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為規(guī)范車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)北京地區(qū)車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展，近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)非金融類(lèi)車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的通知》（京銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕404號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）,重點(diǎn)從提升車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)能力、壓實(shí)保險(xiǎn)公司管理責(zé)任、完善行業(yè)組織自律管理等方面提出進(jìn)一步要求，形成對(duì)車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)的監(jiān)管合力。

一、《通知》制定的背景是什么？

保險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道是保險(xiǎn)公司的重要銷(xiāo)售渠道。2019年底，北京地區(qū)共有持保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)2583家，其中非金融類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2463家。在京保險(xiǎn)公司兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入727.6億元，其中人身險(xiǎn)公司通過(guò)兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入547.9億元，占其全部業(yè)務(wù)的35%，絕大部分由銀行類(lèi)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入179.7億元，占其全部業(yè)務(wù)的34.1%，90%以上為車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。非金融類(lèi)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主渠道，業(yè)務(wù)占比近六成。

長(zhǎng)期以來(lái),保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)特別是車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)、捆綁銷(xiāo)售、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、協(xié)助無(wú)資質(zhì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)等諸多問(wèn)題，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂市場(chǎng)秩序。究其原因，主要有三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量多、類(lèi)型廣、規(guī)模不一，小、散型機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和能力普遍不足；二是部分保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理缺失、責(zé)任不清、能力不足，存在保險(xiǎn)公司不敢管、不能管、不想管問(wèn)題；三是監(jiān)管制度相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展，監(jiān)管手段和監(jiān)管力量相對(duì)不足。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也于近期印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出強(qiáng)化中介監(jiān)管、嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為、完善信息系統(tǒng)對(duì)接、規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付等一系列要求。車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)作為車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售的主渠道，加快推進(jìn)其管理制度改革創(chuàng)新顯得尤為必要和迫切，對(duì)于解決保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)突出問(wèn)題、保障車(chē)險(xiǎn)綜合改革順利實(shí)施、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，都具有重要意義。

二、《通知》的主要思路和亮點(diǎn)是什么？

《通知》主要圍繞以下思路制定：一是突出重點(diǎn)，把握關(guān)鍵，緊緊圍繞車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理行為的核心環(huán)節(jié)，從管住人、管住資金、管住業(yè)務(wù)等方面進(jìn)一步規(guī)范車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。二是按照“誰(shuí)使用、誰(shuí)管理”的原則，明確保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)性管理責(zé)任，進(jìn)一步細(xì)化明確責(zé)任主體，解決“誰(shuí)都用、誰(shuí)都不管”的問(wèn)題。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司管理能力提出具體要求，確保保險(xiǎn)公司有能力履職盡責(zé)。三是充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，建立健全行業(yè)自律規(guī)則并加強(qiáng)自律管理，形成保險(xiǎn)公司管兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、行業(yè)協(xié)會(huì)管保險(xiǎn)公司履職盡責(zé)、監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)查重處違法違規(guī)行為的“齊抓共管”新格局。四是大力推進(jìn)行業(yè)信息化建設(shè)，以信息化促進(jìn)規(guī)范化，確保監(jiān)管要求和行業(yè)自律規(guī)則通過(guò)信息技術(shù)管控落地生根。

《通知》的亮點(diǎn)體現(xiàn)在三個(gè)“實(shí)”：一是管理責(zé)任落在實(shí)處。建立主報(bào)告保險(xiǎn)公司機(jī)制，由主報(bào)告保險(xiǎn)公司對(duì)合作的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)日常合規(guī)性管理負(fù)主要責(zé)任，其他保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)主報(bào)告保險(xiǎn)公司評(píng)估評(píng)價(jià)情況與保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)審慎合作。二是管理方式落在實(shí)處。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理作用，將保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)性管理責(zé)任通過(guò)自律規(guī)則進(jìn)一步細(xì)化明確，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司履職盡責(zé)管理。三是管理手段落在實(shí)處。指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)建立行業(yè)信息系統(tǒng)，支持和幫助保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合規(guī)管理，同時(shí)督促車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)建立車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，有效發(fā)揮系統(tǒng)管控作用。

三、《通知》對(duì)于車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)提出了哪些合規(guī)要求？

