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4月24日，銀保監(jiān)會就《個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）公開征求意見，而這次的主角變?yōu)椤皞€(gè)人消費(fèi)者”。

自2018年銀保監(jiān)會成立以來，組織調(diào)整、人員變化、制度翻新等皆在嚴(yán)監(jiān)管的驅(qū)使下不斷完善。此前，更多傾向于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度規(guī)范逐漸成型，如今，以消費(fèi)者為“主角”的政策規(guī)范也提上了日程。

《征求意見稿》顯示，此次征求意見稿中共有6章，46條，包括總則、保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)和實(shí)名信息記錄、身份證件核對和實(shí)名信息查驗(yàn)、實(shí)名信息安全管理、監(jiān)督管理和附則。

對于《征求意見稿》的制定，銀保監(jiān)會表示是為建立健全個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名管理制度，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人合法權(quán)益。

作為金融市場中擔(dān)當(dāng)分散風(fēng)險(xiǎn)角色存在的保險(xiǎn)，其虛擬化的保單存在形式，及其“先消費(fèi)后享受”的消費(fèi)模式，已改變了現(xiàn)實(shí)中正常的消費(fèi)模式。以合同為基礎(chǔ)的雙方約定，更是建立在信任的基礎(chǔ)之上。

《征求意見稿》將實(shí)名查驗(yàn)登記要求嵌入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程，曾經(jīng)的虛假投保、違規(guī)套現(xiàn)、騙保騙賠、洗錢轉(zhuǎn)移等都將無處遁身，因?yàn)橐磺型侗Ｐ畔⒃诒ｋU(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)一目了然，“一鍵”即可明了保險(xiǎn)理賠款、受益金的流向。

現(xiàn)有保單消費(fèi)者信息將回溯核實(shí)?！墩髑笠庖姼濉沸薷氖┬袝r(shí)，已經(jīng)承保且仍然有效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定通過保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)對投保人的姓名、有效身份證件類型、證件號碼和證件有效期等信息進(jìn)行批量查驗(yàn)。查驗(yàn)結(jié)果為不真實(shí)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)予以記錄，在對應(yīng)的投保人再次辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)要求其補(bǔ)正，并通過保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)對補(bǔ)正信息進(jìn)行查驗(yàn)。

如此來看，一旦這一《征求意見稿》修訂通過并正式發(fā)布，保險(xiǎn)公司將對數(shù)以百億計(jì)的保單進(jìn)行核實(shí)查驗(yàn)，并將對信息不實(shí)、不符的客戶進(jìn)行大量回復(fù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年中國整個(gè)行業(yè)的保單數(shù)量為95億張，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保單數(shù)量占到了64.59%，2017年整個(gè)行業(yè)的保單數(shù)量為175億張，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保單數(shù)量超過七成，2018年整個(gè)行業(yè)的保單數(shù)量大約為290億張，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保單數(shù)量占比超過八成。

剔除保險(xiǎn)期限7天以下且保費(fèi)200元以下的保單，預(yù)估符合查驗(yàn)要求的保單將達(dá)到百億件。

何為實(shí)名？

從內(nèi)容看，《征求意見稿》對于實(shí)名信息有詳細(xì)的規(guī)定，即包括：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、身份證件類型、證件號碼、證件有效期和所辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類、基本內(nèi)容、投保人實(shí)名繳費(fèi)信息。

《征求意見稿》要求投保人、被保險(xiǎn)人、受益人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供有效身份證件。銀保監(jiān)會解釋稱，身份證件類型主要包括三類：

銀保監(jiān)會表示，在實(shí)名的基礎(chǔ)上，建立保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)，用于保險(xiǎn)實(shí)名信息查驗(yàn)、記錄，且該系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)與國家相關(guān)數(shù)據(jù)庫實(shí)時(shí)對接，確保實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)實(shí)名信息真實(shí)性查驗(yàn)要求。

四步操作，搭建保單“數(shù)據(jù)庫”

實(shí)名管理，更重要的在于操作環(huán)節(jié)。對于如何從消費(fèi)者端到信息收集端，監(jiān)管也給出了答案。

● 建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)，對接國家相關(guān)數(shù)據(jù)庫?！墩髑笠庖姼濉芬?guī)定，保險(xiǎn)行業(yè)要建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)，各家保險(xiǎn)公司、符合條件的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)需要與保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)實(shí)時(shí)對接，同時(shí)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)與國家相關(guān)數(shù)據(jù)庫實(shí)時(shí)對接，實(shí)現(xiàn)信息真實(shí)性查驗(yàn)。

● 分類、分場景查驗(yàn)。針對不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《征求意見稿》分別規(guī)定了投保、人身保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)、批改、保單質(zhì)押貸款、退保和理賠等業(yè)務(wù)的查驗(yàn)流程。同時(shí)，對于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等非現(xiàn)場方式辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，《征求意見稿》也規(guī)定了相應(yīng)查驗(yàn)流程。

● 已承包業(yè)務(wù)批量查，有錯(cuò)誤信息單獨(dú)標(biāo)記核對?！墩髑笠庖姼濉芬?guī)定了施行時(shí)已經(jīng)承保且仍然有效的保險(xiǎn)合同采取批量查驗(yàn)的規(guī)則，并且對于查驗(yàn)結(jié)果為不真實(shí)的，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)予以記錄，在對應(yīng)的投保人再次辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)要求其補(bǔ)正，并通過保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)對補(bǔ)正信息進(jìn)行查驗(yàn)。

● 對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、法定強(qiáng)制保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，《征求意見稿》規(guī)定了先辦理投保業(yè)務(wù)、事后進(jìn)行補(bǔ)查驗(yàn)的規(guī)則。

