng)老也沒閑著，四處出擊，同時參與了佛山“佛醫(yī)?！?、福州“榕城?！?、遵義“遵惠保”、鹽城“惠民保”、桂林“惠民?！钡某斜＃€參與了成都“惠蓉?！薄幉ā笆忻癖！?、銀川“寧惠?！钡亩喾铰?lián)合承保。

平安旗下另一員大將，平安財險雖然后發(fā)，但實力也表現(xiàn)強勁，一舉拿下四川德陽、寧波、合肥三地的惠民保險。與此同時，平安健康也在廣州和杭州的惠民保險中嶄露頭角。

雖然平安旗下最重量級選手平安人壽還未下場，但僅靠這“三駕馬車”就已快占據(jù)目前普惠保險的半壁江山。

和平安系同為重量級選手的人保系，也派出了人保財險下場較量，雖然下場晚了些，但憑借著其在政策性保險經(jīng)營的先天優(yōu)勢，很快便彌補了后天的“不足”，目前人保財險已經(jīng)加入到10個城市的普惠保險承保當(dāng)中，而人保旗下還有健康險大將人保健康尚在觀戰(zhàn)，在百萬醫(yī)療險爭奪戰(zhàn)中，人保健康攜手互聯(lián)網(wǎng)流量一哥螞蟻金服，牢牢占據(jù)了C位。

“壽險一哥”中國人壽也曾試水珠?！按髳蹮o疆”，但經(jīng)歷南京項目夭折后，有了隱退之意，留下國壽財險繼續(xù)活躍在場中。

9月25日，山東省首款普惠型專屬補充醫(yī)療保險淄博“齊惠?！闭缴暇€。微保作為獨家支持平臺，中國太保產(chǎn)險等12家保險公司共同推出了普惠型補充醫(yī)療保險。

保險巨頭云集普惠型保險市場，競秀保障的“物美價廉”。

主場逆襲

“在我地盤這你就得聽我的”，在城市普惠保險爭奪戰(zhàn)中，面對大公司的大軍壓境，屬地保險公司也不甘示弱，動用自己的本地資源，捍衛(wèi)自己的主場權(quán)益。

像東吳人壽，拿下了本地項目“蘇惠保”，而成立不久的國富人壽，則率先試水省級普惠項目“惠桂保”，華貴人壽也推出了“貴保寶”來分一杯羹。

流量之戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭近些年對保險的異常重視，決定了它們不會缺席任何一場保險盛宴。

微保近年來一直在尋求和地方政府合作，進(jìn)入健康保險新天地，這次的行動也最為迅速，“全民保”上線，在全國范圍內(nèi)落子，意欲集齊更多塊拼圖。

此后，螞蟻金服、輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)平臺跟進(jìn)，像“惠桂?！本鸵肓恕拜p松籌”的籌款模式。

近日，野心勃勃的360保險更是放出大招，不滿足單獨一地的惠民保險，聯(lián)合7家保險公司意圖進(jìn)擊全國版“城惠保”。按照360保險的謀劃，這一普惠保險項目將覆蓋武漢、天津、重慶、成都、杭州、鄭州、濟(jì)南、青島、西安、太原、石家莊、大連、沈陽等城市。

三方陣營

百萬醫(yī)療保險的經(jīng)驗告訴保險公司，保險已不只是傳統(tǒng)的那個保險，向下連接醫(yī)保，向上連接特藥，全程特色服務(wù)護(hù)航，才是未來的健康險。于是乎，政府、藥商、醫(yī)院、藥房、患者……保險公司需要協(xié)同的環(huán)節(jié)越來越多，需要協(xié)調(diào)的利益方也越來越多。

因此，第三方平臺的身影開始出現(xiàn)。

像鎂信健康、思派健康和圓心惠保這樣的特藥服務(wù)玩家、暖哇科技這樣的全流程運營經(jīng)驗賦能者，以及尋求應(yīng)用場景落地的大數(shù)據(jù)公司，都已殺入城市普惠保險競技場。

