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虛列支出、套取費(fèi)用，私下返利，惡性競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)……屢禁不止的亂象，曾經(jīng)在車險(xiǎn)市場(chǎng)司空見慣。

從監(jiān)管政策看，無論是此前多次的商車費(fèi)改、部分地區(qū)自主定價(jià)，還是后期的“報(bào)行合一”、“行業(yè)自律”等，地域性的因素成為車險(xiǎn)整治的重要考量因素。

據(jù)悉，一季度銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《進(jìn)一步規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》。一大省結(jié)合系統(tǒng)“行業(yè)規(guī)范建設(shè)深發(fā)年”的方案，將要在2020年對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序整治方面做這些事，要打造當(dāng)?shù)氐闹蝸y模式。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年車險(xiǎn)保費(fèi)排行榜中，廣東位居首位，達(dá)731億元，江蘇車險(xiǎn)保費(fèi)685億元，浙江車險(xiǎn)保費(fèi)539億元，山東車險(xiǎn)保費(fèi)510億元，河北車險(xiǎn)保費(fèi)456億元。

定目標(biāo)：

打造車險(xiǎn)亂象治理當(dāng)?shù)啬Ｊ?/span>

作為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中舉足輕重的險(xiǎn)種，車險(xiǎn)逐漸轉(zhuǎn)為“必需品”。數(shù)據(jù)顯示，2000年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入僅373億元，但至2019年，車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)8189億元。近20年間，保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)超20倍，不斷翻新的保費(fèi)數(shù)據(jù)，足以說明車險(xiǎn)在社會(huì)發(fā)展中的剛性需求。

說起車險(xiǎn)，很多人都會(huì)想到“一放就亂，一管就死”的魔咒。自2019年以來，銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門已出臺(tái)一系列監(jiān)管措施及政策，也懲治了不少車險(xiǎn)違規(guī)公司，或停業(yè)，或加大罰款力度。其中，也不乏大型險(xiǎn)企的部分地區(qū)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)被叫停。

今年的車險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管絲毫沒有放松。車險(xiǎn)大省通過建立常態(tài)化的車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)機(jī)制，結(jié)合日常監(jiān)管實(shí)踐，準(zhǔn)確確定重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，依法、精準(zhǔn)、嚴(yán)厲打擊車險(xiǎn)領(lǐng)域各類違法違規(guī)行為。

為鞏固車險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范建設(shè)和亂象整治成果，車險(xiǎn)大省定下2020年工作目標(biāo)：

構(gòu)建“不敢違規(guī)、不想違規(guī)、不愿違規(guī)”的合規(guī)文化長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)優(yōu)化車險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)，還車險(xiǎn)保障之本源，防范化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高數(shù)據(jù)真實(shí)性，維護(hù)健康有序的市場(chǎng)秩序，保障車險(xiǎn)綜合改革工作順利實(shí)施，努力打造車險(xiǎn)亂象治理當(dāng)?shù)啬Ｊ健?

持續(xù)“高壓”態(tài)勢(shì)，不僅是監(jiān)管打擊違規(guī)亂象的重要指向，更是這場(chǎng)“車險(xiǎn)戰(zhàn)役”中不可忽視的管理標(biāo)準(zhǔn)。

立規(guī)矩：

四大原則指導(dǎo)車險(xiǎn)“自我”約束、規(guī)范、檢驗(yàn)

所謂“沒規(guī)矩，不成方圓”。于車險(xiǎn)而言，監(jiān)管更是多次督查檢驗(yàn)，規(guī)范市場(chǎng)有序健康發(fā)展。

客觀、公平、公正

制定相對(duì)統(tǒng)一規(guī)范的車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)評(píng)分辦法和自律標(biāo)準(zhǔn)，明確車險(xiǎn)市場(chǎng)重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象確定方法，客觀、公平、公正地逐月量化監(jiān)測(cè)并選取重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，持續(xù)采取各類措施，定期公開評(píng)分及采取措施情況。

重盯嚴(yán)打

將缺乏行業(yè)大局觀、頂風(fēng)違規(guī)、嚴(yán)重破壞市場(chǎng)秩序、評(píng)價(jià)結(jié)果差、理賠服務(wù)不到位和市場(chǎng)反映突出的保險(xiǎn)公司作為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。對(duì)查實(shí)的嚴(yán)重違法違規(guī)問題，依法從嚴(yán)從重處理相關(guān)機(jī)構(gòu)及責(zé)任人。

外部約束與自我規(guī)范

增強(qiáng)行業(yè)對(duì)車險(xiǎn)“三率三器”的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自我約束、自我糾偏機(jī)制，壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，推動(dòng)公司主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，提高合規(guī)意識(shí)與內(nèi)控管理水平，將合規(guī)文化內(nèi)化于心、外化于行。

多方聯(lián)動(dòng)施策

通過省局和分局監(jiān)管聯(lián)動(dòng)、監(jiān)管和自律橫向聯(lián)動(dòng)、省市行業(yè)協(xié)會(huì)自律聯(lián)動(dòng)，深化規(guī)范力度。統(tǒng)籌運(yùn)用各類現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管措施，施行切實(shí)有效的自律方案，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)自糾、協(xié)會(huì)自律、嚴(yán)格監(jiān)管的遞進(jìn)式協(xié)同作用，多維度發(fā)力，立體化管控，努力促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序平穩(wěn)有序、高質(zhì)量發(fā)展。