近乎全險(xiǎn)種，

限額7天以上、保費(fèi)200元以上

“建立實(shí)名登記制度，確保保險(xiǎn)消費(fèi)者基本信息和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真實(shí)準(zhǔn)確，既是法律規(guī)定的題中之義，也是防范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線”，銀保監(jiān)會公開表示。

就消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)而言，實(shí)名登記制度的建立，也是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的重要前置措施。通過實(shí)施信息真實(shí)性查驗(yàn)，在確定保險(xiǎn)消費(fèi)者人證相符且信息真實(shí)后再辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者按照自身真實(shí)意愿購買保險(xiǎn)產(chǎn)品、接受保險(xiǎn)服務(wù)。

無論是從保險(xiǎn)公司角度出發(fā)，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，亦或是從消費(fèi)者角度出發(fā)，保護(hù)自身權(quán)益，接受保險(xiǎn)服務(wù)，這項(xiàng)《征求意見稿》的出臺，都具有一定的必要性。

據(jù)銀保監(jiān)會介紹，《征求意見稿》適用范圍主要分為兩類：

當(dāng)然，基于綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)防控、實(shí)施成本以及消費(fèi)者體驗(yàn)，并結(jié)合《反洗錢法》相關(guān)規(guī)定，《征求意見稿》對各類業(yè)務(wù)查驗(yàn)范圍也作出了不同規(guī)定：

從查驗(yàn)范圍看，基本覆蓋了所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但如果是保費(fèi)少于200元，保障期限僅為一次性，保額不超過1萬元的險(xiǎn)種，或許不在規(guī)定范圍內(nèi)，例如保費(fèi)保額皆比較低的航班延誤險(xiǎn)等。

但作為一年期的短期意外或健康險(xiǎn)來講，均在規(guī)定范圍內(nèi)，需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。但如果已在相關(guān)部門進(jìn)行了實(shí)名認(rèn)證，且保險(xiǎn)公司已打通了信息共享的通道，則可不需要重復(fù)認(rèn)證。

強(qiáng)化責(zé)任主體

“委托性”業(yè)務(wù)也需實(shí)名查證

根據(jù)《征求意見稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是實(shí)名信息查驗(yàn)工作的責(zé)任主體。需要向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人核準(zhǔn)身份信息，如確認(rèn)無誤后，才可將投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、身份證件類型、證件號碼、證件有效期等信息及時(shí)上傳至保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)進(jìn)行信息真實(shí)性查驗(yàn)。

但針對特殊情況，《征求意見稿》也給出了相應(yīng)的解決措施，例如：

當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)中還存在很多“委托性”業(yè)務(wù)，即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人委托他人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，針對此種情況，《征求意見稿》表示，不僅要對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的身份信息進(jìn)行查驗(yàn)，還需要對該受托人進(jìn)行人證相符核對，并對該受托人的身份信息進(jìn)行查驗(yàn)。

而針對查驗(yàn)結(jié)果不真實(shí)的情形，《征求意見稿》規(guī)定，原則上保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得辦理業(yè)務(wù)，特殊情況下在記錄后辦理業(yè)務(wù)的處理規(guī)則。

突出權(quán)益保護(hù)

合同到期信息即刪除

據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)介紹，此次《征求意見稿》中特別明確規(guī)定了，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定使用投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的實(shí)名信息，不得擅自擴(kuò)大實(shí)名信息使用范圍。

除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，未經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人同意，不得將其實(shí)名信息提供給其他單位和個(gè)人。

另外，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合法、正當(dāng)、必要原則使用投保人、被保險(xiǎn)人、受益人實(shí)名信息，不得違反法律、行政法規(guī)規(guī)定和相關(guān)合同約定。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得以保險(xiǎn)實(shí)名信息查驗(yàn)的名義，強(qiáng)迫、誘導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供實(shí)名信息之外的信息。法律、行政法規(guī)對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供其他信息有規(guī)定的，從其規(guī)定。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，是監(jiān)管一直以來的工作重點(diǎn)。無論是此前的風(fēng)險(xiǎn)提示，還是對于侵害消費(fèi)者權(quán)益的通報(bào)批評，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作始終未停止。

《征求意見稿》雖然是針對消費(fèi)者信息的實(shí)名認(rèn)證，以消費(fèi)者為“主角”出臺的政策，但該《征求意見稿》與消費(fèi)者后續(xù)的保險(xiǎn)服務(wù)密切相關(guān)。

監(jiān)管表示，《征求意見稿》規(guī)定保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時(shí)，必須明確告知查驗(yàn)要求、所需資料和用途，不得以保險(xiǎn)實(shí)名信息查驗(yàn)的名義強(qiáng)迫、誘導(dǎo)消費(fèi)者提供實(shí)名信息之外的信息，并完善信息安全管理制度，規(guī)范信息采集行為，合法合理使用實(shí)名信息，加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)管理，制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案。

從以上規(guī)定看，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的“政策傾向”顯而易見，尤其是在實(shí)名信息安全管理方面，對于“有效期”的信息保護(hù)，更加突出。

對于實(shí)名制貫徹不力、違反規(guī)定、或?yàn)E用消費(fèi)者信息的，有可能依據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定采取罰款、限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等措施，涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》有關(guān)規(guī)定，責(zé)令改正，根據(jù)情節(jié)單處或者并處警告、沒收違法所得、處以違法所得一倍以上十倍以下的罰款，沒有違法所得的，處以50萬元以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照。

甚至根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，將保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員列入聯(lián)合懲戒對象，實(shí)施聯(lián)合懲戒，納入失信行為記錄名單。