《通知》圍繞車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，著重強(qiáng)調(diào)三方面合規(guī)要求：一是堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”要求，依法持有《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)，其銷(xiāo)售人員應(yīng)按規(guī)定辦理執(zhí)業(yè)登記。銷(xiāo)售人員未經(jīng)登記不得開(kāi)展代理業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得脫離機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)場(chǎng)所開(kāi)展代理業(yè)務(wù)活動(dòng)。二是保費(fèi)收入、手續(xù)費(fèi)支出應(yīng)當(dāng)確保安全、清晰、明確，車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立傭金結(jié)算專(zhuān)用賬戶(hù)并依法依規(guī)結(jié)算傭金，投保人保費(fèi)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入專(zhuān)用賬戶(hù)。三是車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，并與保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，確保投保信息真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。

四、主報(bào)告保險(xiǎn)公司機(jī)制下如何發(fā)揮保險(xiǎn)公司的管理作用？

《通知》針對(duì)當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司“一對(duì)多”的合作現(xiàn)狀，區(qū)分并細(xì)化明確了建立主報(bào)告關(guān)系的保險(xiǎn)公司和一般委托代理合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司的管理責(zé)任。首先，對(duì)于主報(bào)告保險(xiǎn)公司，明確規(guī)定了其在車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的日常合規(guī)性管理、年度風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)評(píng)估以及代辦許可證和人員執(zhí)業(yè)登記有關(guān)事項(xiàng)等方面承擔(dān)主要責(zé)任。具體來(lái)看，保險(xiǎn)公司與車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)協(xié)商建立主報(bào)告關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)客觀、全面評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)情況后簽約，真正做到“了解你的合作方”；在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)了解和掌握車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的基本信息、業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等，檢查、糾正兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行為，按年度評(píng)估兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)情況。其次，在充分借鑒主報(bào)告保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)評(píng)估意見(jiàn)基礎(chǔ)上，其他保險(xiǎn)公司可以與車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)建立一般委托代理關(guān)系，負(fù)責(zé)與本公司業(yè)務(wù)直接相關(guān)的合規(guī)性管理工作。

五、《通知》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備哪些中介渠道管理能力？

結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定精神，《通知》進(jìn)一步細(xì)化了保險(xiǎn)公司中介渠道管理能力要求。一是明確保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、信息系統(tǒng)管理等相關(guān)管理制度，主報(bào)告保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)單獨(dú)建立相應(yīng)的管理制度，匹配其管理職責(zé)。二是要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)配備專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)和崗位、人員，確保管理兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)情況與保險(xiǎn)公司管理力量相匹配。三是明確保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)信息記錄和數(shù)據(jù)報(bào)送要求，為發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管作用奠定基礎(chǔ)。

六、如何發(fā)揮好行業(yè)自律管理作用？

《通知》明確，由北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織建設(shè)行業(yè)信息系統(tǒng)，負(fù)責(zé)委托代理關(guān)系、保險(xiǎn)公司合規(guī)性管理履職情況登記報(bào)告管理等事宜。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將針對(duì)委托代理關(guān)系登記管理、主報(bào)告保險(xiǎn)公司能力評(píng)估和履職評(píng)價(jià)、車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)評(píng)價(jià)等制定相關(guān)自律規(guī)則，督促保險(xiǎn)公司選擇依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，不斷壓實(shí)主報(bào)告保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理責(zé)任。

在建設(shè)好行業(yè)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將為社會(huì)公眾提供銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)資格、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記、委托代理情況等信息的便利化查詢(xún)途徑，更好地發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

七、《通知》的適用范圍及施行時(shí)間是什么？

《通知》的適用范圍包括在京依法兼營(yíng)車(chē)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的非金融類(lèi)企業(yè)及相關(guān)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，不包括各類(lèi)保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、政策性銀行、財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、資產(chǎn)管理公司以及證券公司等金融類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。同時(shí)，在京兼營(yíng)其他保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的非金融類(lèi)企業(yè)、保險(xiǎn)公司專(zhuān)屬代理門(mén)店和有關(guān)保險(xiǎn)公司，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際參照主報(bào)告保險(xiǎn)公司機(jī)制、行業(yè)自律管理等有關(guān)要求執(zhí)行。

鑒于《通知》下發(fā)后，各保險(xiǎn)公司和北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)需進(jìn)一步建立完善信息系統(tǒng)、修訂相關(guān)管理制度、與保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)協(xié)商建立主報(bào)告關(guān)系等，特設(shè)定一定時(shí)間過(guò)渡期，《通知》將自2021年3月15日開(kāi)始正式施行。