事實(shí)上，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也曾就一季度超出車險(xiǎn)閾值的部分公司提出預(yù)警，如整車簽單超閾值的公司，被點(diǎn)名的就有平安、天安、泰山、長(zhǎng)安等；家自車簽單超閾值的有永誠(chéng)、中路、長(zhǎng)江等。并調(diào)整當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)提前簽單時(shí)間，由不超過60天續(xù)保改為不超過30天續(xù)保。

多項(xiàng)舉措齊頭并進(jìn)，不僅體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的決心，同時(shí)也顯示了行業(yè)對(duì)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的期盼。

劃重點(diǎn)：

11項(xiàng)不規(guī)范露頭就打

“槍打出頭鳥?！痹诒O(jiān)管部門此前發(fā)布的《進(jìn)一步規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，就已列明“業(yè)務(wù)規(guī)模大的財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，自覺維護(hù)市場(chǎng)秩序”。同樣，于地方監(jiān)管而言，重點(diǎn)打擊問題險(xiǎn)企，也會(huì)起到警示作用。

相關(guān)方案透露，對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)問題，堅(jiān)持露頭就打，重點(diǎn)查處不嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批（報(bào)備）的條款費(fèi)率、給予保險(xiǎn)合同約定以外利益、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、中介渠道違法違規(guī)等問題。

同時(shí)，監(jiān)管明文指出，要嚴(yán)禁出現(xiàn)以下不規(guī)范行為：

· 車險(xiǎn)條款費(fèi)率方面

①未經(jīng)批準(zhǔn)，使用擅自修改或變相修改的條款、費(fèi)率。

②通過給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益變相突破報(bào)批（報(bào)備）費(fèi)率。

③通過虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)變相突破報(bào)批（報(bào)備）手續(xù)費(fèi)率。

④新車業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)（備案）費(fèi)率等。

· 業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性方面

①以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)。

②以虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、理賠費(fèi)用等方式套取費(fèi)用。

③通過違規(guī)計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)果。

④通過人為延遲費(fèi)用入賬調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)果等。

· 其他方面

①在不開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本級(jí)機(jī)構(gòu)列支車險(xiǎn)銷售費(fèi)用。

②委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，向不具備合法資格的機(jī)構(gòu)支付或變相支付車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。

③利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取不正當(dāng)利益等。

盯對(duì)象：

每月圈定重點(diǎn)對(duì)象，反復(fù)“中彩”將重罰

對(duì)查實(shí)的違法違規(guī)問題，依法嚴(yán)處相關(guān)機(jī)構(gòu)及責(zé)任人。監(jiān)管強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化公司的主體責(zé)任，堅(jiān)持上追一級(jí)，嚴(yán)肅機(jī)構(gòu)內(nèi)部問責(zé)。對(duì)查實(shí)存在未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)（備案）的車險(xiǎn)條款費(fèi)率問題的機(jī)構(gòu)，根據(jù)監(jiān)管要求，依法采取責(zé)令停止使用報(bào)批（報(bào)備）商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率等措施。

車險(xiǎn)問題的表象在基層機(jī)構(gòu)，但根源在上一級(jí)。車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范，不僅需要保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的自律，更需要強(qiáng)有力、可持續(xù)的監(jiān)管措施。

為此，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門提出 “總分局”協(xié)作，共同治理車險(xiǎn)亂象。例如，省局每月確定5家機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象；分局依據(jù)轄內(nèi)地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量，可酌情減少每月重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象數(shù)量，但不得少于3家。

需要注意的是，“行業(yè)規(guī)范建設(shè)深化年”活動(dòng)走過場(chǎng)、行業(yè)自律敷衍塞責(zé)、信訪舉報(bào)反映問題集中的機(jī)構(gòu)，可列入重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。

當(dāng)然，對(duì)于不同的重點(diǎn)對(duì)象，則采用“分等級(jí)”監(jiān)管法則：

· 對(duì)年度內(nèi)第一次確定為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象的，以適當(dāng)形式予以警示提醒，對(duì)發(fā)現(xiàn)的異常情況等可視情況采取監(jiān)管提示、監(jiān)管質(zhì)詢、監(jiān)管函、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管意見書等措施，要求機(jī)構(gòu)自查整改糾偏。

· 對(duì)第二次確定為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象的，要求機(jī)構(gòu)強(qiáng)化整改糾偏，必要時(shí)可進(jìn)行調(diào)查處理。

· 對(duì)第三次確定為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象的，選擇問題突出的省級(jí)或地市級(jí)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查（調(diào)查），并對(duì)查實(shí)的違法違規(guī)問題依法予以嚴(yán)肅處理。

對(duì)于年度內(nèi)多次被列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象的機(jī)構(gòu)，可將該機(jī)構(gòu)列入下一年度專項(xiàng)檢查建議立項(xiàng)計(jì)劃。

特別是要緊盯大公司和“頂風(fēng)作案”的違法違規(guī)機(jī)構(gòu)等關(guān)鍵少數(shù)，督促其進(jìn)行內(nèi)部嚴(yán)肅問責(zé)，大幅提高違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)成本。