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調(diào)查聯(lián)盟+ 3月26日

01承保信息

朱XXX，女，2005年7月，投保某人身保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元。

02理賠情況

朱XXX，女，2005年11月，朱某駕駛一輛兩輪摩托車(chē)與一輛重型貨車(chē)發(fā)生碰撞，朱某送入醫(yī)院后搶救無(wú)效死亡。

交警經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)定為重型貨車(chē)在交通事故中負(fù)有全部責(zé)任，朱某屬無(wú)證駕駛且駕駛的摩托車(chē)未定期安檢。

事故發(fā)生后，朱某家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外身故理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核，認(rèn)為被保險(xiǎn)人朱某屬于其投保的意外傷害保險(xiǎn)條款中“無(wú)有效駕駛證或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)”的免責(zé)情形，所以保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任，并向朱某家屬發(fā)出了拒賠通知。

因朱某家屬不認(rèn)同保險(xiǎn)公司的決定，于2016年向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹆嗽V訟，訴訟理由是：朱某在此次交通事故中沒(méi)有任何責(zé)任，這是交警部門(mén)的認(rèn)定書(shū)明確記載的。保險(xiǎn)公司應(yīng)無(wú)理由支付20萬(wàn)保意外身故保險(xiǎn)金。

法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為：重型貨車(chē)司機(jī)在此次交通事故中負(fù)有全部責(zé)任，朱某雖有無(wú)證駕駛等違反交通法律法規(guī)行為，但其違法行為與此次交通事故并無(wú)直接原因，而意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍是外來(lái)的、意外的原因造成被保險(xiǎn)人身故，且該原因必須是近因和主因。所以，法院最終判決保險(xiǎn)公司需支付朱某家屬20萬(wàn)元保險(xiǎn)金

03案例分析--重點(diǎn)、要點(diǎn)分析

1、本案件屬于意外，意外要符合：突發(fā)的，外來(lái)的，非本意的，非疾病的。但是在保險(xiǎn)條款中“無(wú)有效駕駛證或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)”的免責(zé)情形。

2、而重點(diǎn)在交通責(zé)任認(rèn)定書(shū)上，認(rèn)定為重型貨車(chē)在交通事故中負(fù)有全部責(zé)任，朱某屬無(wú)證駕駛且駕駛的摩托車(chē)未定期安檢。法院仍然以“無(wú)證駕駛”非事故原因?yàn)槔碛?，判決保險(xiǎn)公司正常賠付保險(xiǎn)金，出于“同情弱勢(shì)方”、“亡者為大”、“社會(huì)穩(wěn)定”、“有利被保險(xiǎn)人的判決原則”等因素考慮的。

3、保險(xiǎn)公司忽略了一個(gè)重要問(wèn)題，國(guó)內(nèi)目前法治環(huán)境還有所欠缺，不像西方發(fā)達(dá)國(guó)家、香港等地方可以做到司法完全獨(dú)立，法律訴訟往往會(huì)受行政、輿論、傳統(tǒng)等因素干擾。

4、而意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍是外來(lái)的、意外的原因造成被保險(xiǎn)人身故，且該原因必須是近因和主因。所以，法院最終判決保險(xiǎn)公司需支付朱某家屬20萬(wàn)元保險(xiǎn)金。