意欲何為

作為醫(yī)療健康保障賽道上殺出的一匹“黑馬”，惠民保緣何備受追捧？

大健康，已成為行業(yè)新的增長點。

一次突如其來的疫情，讓健康險的投保熱情再次被點燃，健康險保費逆勢飆升。

與此同時，對財險公司來說，改革下的車險市場疲態(tài)盡顯，對中小公司來說，上半年的負(fù)增長恐怕會延續(xù)到下半年，甚至更久。與車險負(fù)增長、微增長形成鮮明對比的是閃閃發(fā)亮的健康險保費收入。最為重要的是，目前來看，這還是一個盈利業(yè)務(wù)，幾年的百萬醫(yī)療險運營讓財險公司嘗到了甜頭，即便手續(xù)費很高，依然有賺頭，比車險做一單賠一單強更多。

與此同時，這還是一個路線正確同時頗為廣闊的市場。

2019年3月5日，《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》要求，到2030年底，全國建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系?！盎菝癖！庇行с暯恿水?dāng)?shù)氐幕踞t(yī)療保險，只需居民投入極少的資金便能為居民的重特大疾病提供更加完善的保障?！兑庖姟返某雠_鼓勵了地方政府試點“惠民?！?，構(gòu)筑多層次的醫(yī)療保障體系。

從“惠民?！边\行較為成熟的城市來看，2019年深圳市與珠海市“惠民?！钡耐侗Ｈ藬?shù)分別為750萬人與104萬人，占到地區(qū)基本醫(yī)療保險參與人數(shù)的48.8%與52.6%。2019年，我國基本醫(yī)療保險參與人數(shù)為135436萬人，按照40%參與率以及59元/年的保費推測，該類保險的潛在保費規(guī)模為320億元/年。

此外“惠民保”投保人數(shù)眾多、覆蓋范圍廣，可以為保險公司提供大量數(shù)據(jù)，有利于保險公司的數(shù)據(jù)積累，為其提供更精準(zhǔn)的費率定價能力和更具針對性的產(chǎn)品設(shè)計能力。

當(dāng)然，二次轉(zhuǎn)化獲客也是保險公司看重的領(lǐng)域?；菝癖ｋU這樣的產(chǎn)品對于改善行業(yè)形象、用戶教育是有一定幫助的。一方面，高投保率可以幫助保險公司與更多的客戶產(chǎn)生交互，同時發(fā)生理賠的過程，也是讓客戶對保險產(chǎn)生進(jìn)一步需求的過程。保險是一門賠出來的生意，很多時候客戶是因為沒有機(jī)會去感受保險，當(dāng)客戶有機(jī)會去感受保險的功用時，就會對它產(chǎn)生新的認(rèn)知。

隱憂漸長

各路諸侯不由分說攜大軍殺入之地，亦會是問題頻出之地。

8月13日發(fā)布的嘉興“惠嘉?！?，成為普惠保險中上最短命的產(chǎn)品。上線剛一個月，就進(jìn)入系統(tǒng)維護(hù)狀態(tài)，然后于近日宣布“無法再次上線”。

“惠嘉?！弊鳛榈谝粋€關(guān)門謝客的普惠保險，會不會是最后一個不得而知。但在普惠保險的攻城略地之下，已經(jīng)有一些問題逐漸暴露。

山寨打臉

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險室副主任朱俊生認(rèn)為，惠民保最大的意義是政府與市場合作，在公共治理領(lǐng)域運用市場化機(jī)制。過去行政壟斷性的醫(yī)保管理體制是商業(yè)保險和社會保險對接的一大障礙，惠民保很大的一個價值是市場機(jī)制參與醫(yī)療保障體系，能夠更加多元化和有彈性。

政府的態(tài)度、對社保個人賬戶資金的分羹、數(shù)據(jù)的獲取，是惠民保險成功與否的關(guān)鍵。

深圳惠民保險的階段性成功，明眼人都清楚，離不開政府的大力支持。

惠民類保險，“政府主導(dǎo)”，和“政府指導(dǎo)”，雖然僅一字之差，雖然稱不上云泥之別，但也是有著巨大差異的。

而在激烈的競爭之下，不是所有的保險公司，政府都愿意為之站臺或半站臺。

于是，有些拉不到醫(yī)保局，就拉上其他政府資源，比如夭折的嘉興“惠嘉?！?，是“由嘉興市民政局指導(dǎo)”的。

甚至有些地方出現(xiàn)了這樣的惠民保，在7月17日，長沙醫(yī)療保障局發(fā)公告澄清：近日有群眾到該局咨詢，某養(yǎng)老湖南分公司推出的“星惠?！笔欠駷殚L沙醫(yī)療保障局指導(dǎo)的“長沙市民專屬的普惠補充醫(yī)?！?，長沙醫(yī)療保障局未對該產(chǎn)品進(jìn)行任何業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

