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掀開信用保證保險(xiǎn)的蓋子，中華聯(lián)合再遇劫難。

邁出2019年的重重劫難，庚子年中華聯(lián)合還未全身而出。

被戲稱為未來十年里最好的一年，中華聯(lián)合卻陷入煩惱中無法自拔。

高額罰款，P2P暴雷，中華聯(lián)合經(jīng)營業(yè)績連續(xù)承壓，

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中華聯(lián)合2019年一共收到14張罰單，罰款總計(jì)超過500萬。

雖然500萬也不過北京黃金地段一個(gè)小開間，但對于連續(xù)虧損的中華聯(lián)合而言，可謂雪上加霜。

在往前推，涉及金額超過30億的厚本金融讓中華聯(lián)合背上了一口大鍋，從2018年的保證保險(xiǎn)保費(fèi)看，中華聯(lián)合的保證保險(xiǎn)大概在3億左右。

01

劫劫相連何時(shí)休

萬事看風(fēng)水，中華聯(lián)合近幾年一直走的不怎么順。

去年劫還沒渡完，劫后尚未重生的中華聯(lián)合再次迎來新劫：

《通報(bào)》復(fù)盤了2019年5月以來中華聯(lián)合面臨的保證保險(xiǎn)投訴的集中爆發(fā)。

其中還對中華聯(lián)合上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的三條行為進(jìn)行了定性，存在“侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為”

一是未在收到消費(fèi)者理賠申請后告知消費(fèi)者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時(shí)間內(nèi)作出是否賠償?shù)暮硕ǎ`反了《保險(xiǎn)法》第二十三條的規(guī)定。

二是與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違反了《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》第十條的規(guī)定。

三是未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款。

華財(cái)險(xiǎn)向監(jiān)管部門報(bào)送的信用貸款保證保險(xiǎn)條款的被保險(xiǎn)人為“（一）經(jīng)銀行監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)開辦貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；（二）依法設(shè)立的小額貸款公司”，但其承保的信用貸款保證保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)個(gè)人出借人，違反了《保險(xiǎn)法》第一百七十條的規(guī)定。

如何轉(zhuǎn)運(yùn)，中華聯(lián)合應(yīng)該算一算。

此前，股權(quán)關(guān)系無限糾葛，員工持股問題遲遲未能解決。業(yè)務(wù)上，倚重紅海的車險(xiǎn)和波動(dòng)性較大的農(nóng)險(xiǎn)，不穩(wěn)定性因素極多。

種種之下，如何劫后重生？

02

漩渦中心的收縮

給中華聯(lián)合劫上添堵的無疑是保證保險(xiǎn)，是漩渦的中心。

今年以來，保證保險(xiǎn)面臨大范圍的收縮?；仡櫞饲埃?010年開始，保證保險(xiǎn)開始迅速發(fā)展，從當(dāng)時(shí)的20多億元，增長30倍至600多億，上市公司紛紛加碼，保證保險(xiǎn)亦一路狂飆成為前五位險(xiǎn)種中的“重頭戲”。

而過去的2019年，已經(jīng)成為這一險(xiǎn)種的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。無論是信用保險(xiǎn)還是保證保險(xiǎn)，都明顯降速。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017、2018年，信用保險(xiǎn)同比增速分別為6.89%、13%，但2019年已經(jīng)降至-17.53%；2017、2018年，保證保險(xiǎn)同比增速分別高達(dá)115.00%、70%，但2019年已經(jīng)降至30.80%。

收縮源于暴雷，去年財(cái)險(xiǎn)老大哥首當(dāng)其沖收到?jīng)_擊波，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)巨虧28.8億元。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁沈東在業(yè)績發(fā)布會(huì)上亦曾作出解釋，稱主要是受到融資性信用保證險(xiǎn)的拖累，主要原因在于社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)上行，導(dǎo)致賠付快速增長。

針對這種情況，從2019年第四季度開始，人保財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)開始對融資性信用保證險(xiǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)敞口管理，該類業(yè)務(wù)發(fā)展速度在2019年四季度已經(jīng)有所下降，2020年2月信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)更實(shí)現(xiàn)大幅度負(fù)增長。

而由保證保險(xiǎn)之中盈利頗豐的平安產(chǎn)險(xiǎn)亦開始了收縮策略，據(jù)接近平安人士透露，針對保證保險(xiǎn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)正在強(qiáng)化對于業(yè)務(wù)增量的控制。

再看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中的代表眾安保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)作為其五大生態(tài)之一中的重要支撐，賠付率也出現(xiàn)了快速的上漲，一躍而升至97.0%。

種種之下，外因內(nèi)因，保證保險(xiǎn)迎來了拐點(diǎn)。那么，下一個(gè)問題來了，誰將承接保證保險(xiǎn)的位置，帶來下一波保費(fèi)的飛升？