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2020年3月24日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）對(duì)外發(fā)布2019年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)62家開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)公司提供的 2019年經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，從保費(fèi)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)主體、產(chǎn)品類型等方面分析了2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)整體運(yùn)行情況。

一、2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)總體情況

（一）規(guī)模保費(fèi)恢復(fù)正增長(zhǎng)

總體來(lái)看，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展良好，經(jīng)營(yíng)主體保持穩(wěn)定，經(jīng)過近兩年的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)恢復(fù)正增長(zhǎng)，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，較2018年同比增長(zhǎng)55.7%。

從各公司年度規(guī)模保費(fèi)來(lái)看，2019年開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司中，國(guó)華人壽以累計(jì)379.8億元的規(guī)模保費(fèi)位列首位。此外，規(guī)模保費(fèi)排名前十的公司還有：中郵人壽、工銀安盛人壽、建信人壽、平安人壽、中國(guó)人壽、弘康人壽、人保健康、農(nóng)銀人壽和人保壽險(xiǎn)，前十家公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1624.8億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的87.5%，行業(yè)集中程度較高。規(guī)模保費(fèi)排名前列的中資保險(xiǎn)公司和銀行系保險(xiǎn)公司占比較大。

從業(yè)務(wù)增速的角度看，2019年有39家公司的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)不同程度的正增長(zhǎng)，增長(zhǎng)幅度最大的為英大泰和人壽，其規(guī)模保費(fèi)較2018年同比增長(zhǎng)700多倍，增速排名前十的公司還有：北京人壽、中荷人壽、中融人壽、人保壽險(xiǎn)、招商局仁和人壽、復(fù)星保德信人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、招商信諾人壽、泰康養(yǎng)老，中小壽險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)正在加速增長(zhǎng)。

（二）第三方平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯

從渠道方面來(lái)看，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的渠道經(jīng)營(yíng)模式仍然呈現(xiàn)以第三方平臺(tái)（渠道）合作為主，公司自營(yíng)平臺(tái)（官網(wǎng)）為輔的發(fā)展格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，61家公司與第三方平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，51家公司通過公司自營(yíng)平臺(tái)展開經(jīng)營(yíng)，50家公司采用自營(yíng)平臺(tái)和第三方平臺(tái)“雙管齊下”的模式，整體與2018年保持一致。2019年通過第三方平臺(tái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1619.8億元，較2018年同比增長(zhǎng)63.3%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的 87.2%；通過自營(yíng)平臺(tái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)237.9億元，同比增長(zhǎng)18.2%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的12.8%。

2019年，通過保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)（官網(wǎng)）進(jìn)行投保的客戶數(shù)量合計(jì)達(dá)1039萬(wàn)人次，較2018年同比減少18.8%。

在官網(wǎng)流量（PV）方面，2019年全年累計(jì)官網(wǎng)流量共達(dá)61.5億人次，較去年同比增長(zhǎng)3.2%。其中，平安人壽年累計(jì)流量為42.8億人次，太保壽險(xiǎn)年累計(jì)流量為11.9億人次。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，健康險(xiǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，除意外險(xiǎn)出現(xiàn)下滑外，壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)均實(shí)現(xiàn)不同程度增長(zhǎng)，其中健康險(xiǎn)增幅最大。壽險(xiǎn)仍為互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主力險(xiǎn)種，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1212.4億元，同比增長(zhǎng)79.5%，在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)中的占比達(dá)65.3%，同比增長(zhǎng)8.7個(gè)百分點(diǎn)；年金保險(xiǎn)成為第二大險(xiǎn)種，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)353.2億元，同比增長(zhǎng)4.5%，在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)中占比為19%，同比下滑9.3個(gè)百分點(diǎn)；健康險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)236億元，同比增長(zhǎng)92%，在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)中的比重繼續(xù)提升，達(dá)到12.7%，同比增長(zhǎng)2.4個(gè)百分點(diǎn)。意外險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)56.1億元，同比下滑1.8%。

在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加速回歸保險(xiǎn)保障本源的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)連續(xù)5年穩(wěn)定快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