低價風(fēng)險

『A智慧?！皇崂砗蟀l(fā)現(xiàn)，在保費方面，最貴的“佛醫(yī)?！保瑑r格也才185元/人/年，再算上一些階梯費率的城市，比如寧波“市民?！睂?0歲以上人群的保費價格提至139元/人/年（50歲以下59元/年/人），湖北“城惠?！?1歲以上老人保費199元/人/年。

其余的惠民保險類產(chǎn)品的年保費大多控制在百元以內(nèi)。價格普遍在每人每年49元、59元、69元這樣的費率段。

很多公司殺入惠民保險市場后，定價爭奪的區(qū)間無非是10元、20元。

像“深圳市重特大疾病補充醫(yī)療險”的價格低至30元/人/年，一方面是投保人數(shù)眾多，而且有地方政府大力支持，有運營五年后的沉淀，同時，年輕就是資本，深圳也是個年輕的城市，很多人年輕的時候在深圳賺錢，年齡大了回到老家。

而360的殺入，讓普惠保險以貼近地板價的姿態(tài)出現(xiàn)。這款全國版“城惠?！眱r格劃分為三檔，分別為19元/年、39元/年和199元/年，對應(yīng)的年齡跨度依次為0-17周歲、18-60周歲和61周歲以上，投保年齡為30天-120周歲。

對普惠保險來說，本來是主打投保低門檻、核保更寬松，為高齡人群以及慢病人群提供保障。這已經(jīng)對公司核賠端帶來很大挑戰(zhàn)，同時也讓保險公司面臨逆選擇風(fēng)險，而之前的49元、59元定價定位就已經(jīng)是“保本微利”，如今的19元低價挑戰(zhàn)，讓仍以虧損為主、運行時間不長、經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累不足的惠民保險面臨定價風(fēng)險。

銷量風(fēng)險

參保人數(shù)已達(dá)752萬的“深圳大病補充保險”，這個戰(zhàn)績令保險公司血脈僨張，但能達(dá)到如此驕人戰(zhàn)績的，畢竟是少數(shù)。

根據(jù)公開報道，59元一份的寧波“甬惠?！鄙暇€3周參保人數(shù)突破40萬。但也并不是每個普惠保險都可以如此。

惠州 “惠民保”，上線遭遇疫情影響，參保情況比較平淡，寧波“甬惠保”的參保人數(shù)也不盡如人意。

而紛紛擾擾的競逐中，已經(jīng)出現(xiàn)賽道擁擠現(xiàn)象，一城多個普惠險、同城肉搏的情況已然出現(xiàn)，比如福州就出現(xiàn)了“?；荼！焙汀伴懦潜！辈⒋娴默F(xiàn)象，一個是68元一年，一個是69元一年，價格只差一塊錢，保障內(nèi)容也幾乎相同，讓消費者到底選誰？

對于普惠保險來說，首年投保的人數(shù)重要，后續(xù)續(xù)保的數(shù)量也至關(guān)重要。

續(xù)保的人群素質(zhì)是否有維持或者提升，是否有新增人群，都會影響項目的持續(xù)性。

沒有銷量，項目就沒法持續(xù)，沒有了口碑，反而傷害了這個市場、傷害了真正需要保障的消費者。另外，普惠保險和這些年的百萬醫(yī)療險還有一點不同，那便是很多公司拉上了政府背書。

如果說，百萬醫(yī)療險面對后續(xù)賠付率惡化，虧損后以停止業(yè)務(wù)、提升價格等方式止損；那么，拉上政府站臺，甚至醫(yī)保賬戶直接劃轉(zhuǎn)的普惠保險，一旦未來出現(xiàn)惡化的賠付率、大幅的連續(xù)虧損，是退還是不退，是死命硬抗還是斷然漲價，恐怕抉擇會更為艱難。

縱有千般風(fēng)險，依然擋不住保險公司對商業(yè)健康險這星辰大海的探索。

唯愿大海的波瀾可以少一些再少一些，馳騁之上的千帆可以對大海多一些敬畏，少一些興風(fēng)作浪。