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雖然線上化工作指引最終尚未敲定，但是征求意見(jiàn)工作正在進(jìn)行中。一份《關(guān)于推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化工作征求意見(jiàn)的函》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)函》），就進(jìn)一步推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)線上化工作提出了若干政策措施。

到2022年

○ 基本建成功能完善、運(yùn)行高效、基礎(chǔ)完備，與銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)、與廣大人民群眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求相契合的線上化體系。

○ 車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期意健險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高。

目前，各家保險(xiǎn)公司都在推進(jìn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)服務(wù)，但是從監(jiān)管層面醞釀全面推進(jìn)線上化工作尚屬首次，足以說(shuō)明這場(chǎng)新冠疫情給傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)的“思變”。

“線上化”三大任務(wù)

前端“上線”+中端“服務(wù)”+后端“理賠”

有人說(shuō)這場(chǎng)新冠疫情是一面“照妖鏡”，可以照出“病變所在”；也有人說(shuō)這場(chǎng)新冠疫情是一針“催化劑”，加速了社會(huì)進(jìn)化的速度。同樣，對(duì)于曾經(jīng)堅(jiān)守傳統(tǒng)展業(yè)而言的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)講，這次新冠疫情更像是“漂白劑”，讓保險(xiǎn)業(yè)在前進(jìn)的過(guò)程中有了另一種顏色。

在此次下發(fā)的文件中，監(jiān)管表明要從三方面督促財(cái)險(xiǎn)公司集成推進(jìn)線上化工作，即加快線上線下融合發(fā)展、提供線上全流程服務(wù)功能、探索無(wú)接觸式核保核賠。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，這個(gè)以數(shù)據(jù)為支撐、以網(wǎng)絡(luò)為連接的虛擬存在，正在改變時(shí)下的“衣食住行”。而這次疫情的來(lái)襲，正如一個(gè)風(fēng)口，讓社會(huì)提前進(jìn)入“線上操作”模式。

“專(zhuān)業(yè)化+大流量+低成本+高速度”的運(yùn)作模式也正在互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局下的保險(xiǎn)業(yè)逐步展開(kāi)，尤其是在2020年初之際，越來(lái)越多的線下業(yè)務(wù)開(kāi)始搬至線上。

為此，為了更好地推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)公司線上化作業(yè)，監(jiān)管詳列“三大任務(wù)”。

“線上化”服務(wù)新方向

拓寬服務(wù)領(lǐng)域，多方聯(lián)動(dòng)夯實(shí)基礎(chǔ)

除三大線上發(fā)展任務(wù)外，對(duì)于線上化服務(wù)領(lǐng)域的拓展，《征求意見(jiàn)函》也給出了指示性方向。

監(jiān)管鼓勵(lì)各財(cái)險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新線上產(chǎn)品服務(wù)。可以圍繞科技創(chuàng)新、社會(huì)服務(wù)、居民消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新線上產(chǎn)品和服務(wù)。也支持運(yùn)用新技術(shù)改造存量保險(xiǎn)產(chǎn)品，改善定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品形態(tài)和運(yùn)營(yíng)方式差異化。

另外，各財(cái)險(xiǎn)公司要挖掘新技術(shù)、新經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求，加快專(zhuān)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

在延伸線上服務(wù)方面，監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)各財(cái)險(xiǎn)公司釆取多種形式做好汽車(chē)、醫(yī)療等上下游產(chǎn)業(yè)整合，加強(qiáng)與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈、醫(yī)療供應(yīng)鏈、應(yīng)急救援、遙感測(cè)繪等各類(lèi)機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，協(xié)同做好財(cái)產(chǎn)安全防護(hù)、個(gè)人健康管理、災(zāi)后救助救援等綜合保障工作。

同時(shí)，各財(cái)險(xiǎn)公司還可探索建設(shè)線上生態(tài)圈，支持創(chuàng)新孵化項(xiàng)目，建設(shè)以科技為支撐、以保障為核心、以保險(xiǎn)為紐帶的新型線上生態(tài)。鼓勵(lì)探索專(zhuān)業(yè)化細(xì)分領(lǐng)域、鏈接不同產(chǎn)品和服務(wù)的供給端和需求端，搭建開(kāi)放式產(chǎn)品生態(tài)體系，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)方案或解決方案。

當(dāng)然，開(kāi)展線上工作，不僅需要“口號(hào)”、“目標(biāo)”，真正落地的“支持”才是線上化工作開(kāi)展的關(guān)鍵所在。

為此，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、中國(guó)銀保信和各財(cái)險(xiǎn)公司要分工合作：

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制定線上化業(yè)務(wù)指引，探索建立涵蓋產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、資金劃轉(zhuǎn)、查勘理賠等環(huán)節(jié)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；聚焦車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)作，推進(jìn)跨行業(yè)、跨地域的信息數(shù)據(jù)共享。

中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)制定線上化人才培養(yǎng)規(guī)劃，組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)和在線培訓(xùn)。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)要搭建行業(yè)人才交流平臺(tái)。

各財(cái)險(xiǎn)公司建立完善與線上化相適應(yīng)的信息技術(shù)設(shè)施，不斷提升信息化水平。

中國(guó)銀保信平臺(tái)為線上業(yè)務(wù)銷(xiāo)售可回溯工作提供技術(shù)支持；發(fā)揮行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)功能，建立各類(lèi)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。

做實(shí)保障后盾

消保跟上，險(xiǎn)企擔(dān)責(zé)，監(jiān)管約束

在這場(chǎng)特殊的“營(yíng)銷(xiāo)季”，疫情讓行業(yè)人士乃至消費(fèi)者更進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)的力量和價(jià)值。也正是由于疫情的發(fā)生，許多險(xiǎn)企開(kāi)始嘗試新的運(yùn)營(yíng)模式?；蛟S，這個(gè)時(shí)代，產(chǎn)業(yè)鏈由線下搬至線上已不只是一個(gè)虛擬的存在。

線下銷(xiāo)售轉(zhuǎn)為線上銷(xiāo)售、線下簽單轉(zhuǎn)為線上簽單、線下回訪轉(zhuǎn)至線上電子化回訪、線下理賠轉(zhuǎn)為線上理賠……隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多線下業(yè)務(wù)開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上。

當(dāng)然，保險(xiǎn)“線上化”，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，既可以簡(jiǎn)便投保，節(jié)時(shí)省力，還可以貨比三家，擇優(yōu)選擇。

不過(guò)需要注意的是，雖然線上投保簡(jiǎn)單，但對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)則面臨另一重考驗(yàn)。銷(xiāo)售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品等問(wèn)題也會(huì)相繼出現(xiàn)。

為此，《征求意見(jiàn)函》詳列了三大指標(biāo)，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

此外，保險(xiǎn)公司還要強(qiáng)化主體責(zé)任，制定線上化總體規(guī)劃，推進(jìn)適應(yīng)線上化要求的架構(gòu)優(yōu)化和流程再造，細(xì)化考核指標(biāo)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全，防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?。?yán)禁線上產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中不實(shí)宣傳，違規(guī)承諾、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售等違規(guī)行為。

監(jiān)管方面，要建立線上化相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化技術(shù)手段運(yùn)用，研究制定線上化發(fā)展水平專(zhuān)項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，加強(qiáng)線上化市場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別和處置工作。