其中，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)依然是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的主力險(xiǎn)種，2019年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)144.7億元，較2018年同比增長(zhǎng)126%，占互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的61.3%；重大疾病保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)54.4億元，同比增長(zhǎng)60.7%；另外，護(hù)理保險(xiǎn)雖在互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)中占比較小，但其增速最快，較2018年增長(zhǎng)近70倍。

二、2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)新的變化

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策進(jìn)一步明晰

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》自2015年發(fā)布實(shí)施以來(lái)，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。4年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況新問題，迫切需要修訂完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度。2019年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在前期征求意見的基礎(chǔ)上，起草完成了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），開始向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)及部分銀行機(jī)構(gòu)征求意見，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策環(huán)境進(jìn)一步明晰?！掇k法》共7章106條，堅(jiān)持問題導(dǎo)向、審慎包容、統(tǒng)籌推進(jìn)的理念，在堅(jiān)決貫徹落實(shí)各項(xiàng)防風(fēng)險(xiǎn)措施的同時(shí)，鼓勵(lì)先進(jìn)的新型業(yè)態(tài)健康合規(guī)成長(zhǎng)，有助于進(jìn)一步厘清政策適用標(biāo)準(zhǔn)、壓實(shí)持牌機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員營(yíng)銷宣傳、正面引導(dǎo)化解政策公平性問題，將有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期健康有序發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)再上新高

2014至2016年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)迅速興起并獲得飛速發(fā)展，在經(jīng)歷了2017、2018兩年的調(diào)整后，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)恢復(fù)增長(zhǎng)，保費(fèi)規(guī)模也再上新高，顯現(xiàn)出長(zhǎng)期向好發(fā)展趨勢(shì)。隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，客戶運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)自主消費(fèi)的意愿越來(lái)越強(qiáng)烈，各保險(xiǎn)公司積極利用互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)資源，以客戶需求為導(dǎo)向，在新零售、出行、物流、健康等領(lǐng)域開發(fā)的一系列場(chǎng)景化普惠型的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品更符合當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。另外，通過推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的深度融合，各公司逐步推出包含投保、保全、理賠、續(xù)期交費(fèi)、回訪、咨訴等保險(xiǎn)全流程在線服務(wù)體系，不斷滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)需求。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，長(zhǎng)期保障型業(yè)務(wù)快速發(fā)展

近兩年，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加速回歸保險(xiǎn)保障本源，各人身險(xiǎn)公司積極調(diào)整產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大力度推進(jìn)發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和保障型保險(xiǎn)。長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品也逐漸被作為各人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展方向，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型取得突破性進(jìn)展，與2018年相比，短期產(chǎn)品如投連險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)下滑38.8%，交通、旅游意外險(xiǎn)等也下滑48.8%，重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等保障類產(chǎn)品規(guī)模保費(fèi)則快速提升，同比增長(zhǎng)分別為：60.7%、76.7%和66.7%，長(zhǎng)期養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也實(shí)現(xiàn)徒增，同比增長(zhǎng)達(dá)92.4%。

（四）互聯(lián)網(wǎng)紅利逐步消退，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模乃至整體網(wǎng)民數(shù)量增長(zhǎng)率下降，互聯(lián)網(wǎng)的流量紅利正在逐漸消退，除規(guī)模保費(fèi)排名前列的公司可依靠其母行或集團(tuán)龐大的客戶資源外，其他經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)公司借助第三方平臺(tái)的獲客成本越來(lái)越高。另一方面，隨著保險(xiǎn)行業(yè)加速回歸保障本源及客戶保險(xiǎn)意識(shí)的逐步提升，消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品的需求日益增加，但目前互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品仍過于單一，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化問題仍未得到有效解決，價(jià)格戰(zhàn)仍是互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一種主要手段，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈局面仍會(huì)持續(xù)。

2020年突發(fā)的新冠疫情對(duì)線下傳統(tǒng)銷售模式帶來(lái)不小的沖擊，各保險(xiǎn)公司利用科技賦能，加速布局線上保險(xiǎn)服務(wù)，推動(dòng)“線上+線下”融合，提升客戶體驗(yàn)，可能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)新的更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。